如何計算年度百分比（APR）

APR如何描述貸款成本

年度百分比率（APR）解釋了借助各種貸款（包括信用卡和抵押貸款）的成本。 成本以百分比形式報價。 例如，如果您的貸款的年利率為10％，則每年需要支付每100美元10美元。 在所有其他條件相同的情況下，年利率最低的貸款通常是最便宜的 - 但通常比這更複雜。

儘管APR並不完美，但它為比較不同貸方的利息和收費提供了一個起點。

不僅僅是利息： APR是獨一無二的，因為除了利息費用外，還可以包含費用，並將這些費用的影響轉換為年度成本。 這有助於您更好地了解借貸的總成本。 要正確使用APR，了解它的工作原理至關重要。

在很多情況下，你的貸款人提供了一個APR，但你可能需要自己計算APR（或者你可能只是想檢查他們的數學）。

在線計算器：如果您只是想自己計算一次APR而不進行數學運算，請在Google表格中使用此在線APR計算器。

APR的價值

貸款可能會令人困惑。 華而不實的貸方引用不同的數字表示不同的事物。 它們可能包含您可能支付的某些費用，或者可能會在廣告和小冊子中省略這些費用。

蘋果蘋果：即使有誠實，完全透明的貸款人，仍然很難判斷哪種貸款最便宜。

獲得較高費用的低利率或費用較低的利率較高會更好嗎？ APR可以幫助您（或多或少）通過考慮與借款有關的所有成本來獲取蘋果與蘋果之間的貸款比較。

如何計算APR

計算APR可能會很棘手，但有幾種方法可以做到這一點：

• 使用Microsoft Excel或Google表格等電子表格進行計算。

• 手工計算。

無論哪種方式，這是一個兩步過程：

1. 解決每月付款。
2. 使用您剛計算的付款和“資助金額”來計算費率。

示例：您使用30年期固定利率抵押貸款以7％的利率借入10萬美元。 您將支付1000美元的成交費用。 什麼是APR？

答：這個例子中的APR是7.10％。 讓我們回顧一下如何達到這個速度。

通過電子表格 （特別是Microsoft Excel和Google表格），內置函數可以為您完成大部分工作。 手工計算月度支付並不困難，但最好用計算機或計算器來解決這個問題。 首先，您需要將利率從百分比轉換為十進制格式 。

第一步：找到你的貸款的每月付款：

電子表格函數：= PMT（rate，nper，pv，fv，type）

• = PMT（0.07 / 12,360,100000）
• 0.07％除以12是該比率。 您正在使用每月費率查找每月付款。
• 週期數是360.這是付款總額或月數（在本例中超過30年）。
• 您貸款的現值為100,000，包括任何額外費用。

你應該得到665.30美元的結果。

第二步：解決APR：

電子表格公式：= RATE（nper，pmt，pv，fv，type，guess）

• = RATE（360，-665.30,99000）
• 同樣，360是您在貸款期間支付的期限數量，30年內每月支付12筆。
• 您的付款是 - 665.30。 這是一個負數，它來自上面的第一步。
• 你貸款的現值是99,000美元。 這是您實際借入的金額，並在下面進行更詳細的解釋。

你應該有0.592％的結果。 這仍然是每月的費率。 乘以12得到7.0999 APR。

為什麼貸款額從10萬美元縮減到99,000美元以上？ 我們需要使用調整後的貸款餘額來計算此步驟的利率。 為了得到這個數字，從100,000美元的“貸款”開始，減去獲得該貸款所需的費用1,000美元。

計算發薪日貸款的年利率

發薪日貸款非常昂貴 。 這些短期貸款的利率似乎相對較低，但費用使其成為問題。 有時，即使這些費用看起來並不可怕：您可能很樂意在緊急情況下支付15美元以迅速獲得現金。 但是，當您以年度百分比的速度查看這些成本時，您可能會發現有更好的借貸方式。

例如：您獲得500美元的發薪日貸款，並支付50美元的費用。 貸款必須在14天內償還。 什麼是APR？

美國消費者聯合會解釋如何計算短期發薪日貸款的年利率：

1. 將融資費用除以貸款金額。
2. 將結果乘以365。
3. 將結果除以貸款期限。
4. 將結果乘以100。

為了解決上面的例子：

1. 50美元除以500美元等於0.01。
2. 0.01乘以365等於36.5。
3. 36.5除以14等於2.6071（這是十進制格式的APR）。
4. 2.6071乘以100等於260.71％年利率。

更細的點

使用信用卡 ，APR會告訴您您支付的利率 ，但不包括複利的影響 ，所以您幾乎總是支付比報價的APR更多的費用。 如果您只使用信用卡支付小額（或最低）款項 ，則不僅支付所借的款項的利息，還會支付以前向您支付的利息 。 這種複合效應使得您的借貸成本高於您的想像。 APY不是看APR，而是更準確地描述你支付多少。 這也可以被稱為有效年率。

此外，信用卡年利率僅包括利息成本 - 它不會計入您向信用卡公司支付的其他費用 ，因此您必須分別研究並比較這些費用。 年費， 餘額轉移費和其他費用可以加起來。 在某些情況下，APR稍高的卡可能會更好，具體取決於您使用卡的方式。 此外，您的信用卡可能有幾種不同的年利率 ，因此您針對不同類型的交易支付不同的費率。

隨著 抵押貸款 ，APR是複雜的，因為它不僅包括您的利息費用。 您獲得的任何報價可能包括或不包括您必須支付的關閉成本或批准您貸款所需的其他支付（如私人抵押貸款保險 ）。 貸款人有能力選擇某些項目是否是APR計算的一部分，因此如果您要比較貸款，則必須仔細查看。

你不能簡單地依靠APR報價來評估貸款。 相反，看看與你的貸款有關的每一筆費用，以確定你是否得到了很好的交易。 如果您要比較放款人，請注意報價中包含哪些費用。

另外，請看大圖。 你需要知道你需要多久才能做出最佳決策。 例如，一次性費用和預付費用可能會增加您的直接借貸成本 - 但是，APR計算將假設這些費用在較長的使用期限內分攤。 因此，長期貸款的年利率看起來較低。 如果您要快速償還貸款，APR往往會低估前期成本的影響。 有關更多討論，請參閱通過比較APR獲取錯誤的貸款 。

在比較貸款時，您可能會聽到其他條款，例如可變 APR和0％年利率。 要了解有關不同類型貸款的APR的更多信息，請參閱APR的含義是什麼？