你需要在家中平等地拿出第二筆抵押
問題：我們如何以及在哪裡獲得第二筆抵押貸款？
一位讀者問道： “我和妻子最初都在考慮購買一個更大的房屋，我的岳父建議我們獲得第二筆抵押貸款，並在我們現有的房屋中增加一個二層樓，但我聽說銀行不會製造第二抵押貸款，我們如何獲得第二抵押貸款，第二抵押貸款需要什麼？“
答：在20世紀90年代末和21世紀初的好年之前，幾乎任何人都可以獲得第二筆抵押貸款。
許多購房者獲得了第二筆抵押貸款，以幫助他們購買房屋。 通常這些是背負式貸款 ，包括80％的第一抵押貸款和20％的第二抵押貸款。 這意味著100％的融資。
今天這些類型的貸款很少，也很少。 但這並不意味著房主不能獲得第二筆抵押貸款 。 然而，大多數貸款人希望在房屋考慮批准房主進行第二次抵押貸款之前，看到房屋是否有股本 。 在2008年房地產市場崩潰之前，借款人可以獲得第二筆抵押貸款，達到房屋市值的100％，有時甚至超過這個數字。 今天，銀行希望得到有形的證券，並通過穩健的股權進行評估和支持。
什麼是第二按揭？
第二抵押貸款在現有的第一抵押貸款中位置較低。 而不是通過用更高的抵押 貸款來替代第一抵押貸款來再融資 ，借款人可能更願意拿出更小的第二抵押貸款。
當您獲得第二筆抵押貸款的成本基於借款金額時，與貸款相關的成本較低。
請注意，第二抵押貸款也可能是比現有第一抵押貸款更大的抵押貸款。 沒有要求新的第二筆貸款額度小於第一筆。
許多消費者將他們的第二抵押貸款的利率和支付金額作為基礎。 較小的抵押貸款也意味著較低的收盤成本，這總是受歡迎的。
為了更好地闡明，我們來看一下示例第二抵押貸款。
說你的房子價值20萬美元。 你欠你的第一筆抵押貸款120,000美元。 如果您的信用評分足夠好，銀行可能會使用80％的規則為200,000美元或160,000美元中的80％提供資金。
扣除120,000美元的第一筆抵押貸款後，您可以在第二筆抵押貸款中藉入40,000美元，同時仍保持20％的權益。 第二份抵押貸款然後記錄在公共記錄中，並成為對您家的留置權。 如果你沒有支付款項，留置權就會讓銀行有合法的權利在取消贖回權中扣押你的房屋。
獲得第二抵押貸款的理由
利率和還款時間表可能更有利於第二次抵押貸款，而不是將現有的第一抵押貸款再融資為更大的貸款 。 例如，如果您的120,000美元抵押貸款按6.5％的利率支付，第二筆抵押貸款可能會以較低的利率提供 ，也許5％或更低，這取決於市場波動。
此外，與獲得160,000美元貸款的成本相比，獲得40,000美元貸款的成本可能非常小。
一些第二抵押貸款不會為藉款人付出任何預付款 - 可能沒有關閉成本 。 例如，大多數成交費用約佔抵押貸款的3％。 40,000美元中的3％僅為1,200美元，而160,000美元中的3％，即4,800美元。
你可以用第二筆抵押貸款做什麼？
貸款人會問你為什麼要在你的貸款申請上申請第二筆抵押貸款 。 你可能認為這不是貸款人的業務，但貸方不同意你的看法。 這是貸款人可能考慮的原因：
- 家庭重塑或補充
- 家園改造
- 教育
- 緊急醫療
- 可靠的投資
- 照顧家屬
- 債務合併，如果有意義的話
- 運輸
- 保釋債券安全
貸款人寧願不用貸款來貶值資產。 向貸款人詢問在申請第二筆抵押貸款之前花費收益的特殊要求。
同時請記住，2017年的“稅收減免和就業法”仍允許扣除第二筆抵押貸款的利息，前提是貸款收益用於購買，建造或改善房屋。
在撰寫本文時，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亞州薩克拉門托市里昂房地產經紀商。