通常情況下，您（借款人）為私人抵押保險 （PMI）支付每月保費。
這是每個月的額外費用，並且需要一點點預算。 但是，一些貸款人提供貸款人支付抵押貸款保險（LPMI），它允許您減少或避免額外的每月付款。
購買低於20％的好主意是否值得商榷，是另一篇文章的主題。
LPMI如何工作
LPMI是您貸款人安排的抵押貸款保險。 您通過以下兩種方式之一支付保險費用：
- 在您貸款開始時的一次性付款（“一次性”付款）
- 您的貸款利率較高，導致您每個月的貸款期限更長，每月還款額更高。
一次總付辦法比調整抵押貸款利率要少一些。
不幸的是，LPMI這個術語並不准確，因為貸款人並沒有真正為保險支付費用 - 你這樣做。 永遠記住（特別是在金融交易中），除非他們得到回報，否則沒有人為你支付費用。
要使用LPMI，您只需更改保險費的結構 ，以免每個月都單獨付費。
如果您一次性支付 ，您的貸款人將決定他們認為將支付其成本的金額。 然後，他們用這筆錢購買抵押貸款保險。 在這種情況下，你基本上預付費用。
如果您隨時支付 ，貸款人會調整您的抵押貸款利率以支付保險費用。 因為更高的抵押貸款利率意味著更高的月付款額（請參閱如何計算貸款 ），如果您選擇LPMI，則最終每月支付更多費用。 如果您每個月使用一次單獨的PMI費用，那麼支付的費用應該比您支付的費用少，但您在償還貸款時無法“取消”額外費用。
LPMI的優點和缺點
LPMI不適合每個人。 事實上，並非每個人都有資格獲得 LPMI的貸款。 通常情況下，您需要有良好的信譽來讓LPMI成為一種選擇，並且在某些情況下它才有意義。
短期貸款： LPMI對於短期貸款最具吸引力。 如果你打算獲得30年的貸款並且支付數十年，那麼你可能會更好地使用單獨的PMI政策。 為什麼？ 同樣，大多數LPMI貸款使用調整後（較高）的抵押貸款利率，而不是預付一次性付款。 抵押貸款利率永遠不會改變，所以你必須完全還清貸款以擺脫LPMI的“溢價”。你可以通過從你自己的儲蓄中償還貸款 （說起來容易做起來難）來做到這一點， 為貸款再融資 ，或出售房屋並償還債務。
作為比較，請看一下獨立的PMI政策，一旦您在家中建立足夠的股權 ，您可以取消該政策。 取消之後，您可以從更低的利率中受益 - 並且不會再有PMI支付 - 您的貸款的剩餘期限。
高收入者：對於那些可以獲得LPMI批准的人來說，對於高收入的借款人來說，這是最有吸引力的。 由於利率較高（假設他們扣除住房抵押貸款利息費用 ），這些個人和家庭可以享受更大的稅收減免。 另一方面，收入較低的人可能可以扣除獨立的PMI，因此LPMI不會帶來任何額外的稅收優惠。 當然，你應該總是和稅務籌劃人員談論潛在的扣除項目 - 甚至是如何最好地組織你的抵押貸款 。 這些規則會定期更改，因此請在決定任何事情（並在做出決定後做好變更準備）之前向專家諮詢更新。
高LTV：如果您的貸款與價值比率 （LTV）接近80％，LPMI可能不是您的最佳選擇，除非您計劃盡快擺脫貸款（通過再融資或預付款）。 接近80％，你幾乎完成了抵押貸款保險。 如果您使用單獨的抵押保險，您可以每月單獨付款。 你很快就可以取消保險 ，而且你不會被較高的利率所困。 請記住，有幾種方法可以獲得80％以上的LTV：
- 通過支付，你增加了你的房屋淨值，並減少了你的LTV。
- 如果由於住房市場強勁或房屋改善而導致房屋價值上漲，您的LTV將會提高。
提前取消PMI可能只涉及幾百美元的成本（ 以獲得評估 ）。 但是，從LPMI貸款中再融資可能會花費更多。
LPMI的替代品
如果LPMI聽起來不適合你，那麼你可以嘗試幾種不同的方法。
更大的首付：通過減少至少20％，您無需支付PMI。 但是，很多買家沒有這個選擇。
購買你自己的PMI：你可以每個月支付自己的PMI（有時稱為藉款人支付的按揭保險或BPMI）。 你已經看到了一些普通的PMI比LPMI好的情況。
捎帶：您也可以嘗試貸款組合以避免PMI，但您需要仔細查看這些數字。 搭載策略也稱為80/20貸款，只是一種選擇。 這些貸款並不像過去那樣普遍，但它們都可用。 背馱式可以讓你完全避免抵押貸款保險，但你的第二抵押貸款將帶來更高的利率。 如果您能夠快速還清第二筆抵押貸款，您最終會享受低抵押貸款利率（未由LPMI提高）。
低額首付款貸款：多個貸款計劃允許小額首付。 例如， FHA貸款可以低至3.5％。 你必須支付抵押貸款保險，但這些貸款可能更適合一些借款人。 弗吉尼亞州的貸款允許零減少 ，他們不需要任何抵押貸款保險。