抵押貸款再融資不適合每個房主
當利率下降時，抵押貸款再融資是非常憤怒的。 房價不必下降得很遠，在幾十戶房主認定再融資抵押貸款之前，房價就沒有什麼意義了。 但再融資並不總是有經濟意義的。 有時候，抵押貸款再融資是你能做的最糟糕的事情。
什麼是抵押貸款再融資？
再融資抵押貸款意味著業主償還現有抵押貸款並用新貸款取代抵押貸款。
一般來說，與抵押再融資相關的成本都會計入貸款，這意味著它們被添加到現有餘額中，從而增加貸款金額。
貸款金額增加時，所有者權益減少。
可以增加抵押貸款的本金餘額並降低現有的抵押貸款。 這就是為什麼許多藉款人傾向於抵押再融資。 為了降低現有的按揭付款，貸款期限延長。 但從長遠來看，較低的支付可能無濟於事。 這通常是一個短期解決方案。
為什麼按揭再融資延長了抵押期限
當貸款的期限延長時，將需要更長的時間才能全額支付該抵押貸款。 如果您在購買房屋時拿出了貸款，那可能是30年的貸款。 假設你決定在5年後重新貸款你的抵押貸款。 現在，您將不再期待在25年內還清您的貸款，您現在將為該抵押貸款支付總共35年的時間。
如果您的原始貸款按 6％的利息按 10萬美元抵押貸款分期償還 30年，您的每月付款為599.55美元。 如果您按103,000美元的按揭再融資5.5％，您的新付款為584.82美元。 您的貸款將重設為30年。 大多數借款人選擇30年的攤銷期限。
如果您住在該房產足夠長的時間以償還貸款，您將額外支付60個月的費用，並在貸款期限內支付35,065美元。
如果您決定在抵押再融資後出售，您將損失3,000美元的權益，再加上您原有的100,000美元貸款所支付的任何本金餘額。
與按揭再融資相關的成本
您將以更高的利率支付按揭再融資的費用，或者將這些費用添加到您的未付抵押貸款餘額中，因為很少房主以現金支付這些費用。 沒有免費乘車。 以下是獲得再融資支付的典型費用：
在這種情況下，重新貸款抵押貸款以每月節省15美元幾乎是不值得的。 大多數抵押貸款專家說，你應該能夠在3年期內從抵押再融資中收回成本。 如果您每月只節省15美元，並且花費3000美元的費用，則需要200個月的時間才能盈虧平衡。
但是，如果您的抵押貸款再融資的總成本例如為3,000美元，並且您通過降低抵押貸款額度而每月節省了50美元，那麼在5年結束時您甚至可以達到收支平衡。 有時候，人們會變成連續的再融資者，每次利率下降半點或一點時，他們就會急於重新融資，認為他們做得很聰明，但往往情況恰恰相反。
此外，您的個人情況可能是獨一無二的，再融資對您而言可能是有意義的，而其他人一開始就不會意識到。 例如，假設您擁有第二套住房，抵押貸款餘額為20萬美元。 這筆抵押貸款的支付率可能比今天的利率略高。 如果您的主要住房抵押貸款按15年分期攤還，那麼您可能可以在30年內為您的主要住房再融資，保持相同的付款額度，並在您的第二個家中償還抵押貸款。
如果你有疑問，可以找一位房地產專業人士，比如評估師，代管人員，甚至是房地產經紀人來為你計算數學。 因為如果你要求抵押貸款人如果你應該再融資，大多數情況下這個問題的答案是肯定的。
在撰寫本文時，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亞州薩克拉門托市里昂房地產經紀商。