隨著時間的推移支付餘額
隨著貸款，包括住房貸款和汽車貸款，雖然每個月的支付保持不變，但支付是由隨時間變化的部分組成的。 每筆付款的一部分用於：
- 利息成本（貸款人獲得的貸款 ）。
- 減少貸款餘額（也稱為償還貸款本金）。
在貸款開始時，利息成本是最高的。 特別是對於長期貸款，每次定期付款的大部分都是利息支出，您只能償還一小部分餘額。 換句話說，你在早期的債務償還本金方面沒有取得很大進展。
隨著時間的推移，每筆付款中越來越多的付給您的本金，並且您每個月按比例支付比例較少的利息。
攤銷的貸款旨在完全償還一段時間內的貸款餘額。 您最後一筆貸款將償還您債務上剩餘的最終金額。
例如，在完成30年（或每月360次付款）後，您將償還30年期抵押貸款。
您的每月貸款支付不會改變; 數學只是計算出每個月債務和本金的比率，直到總債務被消除。
攤銷在行動
有時看到數字而不是閱讀有關過程是有幫助的。
滾動到此頁面的底部可查看正在攤銷的汽車貸款示例。 下面的表格被稱為攤銷表 （或攤銷時間表 ），這些表格可幫助您了解每筆付款如何影響貸款，您支付多少利息以及您在任何給定時間對貸款有多少欠款。
樣本攤銷表
下表顯示了汽車貸款的開始和結束的攤銷時間表。 這是一筆20,000美元的五年期貸款，收取5％的利息（每月付款）。
要查看完整的時間表或創建自己的表，請使用貸款攤還計算器。
| 月 | 平衡（開始） | 付款 | 主要 | 利益 | 餘額（完） |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $ 20,000.00 | $ 377.42 | 294.09美元 | $ 83.33 | $ 19,705.91 |
| 2 | $ 19,705.91 | $ 377.42 | 295.32美元 | 82.11美元 | 19,410.59美元 |
| 3 | 19,410.59美元 | $ 377.42 | 296.55美元 | 80.88美元 | $ 19,114.04 |
| 4 | $ 19,114.04 | $ 377.42 | 297.78美元 | 79.64美元 | 18,816.26美元 |
| 。 。 。 。 | 。 。 。 。 | 。 。 。 。 | 。 。 。 。 | 。 。 。 。 | 。 。 。 。 |
| 57 | 1,494.10美元 | $ 377.42 | 371.20美元 | $ 6.23 | $ 1,122.90 |
| 58 | $ 1,122.90 | $ 377.42 | $ 372.75 | $ 4.68 | 750.16美元 |
| 59 | 750.16美元 | $ 377.42 | 374.30美元 | $ 3.13 | 375.86美元 |
| 60 | 375.86美元 | $ 377.42 | $ 374.29 | 1.57美元 | $ 0 |
如果你想了解借款是如何工作的，那麼看看分期償還是非常有用的。
借貸的真實成本：通過詳細了解貸款的組成部分，您可以清楚地看到您真正支付的利息是多少，而不是關注每月付款。
消費者通常會根據“實惠”的月度付款做出決策，但利息成本是衡量您購買的實際成本的更好方式。 例如，如果您延長還款時間，有時月支付額度較低意味著您將支付更多利息。
決策：當貸款人提供不同的條款時，您還可以決定選擇哪種貸款（您可以用更低的利率節省多少？）。 你甚至可以通過儘早還清債務來計算你可以節省多少 - 你可以跳過大部分貸款的所有剩餘利息費用。
為了使攤銷可視化，請將您的貸款餘額作為垂直X軸，時間作為水平Y軸繪製一張圖表，並將一條線向下並向右。 對於短期貸款，這條線或多或少是筆直的。 隨著長期貸款的增加，這條線隨著時間的推移而變得更加陡峭。
如何攤銷貸款：計算
有幾種方法可以為您的貸款獲得攤銷表（如上所述）：
- 手動建立自己的桌子。
- 使用在線計算器，它將為您創建表格。
- 使用電子表格創建攤銷計劃並幫助您分析貸款。
在線計算器和電子表格通常最容易處理，如果您不想從頭開始構建整個模型，您通常可以將在線計算器的輸出複制並粘貼到電子表格中。
每月付款：通過攤還貸款，確定付款只是數學 。 付款是基於貸款金額， 利率以及貸款持續多少年 。 這三種成分一起工作會影響您每月支付多少錢以及您將支付多少利息。
降低利率可以降低您的付款，並且可以幫助您節省資金。 長時間延長貸款也會降低您的付款額，但您最終會在貸款期限內支付更多利息。
要分攤貸款，請使用上表作為示例，並完成以下步驟：
- 請注意您的起始貸款餘額： 20,000美元
- 找出付款 （ 本頁顯示的計算）：$ 377.42
- 計算每個期間的利息費用 ，通常為每月（ 計算 結果如下 ）：第一個月為83.33美元
- 從您的付款中扣除利息費用; 剩餘部分是您當月支付的本金數額：第一個月為294.09美元
- 將貸款餘額減去您已支付的本金數額。 第一次付款後，你將欠19,705.91美元
- 從下個月開始：19,705.91美元是第二個月的貸款餘額
攤銷貸款的種類
有很多類型的貸款可供使用，而且它們並不都以相同的方式工作。 任何分期付款貸款都會分期償還，並隨著時間的推移支付餘額至零。
- 汽車貸款通常是五年（或更短）的攤銷貸款，您每月支付固定金額。 事實上，包括買家和汽車經銷商在內的一些人認為僅按月支付就會購買汽車。 可以提供更長的貸款，但是您的貸款可能會倒掛 ，這意味著您的貸款超出了您的汽車的轉售價值，如果您延長時間以獲得較低的付款。 另外，你會花更多的興趣。
- 住房貸款通常是15年或30年的固定利率抵押貸款 。 大多數人長期沒有貸款 - 他們出售房屋或在某個時間點重新貸款 - 但這些貸款的工作方式就好像你要在整個任期內保留貸款一樣 。
- 您從銀行，信用社或在線貸方獲得的個人貸款通常也是攤銷貸款。 他們通常有三年期限，固定利率和固定的每月支付。 這些貸款通常用於小型項目或債務合併 。