在你的家中反對平等
如果你的房子的價值超過你欠它的價值， 房屋淨值貸款可以為你想要的任何東西提供資金 - 你不必把錢用於家庭相關的開支。 但是，使用您的房屋來擔保貸款會帶來風險。
房屋淨值貸款是一種第二抵押貸款 。 您的“第一”抵押貸款是您用來購買房產的抵押貸款，但如果您已經建立了足夠的股權，則可以使用額外貸款抵押該房產。
房屋淨值貸款的好處
房屋淨值貸款對借款人和貸款人都具有吸引力。 以下是藉款人的一些主要好處：
- 低利率：房屋淨值貸款的利率通常低於無擔保貸款（如信用卡和個人貸款）的利率 （通常以APR報價 ）。 低利率有助於降低借貸成本，但關閉成本可能抵消低利率。
- 審批：如果信用不良，房屋淨值貸款可能更容易獲得資格。 借助你的住房獲得貸款，貸款人有辦法管理他們的風險。 也就是說，抵押貸款通常需要大量的文件，並且貸款人設置了可能使其難以藉貸的最低要求 - 即使您擁有重大股權。
- 大額 貸款 ：假設您在家中擁有足夠的股權，借款人可以獲得這類貸款的相對較大的貸款 。 對於房屋改善，高等教育或開辦企業等大筆開支，您的房屋淨值可能是唯一可用資金來源。
- 潛在稅收優惠：您可以扣除您在房屋淨值貸款中支付的部分利息，特別是在您將資金用於“實質性改善”的情況下。 在您借款之前以及您要求扣除之前，請向您的納稅籌劃者了解詳細信息。
對貸款人的安全性：大多數上述好處都可以得到，因為房屋淨值貸款對銀行來說是相對安全的貸款：貸款與你的房子 “擔保” 作為抵押品 。
如果你未能償還，銀行可以拿走你的財產，出售它，並通過在你家中取消任何未償付的資金。 更重要的是，借款人傾向於將這些貸款優先於其他貸款，因為他們不想失去家園。 當面臨缺少按揭付款或信用卡付款的選擇時 ，您可能會決定跳過卡付款 。
無法保證批准： 抵押品有幫助，但貸款人必須小心，不要過分借貸，否則將面臨重大損失。 在2007年之前，獲得第一和第二抵押貸款的批准非常容易。 自房地產危機以來，情況發生了變化，貸款人會仔細評估您的申請。 為了保護自己，他們盡量確保您不會藉用您的原始購房抵押貸款以及您申請的任何房屋淨值貸款中超過80％的房屋價值。 您家的可用價值的百分比稱為貸款價值（LTV）比率 ，並且可能因銀行而異 - 一些貸方允許LTV比率高於80％。
房屋淨值貸款只有在證明您有償還能力的情況下才會獲得批准。 貸款人需要驗證你的財務狀況，並且你需要提供收入證明，稅務記錄等等。
房屋淨值貸款如何運作
當您借入房屋淨值貸款時，您可以使用以下兩種方式之一：
- 一筆總付：預付大筆現金，然後按固定月付額一段時間償還貸款。 您的借款利率可以在您借入貸款期間借入並保持不變。 每筆每月付款都會減少您的貸款餘額並涵蓋您的部分利息成本 （這是一筆攤銷貸款）。
- 信用額度：獲得最大可用金額的批准，並且只借用你所需要的。 被稱為房屋淨值信貸額度（HELOC） ，此選項允許您在獲得批准後多次借用。 在最初幾年，您可以支付較小的款項，但在某些時候，您必須開始全額攤還，以消除貸款。
HELOC是最靈活的選擇，因為您始終可以控制您的貸款餘額以及您的利息成本。 您只支付您在可用資金池中實際使用的金額的利息。 但是，在您有機會使用這筆錢之前，您的貸方可以凍結或取消您的信用額度 。 當你需要最多和意外的錢時，凍結可能會發生，所以靈活性會帶來一些風險。
HELOC的利率通常是可變的 ，所以隨著時間的推移，您的利息費用可能會改變（好或壞）。
要獲得貸款 ，向多個貸方申請，並將所有貸方成本與利率報價進行比較。 從幾個不同來源獲得貸款估算，包括本地貸款發起人，在線或國內經紀人以及您的首選銀行或信用合作社。 每個地方的利率可能會有所不同，您將不得不支付關閉費用才能獲得貸款。 貸款人會檢查你的信用， 需要評估 ，並且可能需要幾週（或更多）才能發放任何錢。 如同申請購房貸款一樣對待這個過程：組織你的薪水存根和其他文件， 以加快這一過程 。
還款取決於您獲得的貸款類型。 通過一次性貸款，您通常會每月進行固定支付（您每月支付相同的金額），直到貸款還清。 借助信貸額度，您可以在“抽獎期”內支付幾筆小額款項，這可能會持續十年左右。 抽籤期結束後，您需要開始定期攤還償還債務。 但是，您通常可以提前還清任何一種貸款以節省利息費用 。
普通房屋淨值貸款用途
你可以使用房屋淨值貸款來購買任何你想要的東西。 然而，借款人通常使用第二筆抵押貸款來支付一些生活中較大的開支，因為房屋往往有很大的借貸價值。 幾種常用的用途包括：
房屋淨值貸款的陷阱
在出於任何目的使用房屋淨值貸款之前 ，一定要了解使用這些貸款的風險 。 主要的問題是如果你不能堅持貸款人需要的每月付款時間表，你可能會失去家園。
重大債務：因為這些貸款可以提供大量現金，所以將您的家用作自動櫃員機很有誘惑力。 但最好預留房屋的資產，以改善房屋的價值，為您的生活增添重要價值（這不包括“想要”或奢侈品），或為您的家庭帶來更高的收入。 在這種情況下，將貸款評估為“良好”債務和“壞”債務尤為重要。
費用：關閉成本也是一個問題。 借用您的房子可能需要花費數千美元 - 而且您甚至可以將這筆錢用於上門維修或學費。 如果你經常藉用你的房子，這是一個昂貴的習慣（儘管使用信用額度可以幫助你管理成本）。
如何找到最好的房屋淨值貸款
尋找最好的房屋淨值貸款可以為您節省數千美元或更多。 獲得最佳交易：
- 逛逛。 不同的貸方有不同的貸款計劃，其費用結構可能會有很大差異。
- 管理你的信用評分 ，並確保你的信用報告是準確的。 如果您的信用報告中存在任何錯誤或易於解決的問題，請使用快速重新分類來快速改進，從而實現更高的費率。
- 詢問你的朋友和家人，他們推薦他們的網絡。 詢問當地房地產經紀人哪些貸款發起人為他們的客戶做最好的工作。
- 將您的優惠與網站和廣告上的優惠進行比較。 請記住，最好的利率只適用於信用評分高和借款人收入豐厚的借款人。 仔細閱讀您的貸款估價，看看您是否支付了與您預期相同的金額。
其他技巧
這是正確的貸款嗎？ 在藉款前，暫停並確保這種類型的貸款有意義。 房屋淨值貸款是否比單純的信用卡帳戶或無擔保貸款更適合您的需求？ 如果你不確定，在把你的房子置於危險之前，要弄明白。 這些貸款可能會有更高的利率，但您可以通過避免成本來實現。
制定計劃：在您結束貸款之前，制定詳細的收入和支出計劃 - 包括新的貸款支付 。 這些大額貸款可能會帶來沉重的款項。 另外，如果您有可變利率，付款可能隨時間而增加。 如果有什麼辦法可以做到你想要做的而不用承擔債務，那麼給予這些選擇認真的考慮。
保護自己和家人：檢查你的保險範圍（特別是生活和殘疾），並評估如果發生什麼情況，你將如何支付這筆款項。 你可能需要也可能不需要保險，也沒有人會強迫你使用它。 如果您決定將保險範圍作為房屋淨值貸款的一部分，請使用每月保費（不是預先選擇），以便您只支付您使用的費用（假設保險僅用於房屋淨值貸款）。 與任何其他金融產品一樣，您可以從各種渠道獲得報價，包括在線和獨立保險代理商。 您不必購買貸款人提供的保險。
退休收入：如果您打算利用家庭資產支付退休生活費用，請評估反向抵押貸款 ，這可能會讓老年人更容易獲得資格。 但是，在採取這一步驟之前，請先熟悉風險並排除替代方案 。
扣除利息（2018年前）：對於2017年及以前的納稅年度，有些納稅人可能扣除房屋淨值貸款的利息。 對於2018年及以後的稅收年度，由於稅收減免和工作法案，該扣除不再可用（儘管可能有限的房屋購置貸款扣除）。 與註冊會計師談談，了解您的房屋貸款如何影響您的稅收。