預付定金的利弊
- 初始預付款
- 持續定期付款（例如每月付款）
- 在某些情況下，需要額外支付一筆款項（可選擇支付款項以減少債務或完全償還貸款）
與許多事情一樣， 事情開始的方式會在未來幾年幫助你或困擾你，因此了解最初的預付款是非常重要的。 一旦你完成了，開始儲蓄起來， 這樣你的計劃就成功了 。
什麼是預付定金？
預付款是您購買某物的預付款。 這是購買價格的一部分， 你自己支付（而不是藉款）。 這筆錢來自你自己的個人儲蓄，並且是你帶來的現金。 當然， 預付定金很少以實際紙質現金的形式出現。 在大多數情況下，您將帶上支票或進行電子付款 。
預付款往往是貸款的一部分，但並非總是如此。 當你看到“零差價”優惠時，不需要預付定金，但無論如何，最好還是明智的。 預付款通常涵蓋總購買價格的有意義的百分比（例如20％）。 貸款的其餘部分隨著時間的推移定期分期支付 - 除非您通過書面支票或再融資 提前償還貸款 。
例如：您以10萬美元購買房屋（忽略關閉成本 ）。 您為此目的努力節省了2萬美元，並且為您帶來了2萬美元首付（這是購買價格的20％）的收銀員支票 。 因此，您將藉入80,000美元，您可以用30年的抵押貸款償還。
多少錢？
你通常可以選擇多大的預付款，而且決定並不總是那麼容易。
有些人認為“大”總是比較好，而另一些人則傾向於盡可能小。 你必須評估利弊，並自己決定。
較大的預付款保持最低限度的借款。 你付的錢越多，貸款就越少。 這意味著您在貸款的整個生命週期內將支付的利息總額更低 ，並且您還可以享受更低的月度支付 。 要了解這是如何工作的，請從您正在考慮的任何貸款中獲取數字，並將其插入貸款計算器 。 嘗試改變貸款餘額並觀察其他數字如何調整。
大額首付可以幫助您以多種方式降低成本。 例如，如果你放下更多的錢，你可能會獲得更低的利率。 貸款人喜歡看到更大的預付款，因為如果你違約，他們可以更容易地拿回他們的錢（當他們的風險更大時，他們收取更多費用）。 您也可以通過更大的預付款來避免抵押貸款保險和其他費用。
每月支付較低使得未來生活更輕鬆。 如果您的收入發生變化（例如由於工作流失），較低的每月付款額度會給您帶來更多的迴旋空間。 更重要的是，低支付使得未來獲得額外貸款更容易。
貸款人喜歡看到你有足夠的收入來滿足你的每月義務，並且他們用債務收入比來評估。
如果你需要獲得這筆錢，該怎麼辦？ 在某些情況下，您可以藉用您購買的任何東西。 在上面的例子中，您可能無法深入到您家投資的20,000美元，因為貸方不願意超過80％的貸款價值 。 但如果你最初放下了20％以上，或者你已經有幸享受價格上漲，你可能會拿出一部分房屋貸款 。
一個較小的首付是很好的，原因很明顯：你不必拿出那麼多錢。 為購房節省20％可能需要數年時間。 如果您碰巧節省了大量金錢，那麼分配所有這些錢是很可怕的 - 如果出現問題（汽車故障，健康問題出現等等）會怎樣？
把所有的現金放到房子或汽車裡意味著你把所有的錢都捆綁在一些可能難以出售的東西上，有些人對此感到不安。
特別是在購買房屋時，小額付款很誘人。 您可以提前幾年購買，並且您可以隨時獲得現金，用於不可避免的改進和維修。 但降低不到20％會花費你（至少暫時 - 見下文）。
最後，你會想考慮機會成本。 您可能更願意將這筆資金用於其他用途，例如退休儲蓄或增加您的業務。
當然，這個決定是個人的，正確的選擇取決於很多因素。 理想情況下，你有一個可靠的應急基金來處理任何意外事件，而且你並不是從該基金那裡搶走首付。
貸款人要求
貸款人設定最低要求的首期付款並不罕見（當然，如果您願意，您可以付更多錢）。 同樣，較大的首期付款可降低貸款人的風險：如果他們在您的家中取消抵押或收回汽車 ，他們不必以高價出售以收回投資。
較大的首付也可能產生心理影響。 他們表明你有“皮膚在遊戲中” - 你就是這樣 。 因此，你更有可能繼續付款（走開會很昂貴）。 從另一個角度來看，預付款顯示貸款人願意並能夠拿出一部分購買價格，因此他們更願意批准貸款。
什麼是一些共同的要求？ 隨著家庭購買，20％是一個重要的數字。 支付至少20％，可以避免支付私人抵押貸款保險（PMI），如果您違約，可以保護貸款人。 如果你無法拿到20％的桌子，FHA貸款可能是一個可行的選擇， 只需要下降3.5％ （但你仍然會支付保險費，而且你會想要評估你是否在一個很好的位置購買）。
對於汽車貸款，貸款人可能需要至少降低10％。 但是，一些貸款人願意允許高達110％的LTV（基於Kelley藍皮書值）。
在大多數情況下，預付定金為“現金”（或更可能是支票， 匯票或電匯）。 但現金並不總是必需的。 例如，在申請建築貸款時，土地有時可以用作首付。