家人可以保持家嗎？
在死亡時會發生什麼債務？
借款人的死亡改變了事情，但也許並不像你想像的那麼多。 貸款仍然存在，需要支付，就像任何其他貸款。 但住房債務的風險很高，因為家庭成員可能住在家中或對其有情緒上的依戀。 倖存者可以通過多種方式處理抵押貸款，其中一些將比其他貸款更有吸引力。
繼續付款：當你死亡時，安排每月付款是至關重要的。 這樣做可以防止貸方申請懲罰費用並啟動止贖程序 。 一個倖存的配偶，執行者或其他任何人都可以在您解決遺產問題時付款 （或自動繳費可以完成這項工作 ）。 當然，這是假設這些資金可用。
已婚夫婦：對於大多數已婚夫婦來說，這個過程很簡單。 如果配偶雙方都擁有住房並共同申請貸款，尚存配偶一般會接管一切（房屋所有權和貸款責任）。
把房子交給親戚：你的房產負責清償債務 ，但房地產是獨一無二的。 根據聯邦法律，貸款人必須允許家庭成員在繼承住宅物業時接管抵押貸款。 這可以防止貸方根據即發即售條款要求付款，這將在所有權轉移給您的繼承人時觸發。
CFPB規則說，繼承人在接管抵押貸款之前不需要證明他們有“償還”貸款的能力。
共同簽署人：如果有人共同簽署了房屋貸款 ，那麼這個人將負責償還債務 - 無論他們是否居住在家中或擁有所有者權益。 如果您的未償還抵押貸款債務死亡，非所有人共同簽名者可能最有風險。
償還和再融資：在你死後，繼承人不需要保留抵押。 如果有更好的貸款，他們可以為貸款再融資 ，或者他們可以完全償還債務。 如果你的遺產中有重要資產在死亡時，讓遺囑執行人還清貸款讓繼承人可以免費清理房屋。
賣家
在某些情況下，繼承人可能無法接管抵押貸款。 無論他們付不起或不想要財產，出售房屋總是一種選擇。
積極的公平：如果家庭的價值超過你的負擔 ，那麼區別就在於你的繼承人。 您的遺囑執行人可以出售該財產並使用所得款項還清其他債務或將資產分配給繼承人。 另外，如果一個繼承人接管了房屋的抵押權和所有權，那麼這個人就可以將差額分攤。
如果你處於水下：如果你的家庭價值超過家庭價值，而且沒有人願意接管，那麼你的執行者可能會與你的貸款人談判賣空 。 如果一切都失敗了，放款人可以簡單地放棄，但最好是離開“走開”作為最後的手段。
反向抵押：反向抵押是不同的， 因為你不會每月支付 。 這些貸款必須在最後一位借款人（或符合資格的配偶）死亡或搬出後償還，但家人和室友可以通過償還貸款來保留住房。
如何準備死亡
一些基本的遺產規劃將使每個人都更容易。 與當地律師交談，描述你希望完成的事情，並詢問如何最好地實現它 - 越早越好。 一個簡單的意願可能會訣竅，或者你可以使用其他策略。
你需要保險嗎？ 金錢不會購買快樂，但它可以解決很多問題。 人壽保險提供快速的現金注入來償還住房貸款或跟上每月支付。 這筆錢可以給每個人一個選擇，包括一個倖存的配偶，他可能會或可能不想要住在家中。 另外，如果共同簽署者幫助您獲得批准，您可以將它們解決。
所有權選項：在合格專業人員的幫助下，評估將您的房地產置於信託或像LLC這樣的商業實體是否有意義。 為標題添加更多所有者也是一種選擇。 任何讓您的遺產離開遺囑認證的行為都可以幫助您降低成本，並為繼承人平穩過渡。 但是，這些變更可能會產生重大的法律和稅務後果 - 因此在採取任何行動之前，請諮詢當地律師和註冊會計師。
保持流動現金：特別是如果您的家人在您死後將很難付款，請為他們提供資金。 他們需要支付抵押貸款，維護財產，並保持稅收。 這有助於他們最大限度地減少壓力和文書工作，如果需要這樣做，他們可以以合理的價格出售房屋。
談論它：與任何受你死亡影響的人討論你的意圖。 這不是很有趣，比其他人更難，但在不可避免的事情發生時，交流可以大大減少心痛。 看看親人是否想保住房子，或者他們是否願意繼續前進。 如果您有多個繼承人，請澄清誰獲得了什麼 - 以及在什麼條件下。 例如，如果有人獲得房屋，房地產是否還清抵押貸款，或者該人是否繼承了房屋貸款和房產？