低預付款和信貸要求
- 首付低至3.5％。
- 獲准在信用記錄中以輕信或問題借款。
- 購買單戶住宅，公寓，多單元房產，以及有FHA支持的製造房屋。
- 使用FHA 203k計劃獲得額外資金（超出您的購買貸款）進行裝修和維修。
- 用禮品款或賣家的幫助為您的首付款提供資金。
我們將覆蓋下面的所有細節。 要獲得FHA貸款，請與本地或在線貸款人聯繫並詢問有關FHA計劃。
什麼是FHA貸款？
FHA貸款是美國聯邦住房管理局（FHA）擔保的住房貸款。 銀行和信用社等私人貸款機構發放貸款，而FHA提供支持：如果您不償還貸款，FHA將向貸款機構支付。
由於這種擔保，貸款人願意在他們不願批准貸款申請的情況下提供實質性抵押貸款 。
FHA貸款的好處
聯邦住房管理局的貸款並不適合所有人，但它們在某些情況下非常合適。 主要的吸引力在於，他們很容易購買房產。 但請記住，這些好處總是伴隨著折衷。
最具吸引力的功能包括：
小額首付： FHA貸款允許您購買低至3.5％ 的首付款 。 其他（傳統）貸款項目可能需要較大的首付，或者他們需要較高的信用評分和較高的收入才能通過小額付款獲得批准。
如果您有超過3.5％的可用資金，那麼您最好先做更多的預付定金。
這樣做可以為您提供更多的借款選擇，並且您可以節省貸款期限內的利息成本 。
其他人的金錢：使用FHA融資的禮品來支付您的首付款和關閉成本更容易。
此外，賣家可以支付高達貸款金額的6％，作為買方的成交費用。 你很可能從買方市場中受益，但即使在強大的市場中，你也可以調整你的報價，足以吸引賣方。
假設貸款：如果買方可以偽造，買方可以“接管”您的FHA貸款。 他們選擇離開的地方，從低利息成本中受益（因為您已經度過了利息最高的年份，您可以通過攤銷表查看）。 根據價格在您賣出時是否變化，買家可能會享受當前環境中不可用的低利率 。
有機會重置：由於您歷史上最近的破產或喪失抵押品贖回權 ，FHA貸款更容易獲得批准。 經濟困難後的兩三年通常足以有資格獲得融資。
家居裝修和維修： 某些FHA貸款可用於支付家居裝修（通過FHA 203k計劃）。
如果您購買需要升級的財產，這些計劃可以讓您只需一筆貸款即可輕鬆為您的購買和改善提供資金。
你如何獲得FHA貸款資格？
與傳統貸款相比，FHA貸款通常更容易獲得資格。
聯邦住房管理局使所有收入水平的人都可以進入房屋所有權。 隨著政府擔保貸款，貸款人更願意批准申請。
檢查幾家貸款人：貸款人可以（並且確實）制定比最低FHA要求更嚴格的標準。 如果您遇到與FHA批准的貸款人有關的問題，您可能會有更好的運氣。 無論如何，購物總是明智的。
收入限制：不需要最低收入。 您只需要足夠的收入來證明您可以償還貸款（見下文），但FHA貸款適用於低收入借款人。
如果你的收入很高，你就不會喪失資格，因為你可能會購買某些首次購房者計劃。
債務與收入 比率 ：要符合FHA貸款的資格，您需要合理的債務與收入比率 。 與月收入相比，您每月支付的金額應該相對較低。 通常情況下，最好低於31/43。 但是在某些情況下，可以獲得D / I比率接近50％的批准。
例如：假設您每月賺取3,500美元。
- 為了達到標準要求，最好將您的每月住房支付保持在1,225美元以下（因為1,225美元是3,500美元的31％）。
- 如果您有其他債務（例如信用卡債務 ），則您每月的所有付款總額應少於1,505美元。
要了解您可能花多少錢進行付款，請參閱如何計算抵押貸款付款或使用在線貸款計算器對付款進行建模。
信用評分： 低信用評分的借款人更有可能獲得FHA貸款批准。 如果您想要支付3.5％的首付，那麼您的分數可以低至580.如果您願意進行更大的首付，那麼您的分數可能仍然較低（FICO分數通常為10％的首付）在500和580之間）。
再次，放款人可以設定比FHA要求更嚴格的限制。 如果你的分數很低（或者根本沒有信用記錄），你可能需要找一個做手工核保的貸款人。 該流程允許貸方通過查看“替代”信用信息（包括按時租金和公用事業付款）來評估您的信譽。
貸款金額 ： FHA限制您可以藉到多少錢。 一般來說，您僅限於您所在地區的房價相對適中的貸款金額。 訪問HUD的網站以查找當地最大值。 如果您需要更多資金，請考慮巨額貸款 ，但請注意，您需要強大的信貸和收入才能獲得資格。
值得一試：即使您認為自己不會獲得批准，也可以與FHA批准的貸款機構進行溝通，以便確定。 如果您不符合標準審批標準，那麼補償因素（例如抵消您信用記錄的大額首付）可以幫助您獲得資格。
FHA貸款如何運作？
私人貸方發放FHA貸款，而FHA為貸款人提供擔保以減少貸款人的風險。 要獲得貸款，請從您的金融機構的當地貸款發起人 ，在線抵押貸款經紀人或信貸員開始。 討論您的選擇，包括FHA貸款和替代方案，並根據您的需求決定正確的計劃。
抵押保險：如果借款人違反FHA貸款，FHA承諾償還貸款人。 為了資助這項義務，FHA向借款人（這是你）收取費用。
- 使用FHA貸款的購房者支付1.75％的預付按揭保險費 （MIP）。
- 借款人每月還款時還要支付適度的持續費用。 您支付的金額取決於FHA在貸款時所承擔的風險。 較短期的貸款，較小的餘額和較大的首期付款導致每月保險成本較低。 這些費用每年從0.45％到1.05％不等。
FHA貸款可用於多種類型的房產。 除標准單戶住宅外，您還可以購買雙人房， 製造房屋和其他類型的房產。
為什麼要避免FHA貸款？
雖然它們具有吸引人的功能，但您可能會發現FHA貸款不適合您。
貸款限額：在某些情況下，當您需要大額貸款時，FHA不能提供足夠的資金。 如果您購買特別昂貴的物業，或者您正在尋找熱門市場，FHA可能無法為您工作。
抵押貸款保險：前期抵押保險費和持續保險費可能比私人抵押貸款保險費用高。 在某些情況下，取消FHA貸款的抵押貸款保險是不可能的。 但是在您建立股票時取消傳統貸款的PMI要容易得多。
低收入替代方案：您可以使用常規貸款購買房屋，而不需要FHA支持。 特別是如果你有良好的信譽 ，你可以找到競爭優惠，擊敗FHA貸款。 通過這些計劃，您可以通過在家中建立資產來更快地消除任何抵押貸款保險。
貨比三家總是明智的。 在您決定採取行動之前，比較來自幾個不同來源的提議（包括FHA貸款和傳統貸款） 。 與抵押貸款專業人員交談，以獲得關於哪些方案適合您的情況的指導。
有關政府貸款利弊的更多詳情，請參閱FHA貸款陷阱 。