如何獲得沒有FICO評分的貸款
如果你有足夠的幸運獲得高信用評分和大量收入，你會看到你的貸款申請相對較快。
但不是每個人都生活在這個世界上。
如何手動承保工程
手工承保是評估您償還貸款能力的手動流程（而不是自動流程）。 您的貸款人將指定一個人審核您的申請，包括支持您償還能力的文件（如銀行對賬單，工資單等等）。 如果承銷商確定您有能力償還貸款，您將獲得批准。
為什麼您可能需要手動核保
大多數住房貸款或多或少地通過計算機批准：如果您符合特定標準，貸款將被批准。 例如，貸方正在尋找高於一定水平的信用評分。 如果你的分數太低，你會被拒絕。 同樣，貸方通常希望看到債務收入比低於31/43。 然而，“收入”可能很難界定，您的貸款人可能無法計算您的全部收入。
計算機化模型旨在與大多數借款人以及他們最常使用的貸款計劃一起工作。
這些自動承保系統（AUS）使貸方更容易處理大量貸款，同時確保貸款符合投資者和監管機構的準則。
例如，FNMA 和FHA貸款 （其中包括）要求抵押貸款符合特定的配置文件，並且大多數人在箱內或箱外清楚地安裝。
此外，放款人可能有自己的規則（或“覆蓋”）比FHA要求更嚴格。
如果一切順利的話，電腦會吐出批准 。 但如果有任何不妥之處，您的貸款將收到“推薦”建議，並且必須在澳大利亞境外進行審查。
什麼可能會破壞你的應用程序？
無債務的生活方式：信用評分高的關鍵是藉貸和償還貸款的歷史。 但是有些人選擇沒有債務的生活 ，這可以更簡單，更便宜。 不幸的是，你的信用最終會隨著你的利息成本而消失。 這不是說你有不良信用 - 你根本沒有信用（好或壞）。 不過，如果您通過手動承保，可以獲得沒有FICO評分的貸款。 事實上， 沒有信用可以比信用報告中的負面項目如破產更好。
信用新手： 建設信貸需要幾年時間 。 如果您仍然處於這個過程中，您可能需要在等待購買和手動核保之間做出選擇。 通過信用報告中的住房貸款，您可以加快建立信用的過程，因為您正在將文件中的貸款混合在一起 。
最近的財務問題：在破產或止贖之後獲得貸款並非不可能。
在某些HUD計劃下，您可以在一兩年內獲得批准-無需人工承保。 但是，手動承保提供了更多的借款選擇，特別是如果您的財務困難是相對較新的（但您已經站穩了腳跟）。 獲得信用評分低於640（或甚至更高）的傳統貸款很困難，但手動核保可能使其成為可能。
低負債收入比率：相對於您的收入來說，讓您的支出保持在較低水平是明智的，但在某些情況下，更高的債務收入比率是有道理的。 通過手動承保，您可以走高-這通常意味著您在當地住房市場有更多選擇。 只要小心伸展太多 ，買一個昂貴的財產，會讓你“家窮人”。
如何獲得批准
由於您沒有獲得批准的標准信用評級或收入資料，哪些因素有助於您的申請？
您基本上需要盡可能使用，以表明您願意並能夠償還貸款。 要做到這一點，您確實需要能夠負擔貸款-您需要足夠的收入，資產或某種方式來證明您可以處理付款。
有人會仔細審視你的財務狀況，這個過程會令人沮喪且費時。 在你開始之前，確保你真的需要經歷這個過程（看看你是否可以獲得傳統貸款的批准）。 清點你的財務狀況，以便你可以與貸款人討論這些要求，以便在收集他們所需的信息方面領先一步。
付款歷史：您能否證明您在過去一年中按時還款？ 信用報告會查看您的付款歷史記錄（等等），並且您需要使用不同的來源顯示相同的付款行為。 像租金和其他房屋支付這樣的大額支付是最好的，但水電費，會員費和保險費也可能有所幫助。 理想情況下，您至少可以確定四次您至少在12個月內按時完成的付款。
健康首付：首付可以降低貸款人的風險。 這表明你在遊戲中擁有皮膚，並為他們提供了一個緩衝區-如果他們需要將你的房屋置於止贖狀態 ，那麼當你進行更大的首付時，他們不太可能賠錢。 你放下越多越好，20％通常被認為是優惠的首付（儘管你可能會做得更少）。 只有不到20％，您可能還需要支付私人抵押貸款保險（PMI），這只會讓您和您的貸款人面臨更多挑戰。 有關提供這些資金的提示，請閱讀有關使用和保存預付定金的更多信息 。
債務與收入比率：在低比率的情況下，批准總是更容易。 也就是說，手動承保可用於獲得更高比率的批准-可能高達40/50，具體取決於您的信用和其他因素。
政府貸款計劃：政府貸款計劃對您的批准機會最好。 例如，FHA，VA和USDA貸款的貸款風險較小。 請記住，並非所有貸款人都會進行人工承保，因此您可能需要到處尋找貸款機構，並且該貸款機構適用於您正在查看的特定政府計劃。 如果你得到一個“不”，那裡可能有其他人。
現金儲備：作為首付款，您可能需要減少大部分變化，但手頭擁有額外儲備金是明智的-儲備可以幫助您獲得批准。 貸款人希望能夠舒服地工作，以吸收未成年人的熱水器或意外的醫療費用等小小的驚喜。
補償因素
“補償因素”使您的應用程序更具吸引力，並且可能需要它們。 這些是由放款人或貸款計劃定義的具體準則，您遇到的每一個準則都可以更容易獲得批准。 上面的提示應該對您有利，而FHA手動承保的具體內容如下所示。
根據您的信用評分和債務收入比率，您可能需要滿足一項或多項FHA批准的要求。
- 儲備：流動資產將支付至少三個月的按揭付款。 如果你購買一個更大的房產（三到四個單位），你需要六個月的時間。 您作為禮物或貸款收到的錢不能算作儲備金。
- 經驗：您的付款（如果獲得批准）不能超過您目前的住房費用，不能超過100美元的5％。 目標是避免戲劇性增加（“付款衝擊”）或您不習慣的每月付款。
- 沒有自由裁量權的債務：如果你全部還清所有的信用卡，那麼你並不真正負債-但如果你願意的話，你有機會增加債務。 不幸的是，完全沒有債務的生活方式並不能幫助你。
- 額外收入：在某些情況下，自動核保無法將加班，季節性收入和其他項目計入您的收入。 但是，通過手動承保，您可能會顯示更高的收入（只要您可以記錄收入並可以預期收入）。
- 其他因素：根據您的貸款，其他因素可能會有所幫助。 總的來說，這個想法是要表明貸款不會成為負擔，而且您有能力償還。 工作中的穩定性從不會受到傷害，而超過所需的儲備量也會產生變化。
過程提示
計劃一個緩慢和耗時的過程。 一個真實的人需要通過你提供的文件，並確定你是否有資格獲得貸款-這需要時間。
許多文書工作：獲得抵押貸款總是需要文件。 手動核保需要更多。 希望挖掘出每一個可以想像的財務文件，並保存您提交的所有內容（以防需要重新提交）。 您需要通常的支付賬單和銀行對賬單，但您可能還需要撰寫或提供解釋您的情況的信函，並幫助您的承保人驗證事實。
購房流程：如果您正在提供優惠，請在關閉之前花費大量時間進行承保。 包括一筆融資應急費用，以便在您的申請被拒絕時與您的房地產經紀人進行交流，以了解您的選擇。 特別是在熱門市場，如果您使用手動承保，您可能不太有吸引力。
探索替代方案：如果手動承保不適合您，可能有其他方式獲得住房。 在您建立信貸或等待負面項目落空您的信用報告時， 硬貸款機構可能是臨時解決方案。 私人貸款人，共同借款人或委託人 （當負責任地選擇時）也可能是一種選擇。 最後，您可能會確定租賃更合理，直到您獲得批准為止。