在貸款人取得抵押品後，接下來是什麼？
借助追索權貸款（或追索權債務），您個人對任何未付的債務承擔責任，貸款人可以採取行動收集 - 即使在扣押抵押品後。 相反， 無追索權貸款的貸款人沒有多少選擇權，所以銀行承擔了更多的風險。
抵押和銷售收益
借助任何貸款協議，您同意按照指定的時間表償還。
例如，住房貸款的月支付通常可持續15或30年。 如果你停止付款，你最終會違約 。 根據您的貸款（和州法律），貸款人可能有多種選擇來收取未支付的貸款餘額。
採取抵押品：如果您使用抵押品獲得批准，貸款人幾乎總是可以獲得抵押品，出售並使用收益償還自己。 這一行動的常見例子包括房屋貸款取消抵押品贖回權和收回未付汽車貸款 。
缺乏：不幸的是，抵押品並不總是能夠償還你的全部貸款餘額。 在取消抵押品贖回權中，該物業的價值可能低於貸款餘額的總額，特別是在貸款發生後房地產市場已經減弱（稱為水下或倒置）的情況下 。 任何剩餘的未付餘額 - 可能包括與止贖或收回有關的費用和收費 - 是一個不足的餘額 。
貸款人是否可以繼續努力收集這些不足取決於貸款是否是追索貸款。
沒有追索權：如果債務不是追索權債務，貸款人是不幸的。 任何不足的餘額必須由貸方吸收（視為損失）。 因此，無追索權貸款是貸款人最有風險的貸款類型。
銀行仍然提供大量無追索權貸款，但他們試圖管理風險。 例如，您可能需要獲得較高的信用評分以符合無追索權貸款的條件，或者貸方可能需要較低的貸款價值比率來保護自己。
追索貸款
如果貸款是追索貸款，貸款人可以在採取抵押後繼續嘗試和收集。 債權人可以贏得缺陷判決，這是一項允許他們採取其他法律行動的法律行為。 典型的活動包括：
- 收藏品：貸款人可能會聯繫您索要錢款，或者貸款人可能會將債務出售給收款機構，收款機構將會收取費用
- 吊銷：貸款人或收款機構可能有權從您的工資中扣錢 （您的雇主必須支付債權人），直到您的債務償還
- 徵收：在某些情況下，債權人可以將從未質押的資產作為抵押品。 例如，債權人可能能夠從您的銀行賬戶中提取資金或獲得您擁有的財產權益。
這些收集工作有限制，如果貸款人試圖收集缺陷，請與當地律師聯繫。 例如，債權人只能拿出一部分工資，這部分取決於你的財務狀況 - 不要讓他們花太多錢。
同樣，債權人不能總是從您的銀行賬戶中取錢 - 您可以上訴並限制他們可用的金額。
識別貸款類型
與當地律師或稅務顧問會面，以確定您是否有追索權貸款或無追索權貸款。 但是，您可以使用以下信息進行討論。
州法律通常規定貸款是否為追索權貸款。 加利福尼亞州最出名的是無追索權貸款的州，這使貸款人難以起訴。 一些州給予貸款方如何追究違約的靈活性，但許多貸款人選擇不起訴，因為違約借款人往往沒有太多要求。
為您的主要住所購買貸款很可能是無追索權國家的無追索權貸款。
再融資 ， 第二抵押貸款和“現金出”交易往往會創造追索貸款（即使您之前擁有無追索權貸款）。
換句話說，您可能會購買房屋，最初的貸款不是追索債務 - 但您使用相同抵押品獲得的任何額外貸款都是追索貸款。
追索貸款和稅收
如果違約，您的稅務負擔可能取決於您是否有追索權貸款。 我們的稅務專家在他的文章中討論了這些問題： 止贖和稅收 。 同樣，在提交申請前與當地稅務顧問交談至關重要，這樣才能讓您了解所有的細節。
無條件債務是限制債權人採取行動的好消息。 不幸的是，由於未付債務，您可能會收到意外的稅收賬單。