FHA貸款為購房或再融資提供許多好處
FHA貸款在20世紀90年代後期開始失寵，當時房屋價值開始向上攀升，超過FHA抵押貸款限額，賣家對FHA的嚴格評估指導方針和抵押貸款保險費用高昂不以為然。 那已經改變了。 不要誤入舊的思維方式。 FHA指導方針已經出現並且更加放鬆。
FHA貸款如何工作
首先，讓我們澄清一些誤解。 對於初學者，FHA不提供貸款或擔保貸款 。 它確保貸款。 當購買者放棄不到20％時，保險消除或最大限度地減少貸方違約風險。 沒有FHA的進一步批准，其批准的貸款人有權：
- 接受貸款申請
- 處理貸款申請
- 承保並關閉貸款
FHA 抵押限制
我的父母在1955年以9,000美元的FHA貸款購買了我們的第一套住房。 想想今天的家庭成本幾乎是不可想像的。 因此，聯邦住房管理局定期更改抵押貸款限額。
截至2009年1月1日，高成本地區的最高抵押貸款限額是當地中位數價格的115％，不超過625,500美元。 全國單戶住宅最高符合貸款限額為41.7萬美元。 您的地區可以支持較低的抵押限額。 以下是如何找到您的FHA抵押限額。
FHA貸款允許信用記錄不佳
如果您的信用不夠完美，FHA可能是您的貸款。 即使您遇到財務問題，您也可能有資格獲得FHA貸款。
- FICO分數可能低於傳統貸款的分數 。
- 破產。 只要您的債務已經解除，您就可以保持良好的信譽 ，您可以在破產解除之日起一至兩年內獲得FHA貸款。
- 贖。 如果您從抵押品贖回權以來保持良好狀態，FHA貸款將在您取消贖回權的最後日期起三年後提供給您。
FHA貸款吹噓競爭率和條款
今天的條款非常簡單。 事實上，在許多市場中，利率和條款都優於80％/ 20％ 背負式貸款。
- FHA貸款的利率很少或根本沒有調整，因為利率在傳統貸款的0.125％以內。
- 抵押貸款保險融入貸款中，意味著貸款餘額中增加了一個保費比例，而不是自付。 此外，按揭保險費的一小部分加入每月付款，但遠低於私人按揭保險費。
- 截至2009年1月1日，借款人可以為購買價格的96.5％提供資金並降低3.5％。 在某些情況下，與其他類型的貸款結合使用時，預付款可能為零。
- 允許的債務比率高於傳統貸款的債務比率限額。
FHA貸款需求更少的維修
有一次，FHA的維修需求太過分了，賣家會將價格打折給那些同意通過FHA貸款獲得傳統貸款的買家。 今天， FHA維修指導方針顯得更加合理。
- 有缺陷的屋頂仍然需要更換，但如果不漏水，較舊的屋頂不需要更換。
- 開窗後粘附的窗戶或破碎的窗格不需要更換。
- FHA評估不會取代家庭檢查，永遠不會有。 買家仍應獲得專業的家居檢查。
聯邦住房管理局的貸款可用於任何購房者，這些購房者有意佔用該房產，但最常被首次購房者和中低收入購房者使用。 但是，沒有收入限制條件。 即使是百萬富翁也可以取得FHA貸款，但需要根據當地情況提供貸款金額上限。
奧巴馬特朗普政府取消FHA貸款削減
就在奧巴馬總統離任之前，他的政府實施了FHA成本削減計劃，該計劃將於2017年1月27日生效。這一新的行政命令將MIP（抵押保險費）的成本從某些情況下降至0.85。 60（隨矩陣而變）。 奧巴馬政府為了抵消利率上升和增加符合FHA貸款資格的借款人數量而做出了基點調整。 預計每年為購房者節省大約500美元。
上任後幾天內，特朗普總統就取消了這個FHA貸款利率的降低。 雖然有人可能會認為總統特朗普暫停奧巴馬減息帶走了任何人尚未收到的利益，但這一意外的舉動確實延遲了2017年1月底計劃的一系列房地產關閉。因為FHA貸款已經發生變化， TRID法規要求抵押貸款公司重新公開並給買家另外3項業務，然后買家可以簽署貸款文件。
在這種情況下，薩克拉門託的一位買家正在購買賣空交易，並在2017年1月30日到期的賣空批准函。特朗普的行為阻止了買家在1月30日完成賣空交易。 我們不得不請求短期貸款人再給我們兩天的時間來結束託管，雖然貸款人沒有義務批准延期，但銀行理解我們的困境並給了我們兩天的時間。
在全國房地產經紀人協會發布的一份聲明中，威廉·布朗總統預測，在特朗普總統的管理下，75萬到85萬的房主現在將支付更多的錢以獲得FHA貸款。
在撰寫本文時，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亞州薩克拉門托市里昂房地產經紀商。