提示避免反向抵押貸款的問題
反向抵押貸款是某些房主的選擇 ，但它們對每個人都沒有意義。 如果你和你的目標不符合正確的個人資料，反向抵押貸款可能會變成你和你的家人的噩夢。
這些貸款已經演變成更便宜，更便於消費者使用，但它們仍然很複雜。 也許最重要的是，如果你改變主意，走出逆向抵押貸款可能會很棘手。
排除替代方案
在使用反向抵押貸款之前，請評估所有替代方案。 您可能還有其他選擇，您仍然可以稍後開放反向抵押貸款。 根據房屋市場的情況，在申請反向抵押貸款之前盡可能長時間地等待 - 假設房價上漲和利率合作，他們可能不會這樣做。 替代策略可能會幫助您延遲借款或完全避免反向抵押貸款。
- 縮小規模：如果您在家中擁有大量股權，可以通過多種方式轉換為現金。 一種選擇是簡單地出售你的財產。 62歲以後，一些業主準備廢除維護更大房屋的任務和費用，所以縮小規模可以幫助您籌集資金並簡化您的生活。 無論您是購買一個更便宜的地方還是開始租賃，您都應該可以騰出一些現金。 您不妨跳過那些反向抵押貸款成本，特別是如果您預計無論如何都要搬出家門，
- 賣給家人：如果你還沒有準備好搬出去，你可能會賣給一個對你家有興趣的家庭成員。 如果一切正常，您甚至可以留在自己的財產中，向家人支付餘下的生活費。 在你去世的時候，房產變得空置，房主可以隨心所欲地做任何事情。 這些交易很複雜，但一位優秀的律師和稅務顧問可以輕鬆為您完成工作。 管理與家庭成員的關係可能是最具挑戰性的部分。
- “轉發”貸款：您可以獲得更傳統的房屋淨值貸款 ，而不是獲得反向抵押貸款 ？ 你需要足夠的收入才能獲得資格 ，但如果你選擇這條路線，你會有更多的選擇和更少的債務。 比較利息成本和收盤成本，看看哪些成效最好。
- 賺更多：你可能會退休，但是你有什麼工作可以做，並且為了維持生計而願意去做？ 你會保存一個包，它甚至可能對你的健康有益。 也就是說，密切關注對您的稅收，社會保障和其他福利的任何影響。
這些只是一些想法。 發揮創意，看看你的情況是否有完美的解決方案。 在繼續前進之前，請諮詢財務顧問和債務顧問以獲得第二份意見。
生命之家
反向抵押貸款在你最好的情況下工作效果最好 - 如果你已經結婚，則是同居借款的配偶 - 計劃在你的餘生中住在你的家中，讓你的繼承人在你去世後賣掉房子。 如果最後的借款人死亡或“永久”移出房屋，包括臨時搬遷至其他地方（如輔助生活）超過12個月，則必須償還逆向抵押貸款。
在最壞的情況下， 未被列為貸款共同借款人的配偶或伴侶可能不得不搬出。
對於和你一起住在家裡的孩子或其他家屬也是如此。 如果他們無法還清貸款，他們將不得不離開。 這可能是非常具有破壞性的。
好消息是，假設您使用了FHA保險的HECM反向抵押貸款，您的繼承人的收入不會超過房屋的估值或市場價值 - 即使您借用的房屋數量超過當前的價值。
提示：為了避免問題，為未來製定計劃，無論是為倖存者提供替代住房還是可以償還貸款並幫助每個人留在家中的人壽保險。
保護公平？
如果您打算縮小規模或將家人搬到其他地方呢？ 在您使用反向抵押貸款後可以這樣做，但這很難。 反向抵押貸款進入你的房屋資產 ，留下更少的價值儲存在你家裡。
當你賣掉你現在的住宅時，你需要用手頭現金或銷售收益清償反向抵押貸款。 如果你現金充足，你可能不會首先使用反向抵押貸款 - 所以你會少得多花在你的下一個家。
提示：如果您認為在您死前可能會搬出家中，請注意您的支出。 你借的越少，你可以花在你的下一個家中的錢就越多。 當然，這種策略可能會適得其反：反向抵押貸款的償還可能比你借的還款少 - 在某些情況下，你最好藉用更多的貸款。
留在事物之上
當你擁有房屋時，費用和維護永遠不會結束。 你需要特別勤勉地制定反向抵押貸款。 你的貸款可以到期 - 這意味著如果你沒有跟上交易的結束時間，你必須償還所有的錢或者面臨贖回風險 。
你的家作為抵押貸款的抵押品，保護你的貸款人。 因此，您的貸款人希望盡可能確保房屋的價值。 漏屋頂可能不會打擾你 ，但當下一位買家進行檢查時，家裡的腐爛板和黴菌可能會成為問題。 你還需要跟上財產稅和HOA會費。 否則，你會在你的財產留置權 。 貸款人甚至要求你保持足夠的保險。 如果你的房屋遭到破壞或毀壞，需要重建，以便償還貸款。
提示：如果您傾向於讓事情發生幻燈片，找到一種方法來保持貸款人所需的費用和維護項目。 定期維護預算，以便您在需要時支付維修費用。 為您的保險費和財產稅設置自動電子賬單付款 ，這樣您就可以追踪更少的東西。
最小化利息成本
當你借錢時， 你會支付利息 ，而這通常不是你賣出時可以恢復的費用。 所以，最大限度地降低這些成本是明智的做法 - 或者確保您真正獲得了您的資金的價值。
- 資金，還是不？ 您必須支付成交費才能獲得反向抵押貸款，並且您必須決定是否要自費支付這些費用， 或者通過將成本加入貸款餘額來為其付費。 融資是有吸引力的，因為您在結賬時不必交錢，但也更昂貴。 因為這些成本是你貸款的一部分，所以你會每年支付額外的利息。 今天自付更多的傷害，但它往往更好的財務狀況 。
- 信貸額度？ 如何從反向抵押貸款中獲得資金，您還有多種選擇。 一種選擇是盡可能多地花一筆錢 - 一次性購買。 另一種選擇是將您的反向抵押貸款用作信貸額度 ，只在需要時才採取所需。 信用額度可以幫助您降低利息成本，因為它會延誤您的借貸 。 而不是從第一天的巨額貸款餘額和相應的利息費用開始，你會緩慢借款。 例如，如果您使用反向抵押來補充每月幾百美元的生活費用，那麼您可以在多年內分散借款。 更重要的是，如果您使用信用額度，您可用的資金池會隨時間增長。
您應該注意的信貸額度至少有一個潛在的缺點：當您選擇信貸額度時，您將獲得反向抵押貸款的浮動利率。 這並不一定是壞事，但在某些情況下， 固定利率一次性付款可能會更好。
避免Hucksters
反向抵押貸款是強大的金融工具，在正確的情況下它們可以非常有幫助。 不幸的是，他們也被濫用。 如果有人建議您使用反向抵押貸款購買他們出售的任何東西，例如年金，長期護理保險或分時度假，請查看他們的興趣並在其他地方尋求建議，如果您懷疑有任何偏見。
您的房產通常是一大筆資金，這對於尋找額外收入的騙子和銷售人員具有吸引力。 如果您使用反向抵押貸款資金進行投資，則需要支付逆向抵押貸款開支才能達到收支平衡。 更重要的是，如果你無法跟上稅收和維護費用，你會把你的房子放在線上 - 冒著取消抵押品贖回權的風險。
認真聽取諮詢
您必須與HUD認可的顧問完成強制性諮詢，以使用FHA HECM計劃。 這不僅僅是一個跳過的障礙 - 這是一個學習你進入的機會。 提出盡可能多的問題，並與您的顧問一起查看貸方報價單和號碼。
與家人討論
這是你的房子和你的錢，但你的家人和其他人可能會受到你的決定的影響。 他們愛你，他們希望你舒適，但他們也可能對保持房子和可能住在那裡有期望。 如果他們的期望不切實際，讓他們知道或合作，並找到方法來滿足您的需求，同時幫助您的家人實現其目標。
你不想要的是讓你的繼承人假設家將留在家裡，只是因為你住在那裡直到你死去。 家人可能不知道他們將不得不拿出一大筆錢來保存房子。 大多數繼承人手頭沒有足夠的現金 - 他們必須出售房屋或重新貸款 。 讓他們早點知道這一點，以便他們能夠管理他們的信貸和其他貸款，使他們更有可能獲得再融資貸款的批准 。