什麼是私人抵押貸款保險以及如何避免它
私人抵押貸款保險或PMI是貸款人在獲得抵押貸款時要求借款人擁有的保險，並且在家中沒有足夠的權益。 對於許多尋求抵押貸款的買家來說，避免增加PMI費用意味著購買房屋時首付20％。
不幸的是， 新房購買者購買這種現金並不容易，但還有其他一些選擇可以避免支付PMI保費。
什麼是私人按揭保險（PMI）？
雖然起初私人抵押貸款保險似乎只是您抵押貸款的一部分，但它實際上是貸款人非常重要和獨立的風險管理工具。 這種借款人支付的抵押貸款保險可以在藉款人違約時防止貸款人遭受重大損失。 一個積極的PMI合同允許貸款人收回他們藉給購房者的錢，即使房屋不足以支付餘額。
對於抵押貸款人來說，要求貸款價值（LTV）百分比大於80％的貸款需要私人抵押貸款保險，這通常發生在藉款人購買房屋價值低於20％時通常會發生的標準做法。 從這個意義上說，PMI也可以成為藉款人的有用工具。
同意支付PMI保費允許購房者購買房屋，而不用提出全部20％的折扣，而是減少首付。
從財務規劃的角度來看，最好是有錢購買新房，但為了達到這個20％的數字，也需要多年的儲蓄。
隨著PMI的到位，購房者可以減少資金投入，並儘快購房，而抵押貸款機構可以被視為風險較高的貸款。 借款人的權衡是增加每月抵押貸款支付，因為它包括了PMI保費的成本。
除了每月的保費外，還有一筆預付的PMI保費在貸款開始時到期。 這筆款項可能會與您的關閉成本一起支付，或者將其轉入貸款本身。
如何消除PMI
傳統上，只要貸款價值比率低於80％，借款人就只需要保留私人抵押貸款保險，這意味著他們只需支付保險費直到他們在家中獲得足夠的股權，貸方不再認為抵押貸款是“高風險”的。
對於目前正在支付PMI保費作為其每月抵押貸款支付的一部分的借款人，有兩種方式可以在取消政策後取消PMI部分的支付：
- 借款人提示的PMI取消
- 自動貸方PMI取消
兩者都由借款人的累計權益決定 。 借款人有權要求取消或終止PMI政策，當他或她已經支付了抵押貸款餘額，使其等於獲得貸款時房屋的原始購買價格或估價值的80％ ，以較少者為準。
這條路線要求借款人主動管理抵押貸款，並在不再需要PMI時採取行動。
第二種選擇是貸方自動取消PMI政策。 但是，有一個問題。 貸款人不會自動停止PMI付款，直到您在家中累計22％的股權而不是20％。 儘管借款人有權取消20％的PMI，但貸款人不會自動取消2％的保單，這意味著借款人將花費在不必要的PMI保費上，因為他們每月的按揭還款可以幫助他們獲得額外2％的權益。 簡而言之，如果借款人在達到20％的權益後不取消PMI，他們正在浪費金錢。
PMI的成本
私人抵押貸款保險的成本在政策和政策之間略有不同，但藉款人通常可以期望每借貸100,000美元每月支付約40至50美元，或者每年抵押貸款餘額的0.25％至2％。
因此，對於20萬美元貸款，借款人可能會支付近100美元/月的PMI保費，或每年超過1000美元。
當你考慮它時，這個數量真的開始累加起來。 顯然，按揭貸款規模越大，首付比例越小，採購經理人支付額度越大。 如果借款人最終支付多年的PMI保費，可能會花費數千美元。 因此，在確定您可以承受多少房屋以及您希望提供多少預付定金時，應將PMI的附加成本考慮在內。