什麼是再融資？
什麼是再融資？
再融資是用新貸款取代現有貸款的過程。
新的貸款償還了當前的債務，這樣在再融資時債務不會被消除。 但是，新貸款應該有更好的條款或功能，可以改善您的財務狀況。 細節取決於貸款和貸款人的類型，但過程通常如下所示：
- 你有一個你想要以某種方式改善的現有貸款。
- 你找到貸款條件更好的貸款人，併申請新的貸款。
- 新貸款完全償還現有債務。
- 你償還新貸款，直到你還清或再融資。
為什麼人和商業再融資
再融資既費時又費錢，而且新的貸款可能缺少現有貸款提供的有吸引力的功能。 那麼為什麼要經歷這個過程呢？ 再融資有幾個潛在的好處。
節省資金：再融資的一個常見原因是節省利息成本 。 為此，您通常需要為利率低於現有利率的貸款再融資。
特別是在長期貸款和大額美元的情況下，降低利率可以節省大量的終身利息。
較低的付款：再融資可能會導致所需的每月付款較低。 其結果是更容易的現金流管理和更多的錢在預算中用於其他每月支出。
當你再融資時，你經常重新啟動時鐘，並延長償還貸款的時間。 由於您的餘額很可能小於您的原始貸款餘額，並且您有更多時間來償還，因此新的每月付款應該會減少。
較低的利率（所有其他條件保持不變）也可能導致較低的月度支付。 然而，簡單地延長貸款的壽命實際上意味著您將長期支付更多的貸款。 要了解利率和貸款期限如何影響現金月度流量，請參閱如何計算貸款支付 。
縮短貸款期限：您可以重新貸款，而不是延期還款。 例如，你可能有30年的房屋貸款，而且這筆貸款可以再融資到15年的房屋貸款中。 如果你想更大幅度地支付債務以更快地清除債務，那麼這一舉措可能是有道理的。 當然，你也可以在沒有再融資的情況下支付額外的費用 。 在沒有再融資的情況下支付更大的費用將幫助您避免支付成交費用並保持一定的靈活性（您可以支付超過最低限度的費用，但如果出現問題，則不必付費）。
合併債務：如果您有多筆貸款， 將這些貸款合併為一筆貸款可能是有意義的 - 尤其是如果您可以獲得較低的利率。
跟踪支付和貸款會更容易，但整合可能會導致問題（見下文）。
更改您的貸款類型：即使您不降低利率或每月付款，但出於其他原因進行再融資也是有意義的。 例如，如果您有可變利率貸款 ，您可能更願意轉換為固定利率的貸款。 如果利率目前處於低位，但預計會上漲，固定利率可以提供保護。
償還到期的貸款：有些貸款， 特別是氣球貸款 ，必須在特定日期償還。 但是你可能沒有足夠的資金一次性支付。 在這些情況下，為貸款再融資可能是有意義的 - 使用新的貸款來資助氣球支付 - 並花更多時間來償還債務。
例如，一些商業貸款在短短的幾年後即將到期，但是在企業建立起來並顯示按時支付的歷史後，他們可以再融資到長期債務中。
再貸款的缺點
再融資並不總是明智之舉。 即使你保證較低的利率或較低的月付款，擺脫現有貸款可能是一個錯誤。 在繼續前進之前，請仔細評估正反兩面。
交易成本：再融資可能很昂貴。 特別是對於像房屋貸款這樣的貸款，您將支付成本可高達數千美元的成本。 您要確保在支付這些費用之前，您將獲得更多的收益。 其他類型的貸款（包括來自在線貸方的貸款 ）可以包括處理和起始費用。
更高的利息成本：再融資可能會適得其反。 當你延長貸款期限時，你會為你的債務支付更多利息。 您可能享受較低的月度付款，但該收益可以被較高的借款成本所抵消。 運行一些數字，看看你真正花費多少錢進行再融資。 做一個快速的貸款攤銷 ，看看你的利息成本如何隨著不同的貸款而變化。
利益損失：一些貸款具有有用的功能，如果您再融資，將會被淘汰。 例如，如果你遇到困難，聯邦學生貸款比私人學生貸款更靈活 。 另外，如果你的職業涉及公共服務，聯邦貸款可能會被原諒。 同樣，如果利率大幅上漲，保持固定利率貸款可能是理想的 - 即使您暫時利用浮動利率貸款獲得較低利率。
什麼不會改變
當你再融資時，有些事情會改變，有些則不會。
債務：您的貸款餘額不會改變。 除非您在再融資期間承擔更多債務，否則您仍將擁有相同的金額。 可以進行兌現再融資或將結賬成本轉入您的貸款 ，但這只會增加您的債務負擔。
抵押品：如果您使用抵押品進行貸款 ，那麼抵押品可能仍然存在（並且需要）新貸款的利益。 例如，再融資你的住房貸款意味著如果你沒有付款，你仍然可能失去止贖房屋 。 同樣，你的汽車可以被大部分汽車貸款收回。 除非您為個人無擔保貸款再融資，否則抵押品將面臨風險。 在某些情況下，再融資時實際上可能會增加抵押品的風險。 有些州允許無追索權房屋貸款在再融資後成為追索權貸款 。
付款：您仍然需要付款，但在大多數情況下，您的每月付款將在您再融資時發生變化。 你有一個全新的貸款，付款是按照貸款餘額，期限和利率計算的。 為了避免被驚訝發現，請學習如何自己建模貸款 （使用免費的在線電子表格很容易）。