什麼是信用和它是如何使用的？
什麼是信用？
信用指借款：借款能力和借款金額。 當涉及貸款（如信用卡 ，汽車貸款和住房貸款）時， 您的信用就是您作為藉款人的聲譽。
它告訴貸款人你償還貸款的可能性有多大，這有助於他們決定是否批准你的貸款申請和收取多少費用。
您的信用由您的借款記錄信息組成 。 大部分信息來自您的信用報告。
什麼是信用報告？
信用報告是一系列信息，包括：
- 過去使用過的貸款，即使您已將其還清（通常是過去七年，儘管也有例外）
- 您目前使用的貸款（包括任何未使用的信用額度 ）
- 你借了多少錢
- 您所需的最低每月付款
- 您的付款記錄 - 您是否延遲付款，或者您是否總是按時付款？
- 公共記錄如破產和止贖
- 任何貸款， 你已經違約，並在收藏
您的信用報告是您的“信用”背後的主文檔。 根據這些信息，貸款人決定是否提供貸款。
但是，大多數貸方實際上並不看你的信用報告。 相反，計算機程序會檢查信息並創建信用評分 （見下文）。 高分錶示你更有可能獲得批准貸款的可能性。
當有人想要看到您的信用報告或獲得您的信用評分時，他們會向信用局（也稱為信用報告機構）索要。
根據聯邦法律，您也可以每年至少免費查看您的信用報告一次。 了解如何請求您的報告 。
什麼是信用局？
信用報告機構收集信用報告中顯示的所有信息。 他們是信息倉庫，但他們可能沒有保留盡可能多的數據。 例如，您的年收入不是您的基本信用報告的一部分。
再次，他們從您合作過的貸方， 公共記錄數據庫和其他來源獲取這些信息。 他們在申請貸款時，或任何人要求提供信用報告時（例如雇主或房東 - 在報告發布前需要您的許可）分發或出售這些信息。
有許多信用局，但“三大”對最常被稱為“信用”的信息影響最大。 每個徵信機構的信息必須準確無誤 - 如果您的信用報告中存在錯誤，則需要修正，否則您將被拒絕接受貸款（這可能會導致其他方面出現問題，如工作申請或車險定價 ）。
有關更多詳情，請參閱信用局如何工作 。
什麼是信用評分？
信用局有很多信息。
在他們的數據庫中有數百或數千條有關您的信息，而貸方很難對其進行分類。 當天沒有足夠的時間讓銀行，信用合作社或在線貸方的員工手動閱讀每個貸款申請人的信用報告。
因此，大多數貸款人使用信用評分而不是閱讀信用報告。
信用評分是由計算機程序生成的數字，可讀取您的信用報告。 它會查找歷史記錄中的模式，特徵和紅旗。 根據該計劃的發現，它可以得出信用評分。 分數很容易讓貸款人解釋 - 他們可能會根據分數水平設定規則。 例如，720以上的信用分數可能會自動獲得批准，650到720之間的貸款獲得更高的利率 ，而其他貸款則不被批准。
雖然聯邦法律給你免費的信用報告 ，但它不提供免費的信用評分 。 但是，您可以從信用局購買信用分數，並且有幾種方法可以免費查看您的分數 。 請注意，這裡有大量的信用分數 - 了解它們如何工作以及哪些是最重要的。
什麼是信用？
信貸最初用於貸款決策，但信用評分和報告也顯示在您生活的其他領域。 消費者和立法者不斷觀察信用的用途，並就信用評分的公平性以及這些評分的擴大使用進行辯論。
借錢：這是信用評分最常見的用法。 潛在貸款人想知道你是否有可能按時償還貸款。 由於他們不認識你個人，他們試圖根據你以前的貸款經驗做出預測。 沒有信用檢查的貸款一般很貴 。
保險範圍：保險公司會檢查您的信用，以確定是否要保險，以及保險費率。 他們使用的保險分數與標準貸款分數略有不同。
就業：一些雇主會檢查你的信用，雖然你需要給他們許可。 據推測，他們試圖根據你的財務歷史來判斷你的責任。 在某些工作中，鏈接是有意義的（他們希望避免可能受到賄賂誘惑的情況），而在其他工作中，鏈接不太清晰。
公用事業：要獲得電力或水等服務，您可能需要獲得信用檢查。 如果這是不可能的（因為你還沒有建立你的信用），或者你有不良信用，服務提供商通常要求更大的保證金。
租用：與公用事業公司類似，您的下一位業主可能會要求您提供信用。 根據租賃市場的不同，您的信用可能會阻止您租用或導致更高的存款。
圍繞什麼是信用相關信息存在很多混淆。 信用決策中使用的最重要信息是您的信用報告中的信息以及您在應用程序中包含的詳細信息。 例如，您的收入不包括在您的信用報告或分數中，但貸款人需要知道您是否有能力償還（例如通過計算債務與收入比率 ），因此他們會詢問申請的收入。
閱讀更多關於影響您信用的因素。
信用如何對消費者有用？
信用對消費者有益或有害。 要看到利弊，請回到更廣泛的信用定義：借貸能力。
借款可以購買昂貴的東西。 如果您想購買房子，您可能需要在儲蓄賬戶中預留數十萬美元，而這對大多數人來說並不可行。 抵押貸款可以讓您擁有住房，控制您的居住環境，並在家中建立平等 （如果幸運的話，房屋的價值也會增加）。
汽車貸款可以獲得安全可靠的交通工具。 學生貸款可以承擔高等教育，這往往導致終身收入提高，生活水平提高。
有了信用，消費者可以用小額支付來支付昂貴的東西。 不幸的是，誘惑（有時只是運氣不好）會導致問題。 一旦你借了，你需要償還。 如果您因為任何原因無力支付款項，您的信用將受損，您將面臨高額費用（逾期費用，法律費用等）。 誘人的“0％利益”優惠最終可能會令人驚訝地昂貴。
即使你總是按時付款，信貸也可能成為你財務上的寄生蟲。 例如， 發薪日貸款是非常昂貴的貸款，通常會持續數月或數年。 只支付信用卡上的最低金額也會導致與債務的長期關係。 它幾乎總是要花錢借錢，有些人選擇沒有債務和信用來避免成本和風險。
信用評分呢？ 這些對整個消費者可能是有幫助的，但是如果你的信用不好，它們就會成為問題。
信用評分使得借貸成本更低，因為貸方可以或多或少地自動化貸款決策。 更重要的是，貸款人不會基於借款人的種族或其他特徵（信貸評分應該消除任何歧視），因此貸款更加公平。
最後，貸款人可以通過避免更可能違約的借款人來減少他們的損失，從而降低其他借款人的成本。 另一方面，當然，如果你信用不良，你將很難獲得貸款 。 幸運的是，在經歷艱難時期之後，有可能建立信用並重建它 - 並且幾年內可能會有改進。