次級貸款意味著什麼？為什麼這很重要？
什麼是次級貸款？
次級貸款是發放給借款人的貸款，具有“不完美”概況。
這個術語來源於貸款人渴望與之合作的傳統“主要”借款人。 優質借款人擁有高信用評分 ，低負債和健康收入，可以輕鬆滿足他們所需的每月貸款支付。
另一方面，次級借款人通常具有暗示違約更可能發生的特徵 ：
信用：次級借款人通常信用不良 。 他們過去可能會遇到債務問題，或者他們可能是新借款人，還沒有建立強大的信用記錄 。 對於貸方來說， FICO低於640 分的信用評分傾向於進入次優級區域，但有些則將評級設置為低至580.不幸的是，信用不良的借款人除了次級貸款人之外沒有其他選擇，這可能導致一輪債務 。
每月付款：次級貸款要求付款佔用了借款人月收入的很大一部分。 貸款人計算債務收入比率來確定貸款的可承受程度。
將大部分收入用於貸款支出的借款人幾乎沒有餘地吸收意外支出或收入損失。 在某些情況下，當借款人已經擁有較高的債務收入比率時，新的次級貸款獲得批准。
成本：次級貸款通常比較昂貴，因為貸款人需要獲得風險補償。
批評者也可能會說， 掠奪性貸款人知道他們可以利用那些沒有其他選擇的絕望藉款人。 成本以各種形式出現， 包括更高的利率 ，處理和申請費以及預付罰款 （很少向具有良好信用的借款人收取費用）。
文件：總理借款人可以輕鬆提供償還貸款能力的證據。 他們有記錄顯示穩定的就業和一致的工資。 他們還可以在銀行和其他金融機構中節省額外的費用，以便在失業時能夠跟上付款的步伐。 次級借款人無法為持續的金融穩定提供強有力的理由。 他們可能財務穩定，但他們沒有相同的文件。 在抵押貸款危機發生之前，貸方通常會接受申請低額貸款的申請 ，其中一些申請包含不良信息。
風險：次級貸款的關鍵主題是涉及到每個人的風險 。 貸款不太可能得到償還，所以放款人通常收取更多。 這些較高的成本使貸款對貸款也有風險。 當你增加費用和高利率時，很難償還債務。
有關費率與月付款直接相關的詳細信息，請參閱如何計算貸款 。
次級貸款的種類
次貸危機在金融危機期間變得臭名昭著，房屋所有者數量創歷史新高，因抵押貸款付款而掙扎。 但次級貸款幾乎可以提供任何東西。 目前，借款人可能會在以下市場中找到次級貸款機構：
自抵押貸款危機以來，消費者保護法使次貸房貸很難找到。 但老的（危機前的）貸款依然存在，貸款人仍可能找到創造性的方式批准可能不被批准的貸款。
如何躲避次級陷阱
如果你打算借錢 - 或者你已經在次級貸款中 - 想辦法避免那些昂貴的貸款。
如果沒有完美信用，您的選擇就會減少：您將無法在眾多競爭性貸款機構之間購物，而且在為不同目的使用不同類型的貸款時，您的選擇會更少。 不過，你可以遠離掠奪性貸款。
關鍵是出現（並且實際上）放貸者風險較小。 以與他們相同的方式評估您的信譽，在您申請貸款之前，您會知道您需要做什麼。
管理你的信用：如果你還沒有，檢查你的信用報告（美國消費者查看報告是免費的），並尋找任何會讓貸款人感到不安的事情。 修復任何錯誤 ，並儘可能解決任何遺漏的付款或違約 。 這可能需要時間，但有可能建立（或重建）您的信用，並對貸款人變得更具吸引力。
看看你的收入：貸款人需要確信你有償還能力。 對於大多數人來說，這意味著你的固定收入超過了你的最低月度付款。 如果新貸款（與任何現有貸款相結合）將消耗超過30％左右的收入，則可能需要還清現行債務或減少借貸才能獲得最佳交易。
嘗試新的（但合法的）貸款人：糟糕的貸款可能困擾你多年，所以在承諾任何事情之前先購物。 確保在您的搜索中包含在線貸方。 對等貸款服務可能比傳統銀行和信用合作社更有可能與您合作，並且幾家在線貸款機構甚至可以滿足信用不良的借款人，同時仍然提供可觀的利率。 在您支付任何費用或交出敏感信息（如社會安全號碼）之前，請務必研究您正在考慮的任何“新”貸款人。
盡量減少借款：如果貸款鯊魚是唯一的貸款人在您的申請n，，重新考慮您的貸款是否有意義。 租住幾年而不是購房可能會更好，雖然在等待時肯定有優點和缺點。 同樣，最好購買一輛廉價的二手車（只要它是安全的）而不是一輛全新的汽車。
考慮一個委託人：如果您的信用和收入不足以滿足主流貸款人（如銀行， 信用社或在線貸款人）的良好貸款條件，請考慮向委託人尋求幫助。 委託人向您申請貸款，如果您不這樣做，100％負責償還貸款。 因此，您的委託人承擔很大的風險，並將其信用放在線上。 向有信譽和收入的人提供幫助，並且可以承擔風險 - 如果沒有人願意承擔風險，請不要親自出面。