初學者的貸款指南和如何明智地借
借款使很多事情成為可能。 如果你無力支付房子的現金（或其他價格昂貴的東西），房屋貸款允許你購買房屋並開始建立股權。 但藉款可能很昂貴，甚至可能毀了你的財務狀況。 在您獲得貸款之前，熟悉貸款的工作方式，如何以最佳利率借款以及如何避免問題。
明智地借用
當你對未來進行投資或者購買你真正需要而且不能用現金購買的東西時，貸款是最有意義的。
有些人認為“好債務” 和“壞債”，而其他人認為所有的債務都是壞的。 識別壞賬很容易（ 昂貴的發薪日貸款或完全由信用卡資助的假期），但好的債務更為複雜。
我們將在下面描述貸款的機制。 在進入細節之前，重要的是要準確評估你為什麼要藉錢。
教育費用具有相當好的聲譽：您將支付學位和技能，為您打開專業門路並提供收入。 這大多是準確的，但一切都適中。 由於學生貸款違約率達到歷史最高點，因此值得評估您對付潛在回報的支付額。 明智地選擇你的學習領域，並保持最低限度的借款。
房屋所有權也被視為對債務的良好使用。 儘管如此，住房貸款是2008年的抵押貸款危機的責任，房主總是鬆了一口氣，做出最後一筆抵押貸款。 房屋所有權使您可以控制自己的環境並建立資產 ，但住房貸款是大筆貸款 - 所以它們尤其具有風險。
如果不是必要的話， 汽車在很多地方都很方便。 大多數工人需要身體上的某個地方去謀生，而公共交通工具可能不適合你居住的地方。 不幸的是，在汽車上很容易超支，並且二手車經常被忽略，因為它們的價格低廉。
開展和發展一項業務可能是有益的，但風險很大。 大多數新企業在短短幾年內就會失敗，但經過深入研究的企業可以成功地註入“汗水股權”。 在商業中存在著風險和回報的權衡，借款往往是交易的一部分 - 但您並不總是需要大量借入。
貸款可用於其他任何事情（假設您的貸款人不限制您使用資金的方式）。 您是否需要謹慎評估是否合理借鑒。 一般來說，借入資金來支付你目前的開支 - 比如你的住房支出，食物和水電費 - 是不可持續的，應該避免。
何處獲得貸款
你可能可以從幾個不同的來源借錢，並且支付貨物費用，因為從貸方到貸方的利率和費用都不相同。 從三家不同的貸款機構獲取報價，然後選擇最適合您的報價。
銀行經常首先想到，他們可能是一個很好的選擇，但其他類型的貸款人絕對值得一看。 銀行包括大家庭名稱和社區銀行，並以當地為重點。
信用社 與銀行非常相似，但它們是由客戶而不是外部投資者所擁有 。 產品和服務通常幾乎相同，信用合作社的費率和費用往往更好（但不總是）。
信貸聯盟往往比大銀行小，所以讓貸款人員親自審查你的貸款申請可能會更容易。 個人方法可以提高獲得批准的機會，當存在對於自動化程序來說過於復雜的不規則行為時。
網上貸款機構相對較新，但目前它們已經建立完善。 網上貸款的資金來自各種渠道。 擁有額外現金的個人可能通過同行貸款方提供資金，而非銀行貸款人（如大型投資基金）也為貸款提供資金。 這些貸款機構往往具有競爭力，他們可能會根據不同於大多數銀行和信用社使用的標準批准貸款。
買房時， 按揭經紀人值得關注。 經紀人安排貸款，並可能在眾多競爭對手之間購物。 詢問你的房地產經紀人的建議。
硬貸款方為投資者和其他購買房地產的人提供資金 - 但誰不是典型的房主。
這些貸款人根據您購買的房產的價值和您的經歷評估和批准貸款 ，而且他們不太關心收入比率和信用評分。
美國政府資助一些學生貸款 ，這些貸款項目可能不需要信用評分或收入獲得批准。 私人貸款也可以從銀行和其他機構獲得，但您需要獲得私人貸款人的資格。
金融公司提供從床墊到服裝和電子產品的各種貸款。 這些貸方往往落後於商店信用卡和“無利益”優惠 。
汽車經銷商允許您在同一地點購買和借用。 經銷商通常與銀行，信用合作社或其他貸方合作。 一些經銷商，特別是那些出售廉價二手車的經銷商，將處理自己的融資。
貸款類型
你可以藉錢用於各種用途。 有些貸款是為特定目的而設計的（並且只能用於其他貸款），而其他貸款則可以用於任何事情。
無擔保貸款提供最大的靈活性。
他們被稱為無抵押的，因為沒有任何資產可以保證貸款的安全：您不需要抵押品作為貸款人的擔保。 一些最常見的無擔保貸款（也稱為個人貸款）包括：
- 信用卡是最受歡迎的無擔保貸款類型之一。 通過信用卡賬戶，您可以獲得一筆信貸額度 ，並可以多次償還和借款。 信用卡可能是昂貴的（高利率和年費），但短期“預告”優惠是常見的。
- 簽名貸款是個人貸款，只有您的簽名才能保證：您只是同意償還，而您不提供任何抵押品。 如果您未能償還，所有貸款人可以做的就是損害您的信用，並對您採取法律行動（這可能最終導致扣除您的工資並從銀行賬戶中取出資金 ）。
- 合併貸款旨在結合現有債務，通常與降低借貸成本或每月支付的目標相結合。 例如，如果您在多張信用卡上有餘額，則合併貸款可以讓您免去高利率並簡化還款。
學生貸款是一種無擔保貸款，用於支付與教育有關的費用。 這些貸款通常只適用於某些教育課程的個人，他們可以用於學費，學費，書籍和材料，生活費用等等。 美國政府為學生貸款提供借款友好功能 ，私人貸款機構提供額外的資金選擇。
汽車貸款可讓您每月在汽車，房車，摩托車和其他車輛上進行小額支付 。 典型的還款期限為五年或更短。 但是如果您停止在汽車貸款上進行所需的付款，貸款人可以收回車輛 。
房屋貸款是為購買房屋所需的大筆款項而設計的。 標準貸款持續15到30年，導致月支付相對較低。 住房貸款通常通過留置權抵押您借入的財產，如果您停止付款，貸款人可以在該財產上封鎖 。 標準住房貸款的變化包括：
- 房屋淨值貸款（第二抵押貸款）：借用你已經擁有的房屋的價值 。 借款人經常獲得現金用於家庭裝修 ，教育費用和其他用途。
- 政府貸款計劃：以較低的首付或較低的信用評分輕鬆獲得資格。 貸款人有額外的安全性，因為貸款是由美國政府支持的。 FHA貸款是最受歡迎的住房貸款之一。
- 建築貸款： 支付建造新房的費用，包括土地，建築材料和承包商的費用。
商業貸款為創業和發展業務提供資金。 大多數貸方要求企業主親自擔保貸款，除非企業擁有重要資產或具有悠久的盈利歷史。 美國小企業管理局（SBA）還保證貸款以鼓勵銀行貸款。
微型企業是極小的商業貸款 。 對於精益服裝和小型企業家來說，這些貸款可能更容易獲得資格 - 特別是如果您沒有信貸，收入和主流貸款機構所追求的經驗。
貸款如何運作
貸款似乎很簡單：你借錢並在稍後償還。 但是你需要了解貸款的機制，以作出聰明的借款決定。
利息是你為藉錢支付的價格 。 您可能需要支付額外費用，但大部分費用應該是您的貸款餘額的利息費用。 較低的利率優於高利率，年利率（APR）是了解您的借貸成本的最佳途徑之一。
每月付款是貸款中最明顯的部分 - 您看到他們每個月都會留下您的銀行賬戶。 您的每月付款將取決於您借入的金額，您的利率和其他因素。
- 信用卡貸款 （和其他循環貸款）的最低付款額是根據您的帳戶餘額和貸款人的要求計算的。 但僅支付最低金額是有風險的，因為消除債務需要數年的時間，並且您將支付大量利息。
- 分期貸款 （大多數汽車，家庭和學生貸款）隨著時間的推移以固定的每月付款獲得支付。 如果您知道關於您的貸款的一些細節，則可以計算該付款 。 每個月付款的一部分用於貸款餘額，另一部分用於償還貸款的利息成本。 隨著時間的推移，越來越多的每個月付款適用於您的貸款餘額。
貸款期限 （以月或年為單位）決定了您每個月需要支付多少錢以及您支付的利息總額。 長期貸款的支付額度較小，但您將在該貸款期限內支付更多利息。 即使您有長期貸款， 您也可以提前還清，並節省利息成本。
首付是您購買任何東西 時支付的錢。 預付款是家庭和汽車購買的標準，它們可以減少您需要藉款的金額。 因此，預付定金可以減少您要支付的利息金額以及每月付款的金額。
通過查看數字來了解貸款的工作方式。 一旦您了解瞭如何收取利息並將支付應用於您的貸款餘額，您就會知道自己正在進入哪些項目。
- 看看攤銷貸款如何隨著時間的推移而獲得支付 （大多數汽車，家庭和學生貸款）
- 使用電子表格來計算您正在考慮的貸款的付款和成本
- 了解付款和利息費用如何與循環帳戶（信用卡）配合使用
如何獲得批准
當你申請貸款時，貸款人會評估幾個因素。 為了簡化流程，請在申請之前親自評估這些相同的項目 - 並採取措施改進需要注意的事項。
您的信用記錄了您借款歷史的故事。 貸款人會檢查你的過去，試圖預測你是否還清你正在申請的新貸款。 為此，他們審查信用報告中的信息，您也可以看到自己（免費） 。 計算機可以通過創建信用評分來自動執行此過程，信用評分只是基於信用報告中的信息的數字評分 。 高分比低分好，並且分數越高，越有可能獲得批准並獲得好的分數。
如果您信用不良或者您從未有機會建立信用記錄，您可以通過按時還貸貸款來建立信用 。
你需要收入才能償還貸款，所以貸方總是對你的收入感到好奇。 大多數貸款人計算債務收入比率 ，看你的月收入有多少用於償還債務。 如果你的月收入的很大一部分被貸款支付吃掉，他們不太可能批准你的貸款。 一般來說，最好將您的每月義務保持在您收入的31％以下（如果包含住房貸款，則保持在43％）。
其他因素也很重要。 例如：
- 抵押品可以幫助您獲得批准。 要使用抵押品，您“承諾”貸款人可以承擔和出售的東西以滿足您的未付債務（假設您停止進行所需付款）。 因此，貸款人風險較小，可能更願意批准貸款。
- 貸款與抵押品的價值比率 非常重要 。 如果您借入100％的購買價格，貸款人承擔更多風險 - 他們將不得不出售該項目以獲取最高美元以獲得他們的資金。 如果您支付20％或更多的首付，貸款對貸款人來說更安全（部分原因是您的遊戲皮膚更多）。
- 一個cosigner可以改善你的應用程序。 如果您沒有足夠的信貸或收入來資格獨立，您可以要求某人向您申請貸款 。 那個人（應該有良好的信譽和足夠的收入來幫助）承諾償還貸款，如果你不這樣做。 這是一個巨大而且有風險的利好因素，所以藉款人和委託人在繼續前進之前需要仔細考慮。
成本和貸款風險
很容易理解貸款的好處：你可以獲得資金，並且可以在以後支付。 更重要的是，你可以得到你想買的東西，比如房子，汽車或學校的一個學期。 為了全面了解，在決定借入多少錢時（或者貸款是否合理），請記住借貸的弊端。
付款：您需要償還貸款可能並不令人意外，但要了解償還情況的確很難。 特別是如果付款不會在幾年內開始（如某些學生貸款），假設在時間到時您會想到它，這很誘人。 支付貸款永遠不會有趣，尤其是當他們佔用您的月收入的很大一部分時。 即使你用合理的支付來明智地借錢，情況也會改變。 減少工作或改變家庭開支可能會讓你後悔你獲得貸款的那一天。
成本：當你償還貸款時，你償還你借來的所有東西 - 並且支付額外的費用。 這些額外的成本通常是有利的 ，而且對於一些貸款（如家庭和汽車貸款），這些成本並不容易看到。 利息可隱藏在每月付款中，也可以是信用卡賬單上的一個行項目。 無論哪種方式，利息都會提高您用信貸購買的所有東西的成本。 如果你計算你的貸款如何工作（如上所述），你會發現究竟有多少利息。
信用：您的信用評分取決於借閱歷史，但可能有太多好消息。 如果你保守地使用貸款，你可以（也可能會）仍然有優秀的信用評分。 但是，如果你借得太多，你的信用將最終受損。 另外，你增加了拖欠貸款的風險，這將真的拖累你的分數。
靈活性：金錢購買選項，獲得貸款可能為你敞開大門。 與此同時，一旦你借錢，你就會陷入一筆需要還清的貸款。 這些付款可能會讓您陷入一種您寧願退出的情況或生活方式，但在償還債務之前，變更不是一種選擇。 例如，如果你想搬到一個新的城市或停止工作，這樣你就可以把時間花在家庭或企業上， 當你沒有債務時更容易 。