問題：什麼是抵押貸款？
一位讀者寫道： “我們剛剛結婚，並考慮購買房屋抵押貸款，顯然，我們太年輕了，不能支付現金，而且我們有一個小儲蓄賬戶，保守的措施，但我媽媽說，這足以買一個如果我們能夠獲得抵押貸款，那麼我們一直認為我們應該為家庭支付現金，而不是試圖利用我們的財務。畢竟，我們沒有任何信用卡，因為我們不相信債務。相信如果我們不能支付現金，那麼我們不需要它，但是一個家庭有點不同，你能向我們解釋為什麼我們需要抵押貸款和什麼是抵押貸款？
答：恭喜你最近的婚姻。 我喜歡看到年輕夫婦在談論財務時開始生活。 這比任何情歌都浪漫。 我的耳朵是甜美的音樂。 但讓我說，你從來不會太年輕，不願付現金，雖然你可能會發現你可以比現金的即時收益更便宜地借錢。 你永遠不會太年輕，無法獲得抵押貸款並買房。 長遠來看，房地產投資是一筆不錯的投資，我們都需要一個頭頂。
抵押的定義
抵押權是包含抵押人和抵押權人的書面文件。 抵押人是藉款人，通常是你的買房人。 抵押權人是貸款人，實體向買方出借資金。 抵押貸款使用房地產作為貸款的抵押品。 如果你去美國銀行獲得抵押貸款，你是藉款人，美國銀行是貸款人。
例如，如果借款人錯過了幾筆款項，貸方有權扣押貸款的抵押品：住宅。
這是通常發生止贖的原因 。 每個州都有自己的法律，規定了取消贖回權的期限，以及貸款人在離開借款人之前必須等待多長時間。
只要藉款人按時付款，通常抵押貸款餘額將減少，借款人獲得股權。
隨著股權增長，貸款人還獲得額外的貸款擔保。 當房屋價值下降時，貸款人的安全性通常會降低。 如果證券價值低於抵押貸款餘額，借款人可能需要出售作為賣空以消除債務。 許多貸款人在二級市場出售常規貸款，然後藉款人將向不同的貸款人付款。 他們可以在沒有借款人許可的情況下做到這一點。
為什麼抵押貸款是好事？
為購買房地產提供資金的簡單行為並不能使買房的房貸風險更大。 當購房者過度延伸時，購房者會遇到麻煩。 例如，如果需要2個收入者支付抵押貸款，並且有一個人失去了工作，那麼您的家庭可能面臨風險。 然而，你可以說出租和買房的情況是一樣的 。 如果你不能支付租金，你也無法支付抵押貸款。
抵押貸款可以釋放資本並為您提供槓桿作用。 槓桿使您可以控制資產而無需為其支付現金。 如果您的抵押貸款付款接近您要支付租金的金額，那麼您很可能會提前付款。 你有優勢的原因是你正在支付抵押貸款的利息 ，而抵押貸款利息是可以扣稅的。
另外，與租金不同，償還抵押貸款可為您創造公平。
兩種基本類型的抵押貸款
您可能會聽到信用契約或信用契約與抵押一詞交替使用，但它們不同。 主要銀行機構使用的融資工具通常是以下兩種之一：
- 抵押貸款
- 由信託契約擔保的票據
鑑於抵押包含抵押人和抵押權人，信託契約包含3方。 這些當事人是委託人，受託人和受益人。 委託人是藉款人/購房者。 受益人是貸款人，提供資金的實體。 受託人是具有銷售權力的第三方。
許多使用抵押貸款作為融資工具的州遵循法律，這些抵押贖回法比使用信託契約的州更長。
取消抵押貸款通常需要一年或更長的時間。 使用受託人的銷售權力的信託契約止贖可以在記錄違約通知後不到4個月內完成。
如果您擔心在喪失抵押品贖回權的情況下失去擁有權或被迫離開家園，您可能更喜歡一個使用抵押貸款而不是信託契約的州。 但是，如果您擔心取消抵押品贖回權，那麼您可能不是一個很好的買房人選。
最後，讓我說，你通常需要建立信貸才能獲得抵押貸款買房。 這意味著你的名字中至少應該有一張信用卡。 我意識到你更願意支付現金，這就是為什麼你沒有任何信用卡，但沒有信用卡，信不信由你，在貸款人的眼中，你的信用風險很低。
雖然獲得沒有固定信貸的抵押貸款並非不可能，但很難。 您可能會支付更高的利率，因為沒有信用就意味著沒有FICO評分。 所以，請幫個忙，並獲得信用卡。 您可以每月全額支付餘額，並在您建立信貸時避免財務費用。
在撰寫本文時，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亞州薩克拉門托市里昂房地產經紀商。