收入比率如何工作的債務
如何計算
要計算您當前的債務收入比率，請將您的每月債務支出除以您的月總收入。
你也可以“回來”計算你的月債務“應該”是多少，通過你的收入乘以目標債務收入比例。
每月還款額是所有貸款所需的最低付款額，其中包括：
- 汽車貸款
- 信用卡債務
- 助學貸款
- 住房貸款
- 個人貸款
您的總月收入是您的月工資， 然後再扣除稅收和其他扣除。
例如：假設你每個月總共賺取$ 3,000美元。 你的汽車貸款支付是440美元，你的學生貸款支付是400美元。 你現在的債務收入比是多少？
將您每月支付的總額（840美元）分配到您的總收入中。 840美元除以3000美元= .28。 轉換為百分比格式 ，導致28％的債務收入比。
例＃2：假設你每個月的總收入為3000美元，而你的貸方希望你的債務收入比率低於43％。 你應該在債務上花多少錢？
將您的總收入乘以目標債務收入比率。 3,000美元.43 = 1,290美元。 所有的每月付款總額應少於1,290美元。 當然，越低越好。
什麼是好的比例？
債務收入比率背後的想法是可承受的。 貸款人希望確保您可以輕鬆支付您的債務 - 尤其是在他們批准新貸款並增加債務負擔之前。
具體數字從貸方到貸方有所不同，但許多貸方使用36％作為最高的債務與收入比率。 也就是說，其他許多貸款機構會讓您高達55％。
在查看付款時，“前端”比率只考慮您的住房費用，包括您的按揭付款，房產稅和房主保險。 放款人通常喜歡看到這個比例在28％到31％或更低。
“後端”比率與總負債比率會計算您的所有與債務有關的支付。 這個比例將包括汽車貸款，學生貸款和信用卡支付。
為了使您的抵押貸款成為最符合消費者需求的“合格抵押貸款”，您的總貸款比例必須低於43％。 這項規定也有例外，但聯邦法規要求貸方證明您有能力償還他們批准的任何房屋貸款，而您的債務與收入比率是您能力的關鍵部分。
你是你能負擔得起的最終裁判。 您不必借用您可獲得的最大利息 - 通常減少借入通常會更好。 借用最高限額可能會給預算帶來壓力，並且很難吸收任何意外（如失業，進度變更或意外支出）。 將你的債務保持在最低限度也使得你更容易將錢投入到其他目標，如教育成本或退休。
提高你的比率
如果你的債務收入比率太高，你需要把它們拿下來批准貸款。 有幾種方法可以做到這一點，但它們並不總是那麼容易。
償還債務：償還貸款將減少您的債務收入比率，因為您的比率中包含的每月付款少一個。 同樣，償還信用卡債務意味著您所需的每月支付將會更低。
增加收入：在藉款之前可以採取的額外工作很有幫助。 但所有的收入並不需要是你的 。 如果您向配偶，伴侶或父母申請貸款，他們的收入（和債務）也將包含在計算中。 當然，如果你遇到什麼事情，那個人也將負責償還貸款。 添加一個委託人可以幫助您獲得批准 ，但您的委託人正在冒險。
延遲借款：如果你知道你要申請一筆重要的貸款，比如住房貸款，那麼在你的貸款獲得資助之前，應避免承擔其他債務。 在獲得抵押貸款之前購買汽車將會損害您獲得批准的機會，因為大型汽車付款將對您不利。 當然，獲得抵押貸款後獲得汽車會比較困難，所以您需要確定優先次序。
更大的預付款：大筆預付款有助於降低每月付款 。 如果您有現金可用，並且可以承擔購買的費用，請查看它會如何影響您的比率。
貸款人使用您向他們報告的收入計算您的債務與收入比率。 在許多情況下，您需要記錄您的收入，並且他們需要確信您可以在貸款期間繼續獲得收入。
其他重要因素
您的債務與收入比率並非貸款人考慮的唯一事情。 另一個重要比例是貸款價值比 （LTV）。 這看你相對於你購買的物品的價值是多少。 如果你不能投入任何資金，你的LTV比例將不會很好。
信用是另一個重要因素。 貸款人希望看到你長期以來一直在藉錢（更重要的是償還債務 ）。 如果他們確信自己知道自己在做債務，他們更可能會給你貸款。 您的信用評分用於評估您的借閱歷史。