什麼是房主的保護法？

您取消PMI的權利

私人抵押貸款保險（PMI）在藉款人不償還住房貸款時保護貸款人，但房主負責支付按揭保險費。這些成本可能會以每月收費的形式出現在抵押貸款中，或者可能被轉化為藉款人的利率。無論哪種方式，消費者只需支付抵押貸款保險所需的金額便可獲益。

不幸的是，即使不再需要PMI，房主也面臨消除PMI費用的挑戰。

在某些情況下，借款人和服務人員對如何取消採購經理人指數感到困惑，一些不擇手段的貸款服務人員在取消採購經理人指數的費用上拖了下來。

“房主保護法”（HPA）也稱為“PMI取消法”，是一項保護消費者免受PMI過度支付的法律。規則確立：

誰符合資格？ “住房抵押協議”適用於住房抵押貸款，包括獨戶住宅，公寓和其他多單元住宅房屋貸款。該法不包括政府支持的貸款，如FHA貸款或VA貸款。而且，HPA以不同的方式處理合格貸款和“高風險”貸款。要利用HPA，消費者需要保持良好的付款記錄。

生效日期： HPA於1999年7月29日生效。然而，貸款人仍然需要向在該日期之前提取貸款的借款人提供披露。

為什麼採用PMI？ 通常只有當房主的首付比例低於20％時才需要PMI。憑藉高貸款價值比率（LTV），貸款人如果不得不在房屋上封閉並迅速出售，就有損失資金的風險。

但一旦LTV下降到80％以下，貸款人面臨的風險要小得多，理論上房主應停止支付每月的PMI費用。

HPA可以防止房主在其貸款期限內支付每月PMI費用的情況。

借款人要求：一旦貸款計劃達到80％的LTV（根據貸款的攤銷時間表），借款人可以通過向貸款服務機構提交書面申請取消PMI。如果他們通過額外的貸款支付將LTV降至80％，房主也可以提出這項要求。為了符合資格，房主可能需要提供該房產沒有失去價值的證據。

自動終止：一旦貸款計劃達到原始LTV的78％，貸款人必須自動取消PMI覆蓋。

最終終止：由於借款人請求或自動終止，當PMI未被取消時，貸款服務人員必須在貸款達到其攤銷時間表的中點後取消每月的PMI費用。

其他功能： HPA非常複雜，您貸款的細節會影響您根據該法案享有的權利。例如，您財產上的留置權可能會阻止您成功取消承保範圍。

不合格貸款（如超大貸款）可能需要您等到LTV達到77％。

除了製定取消PMI的規則之外，HPA還要求貸方向借款人告知其權利。披露包括關於借款人何時和如何取消PMI的預先和年度通知。信息包括有關攤銷時間表的詳細信息，何時請求取消以及限制取消PMI能力的任何功能。

對於1999年7月之前發行的現有貸款，借款人每年都會收到通知，提醒他們可以要求取消貸款並提供貸款服務商的聯繫信息。

一些貸款使用貸款人支付抵押貸款保險（LPMI），而不是向房主的月支付增加保費。

借款人仍然支付LPMI費用 - 這個名稱並不完全準確 - 但他們不會每月付費。相反，借款人可以支付：

LPMI的大多數借款人選擇更高的利率。但是這種利率持續到貸款的生命週期，並且沒有辦法“取消”LPMI並保留現有的貸款。相反，房主需要償還他們的LPMI貸款，通常是通過新貸款再融資。

儘管如此，HPA也適用於LPMI貸款。貸款人需要向借款人披露以下信息：

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