房屋淨值：它是什麼以及如何使用它
換句話說，房屋淨值是你真正擁有的財產的一部分。你當然擁有你的房子，但是如果你借錢購買房產，你的貸方也會對房產產生興趣 ，直到你還清貸款。
房屋淨值通常是房主最寶貴的資產。 這種資產可以在以後的生活中使用，因此了解它的工作原理以及如何明智地使用它非常重要。
房屋淨值例子
了解公平的最簡單方法是從房屋價值開始，減去任何抵押貸款所欠的金額。 這些抵押貸款可能是用於購買房屋的購買貸款，或者是以後購買的第二次抵押貸款 。
假設您以20萬美元的價格購買了房子，付了20％的首付 ，並獲得了貸款以支付餘下的160,000美元。 在這個例子中，你的房屋權益是房屋價值的20％：房屋價值20萬美元，你貢獻了4萬美元 - 或20％的購買價格。 你擁有這個房子，但你真的只擁有“價值4萬美元”的房子。
你的貸款人並不擁有房屋的任何部分 - 在技術上，你擁有一切 - 但房屋被用作貸款的抵押品 。
您的貸款人通過獲得財產留置權來保護他們的利益。
現在，假設你家的價值翻倍（不太可能，但它會讓數字簡單）。 如果它價值40萬美元，而你仍然只欠16萬美元，那麼你有60％的股權。 您可以通過將貸款餘額除以市場價值並減去一個結果（Google或任何電子表格將使用1-（160000/400000）計算此值，然後您需要將小數轉換為百分比 ）。
您的貸款餘額沒有變化，但您的房屋淨值增加了 。
建立公平
正如你所看到的，擁有更多的公平是一件好事。 那麼你如何增加你的平等？
貸款償還：當您償還貸款餘額時，您的權益會增加。 大多數住房貸款是標準攤還貸款 ，每月付款額度均為您的利息和本金。 隨著時間的推移，實現本金還款的金額會增加 - 因此您每年都會以增加的比率建立資產。
如果您碰巧只有一筆貸款或其他類型的非攤銷貸款，您不會以同樣的方式建立資產。 您可能需要額外付款以減少債務並增加股權。
價格升值：您甚至可以在沒有嘗試的情況下建立資產。 當你的房屋獲得價值時（因為改善項目或健康的房地產市場），你的權益會增加。
欲了解更多詳情，請閱讀關於建設資產（並加速這一過程） 。
使用房屋淨值
公平是一項資產，所以它是你淨資產總值的一部分。 如果您需要，您可以在某天將您的收入或一次性收入從您的淨值中扣除，或者您可以將財富轉嫁給您的繼承人。 有幾種方法可以使該資產發揮作用。
買你的下一個家：你可能永遠不會住在同一個房子裡。
如果你搬家了，你可以賣掉你現在的房子，並把這筆錢用於購買你的下一個家。 如果你仍然欠任何抵押貸款的錢，你將無法使用買方的全部資金，但是你將會使用你的資產。
借用股權：您還可以獲得現金，並將其用於使用房屋淨值貸款 （也稱為第二抵押貸款）的任何事情。 房主經常將這些資金用於家裝，資助高等教育或用於其他目的。 然而，將這筆錢用於未來的長期投資是明智的 - 支付當前費用是有風險的。
基金退休：您也可以使用反向抵押貸款在您的黃金年度支出您的股票。 這些貸款為退休人員提供收入，並且不需要每月支付 - 當房主離開房屋時，貸款得到償還。
但是，這些貸款很複雜， 可能會給房主和繼承人帶來問題 。
房屋淨值貸款
房屋淨值貸款很誘人，因為你可以獲得大量的資金 - 通常利率相對較低。 他們也相對容易獲得資格，因為貸款由房地產擔保。 在你從家裡拿錢之前，仔細看看這些貸款是如何工作的，並了解風險。
取消抵押品贖回權：使用房屋淨值的主要風險是您的住房作為貸款的抵押品。 如果你無法償還你的貸款，你的貸款人可以把房子拿回來，然後賣掉，以收回他們的錢。 這意味著你和你的家人需要尋找其他的住宿設施 - 可能在不方便的時間 - 你的家可能不會以高價出售。
如何借：為了獲得房屋淨值貸款，您將與貸款人一樣申請，就像其他任何貸款一樣。 貸方會評估你家的市場價值，他們會提供你可以藉到的最大數額。 在大多數情況下，放款人將貸款額度限制在家庭價值的80％或更少（這就是所謂的貸款價值比率 ）。 這意味著您的第一筆（購買）抵押以及任何額外的貸款必須低於評估價值的80％。 貸款人在批准貸款時也會評估您的收入和您的信用記錄 。
兩種房屋淨值貸款
房屋淨值貸款是一次性貸款 - 您立刻獲得所有的資金，並且在未來幾年以每月平均付款償還。 您的利率通常是固定的 。
房屋淨值信貸額度（HELOC）允許您根據需要提取資金。 與信用卡類似，您只需在“抽獎期間”（只要您的信用額度保持打開狀態）就可以藉到您需要的內容。 在此期間，您需要對債務進行適度的支付。 幾年後（例如10年），您的平局期結束，您將進入還款期，您可以更積極地償還所有債務。 HELOC通常具有可變利率 。