什麼是第二按揭？
第二抵押貸款是一種貸款，它將您的房屋用作抵押品，類似於您可能用於購買房屋的貸款。
貸款被稱為“第二”抵押貸款，因為您的購買貸款通常是由您家中的留置權擔保的第一筆貸款。
第二抵押貸款進入你家的股票 ，這是你家的市場價值相對於任何貸款餘額。 公平可以增加或減少，但理想情況下，它只會隨著時間的推移而增長。 公平可以通過多種方式改變：
- 當你每月對你的貸款進行支付時，你會減少你的貸款餘額，這會增加你的權益。
- 如果你的房屋因房地產市場強勁而增值，或者你對房屋有所改善，你的權益就會增加。
- 當你的家庭失去價值或者你在家中藉錢時，你會失去平等。
第二抵押可以有幾種不同的形式。
整筆款項：標準的第二筆抵押貸款是一筆一次性貸款，可提供一筆可用於任何目的的錢。 借助這種貸款，您將逐漸償還貸款，通常每月還款固定。
每次支付時，您都支付一部分利息費用和一部分貸款餘額（此過程稱為攤銷 ）。
信用額度：也可以使用信貸額度或可從中抽取的一組資金進行借款。 有了這種類型的貸款，你永遠不需要花錢 - 但你可以選擇這樣做，如果你想。
您的貸方設置最高借款限額，您可以繼續借用（多次），直至達到最高限額。 與信用卡一樣，您可以一遍又一遍地償還和借閱。
利率選擇：根據您使用的貸款類型和您的偏好，您的貸款可能會有固定利率 ，可幫助您計劃未來幾年的付款。 浮動利率貸款也是可用的，並且是信用額度的標準。
第二次抵押貸款的優點
貸款額度：第二抵押貸款允許您借入大量資金。 因為貸款是由你的家庭擔保的（通常這是很值錢的），所以你可以獲得比你不用家作為抵押品更多的錢。 你可以藉多少？ 這取決於你的貸款人，但你可能會藉用高達80％的家庭價值 。 這個最大值將計算你的所有房屋貸款，包括第一和第二抵押貸款。
利率：第二次按揭貸款的利率往往低於其他類型的債務。 再次，與您的家庭貸款擔保可以幫助您，因為它可以降低貸款人的風險。 與信用卡等無擔保個人貸款不同，第二抵押貸款利率通常為單位數字。
稅收優惠（特別是2018年以前）：在某些情況下，您會扣除第二筆抵押貸款的利息。 有許多技術要注意，所以在開始扣除稅前，請諮詢稅務籌劃人。 欲了解更多信息，了解抵押貸款利息扣除 。 對於2017年之後的納稅年度，“ 稅收減免和就業法”將扣除扣除額，除非您將這筆錢用於“實質性改善”。
第二次抵押貸款的缺點
好處總是與權衡。 成本和風險意味著應該明智地使用這些貸款。
取消抵押品贖回權的風險：第二次抵押貸款最大的問題之一就是你必須把房子安置好。 如果您停止付款，您的貸款人將能夠通過取消抵押品贖回權 ，這可能會給您和您的家人帶來嚴重問題。
出於這個原因，對於“當前消費”成本使用第二抵押貸款很少有意義。 對於娛樂和經常性的生活開支來說，使用房屋淨值貸款只是不可持續或值得冒險。
成本：第二抵押貸款，如您的購買貸款，可能會很昂貴。 您需要支付諸如信用檢查， 評估 ， 創始費用等諸多費用。 成交費用很容易增加到數千美元。 即使您承諾“不收取成本 ”貸款，您仍然支付 - 您只是沒有透明地看到這些成本。
利息成本：任何時候你借錢， 你都支付利息 。 第二抵押貸款利率通常低於信用卡利率，但通常略高於第一筆貸款利率。 第二抵押貸款機構比第一筆貸款的貸款機構承擔的風險更大。 如果您停止付款，第二個抵押貸款人將不會得到報酬，除非並且直到主要貸款人獲得全部退款。 由於這些貸款如此之大，總的利息成本可能很大。
第二次抵押貸款的常見用途
明智地選擇你如何使用你的貸款資金。 最好把這筆錢用於改善你的淨資產（或你家的價值）的東西。 你需要償還這些貸款，他們有風險，而且他們花了很多錢。
- 房屋改造是一種常見的選擇，因為假設是當你以較高的銷售價格出售房屋時，你將償還貸款。
- 貸款組合可能會避免私人抵押貸款保險（PMI） 。 例如，80/20策略或“捎帶”貸款使用第二次抵押貸款來保證您的第一筆貸款的貸款與價值比率高於80％。 只需確保它與付費相比是有意義的，然後取消PMI即可。
- 債務合併：您可以通過第二筆抵押貸款獲得較低的利率 ，但您可能會將無抵押貸款轉換為可能讓您的房子損失的貸款。
- 教育：你可以為自己設定更高的收入。 但與其他情況一樣，你正在創造一種可能面臨止贖的情況。 看看標準的學生貸款是否是一個更好的選擇
獲得第二抵押貸款的提示
到處購物並至少從三個不同的渠道獲取報價。 請務必在您的搜索中包含以下內容：
通過將資金投入正確的地方並準備好文件，為流程做好準備。 這將使過程變得更容易，減輕壓力 。
謹防風險貸款功能 。 大多數貸款沒有這些問題，但值得關注：