了解如何讓您的Home Affordable Refinance Program應用獲得批准
一位讀者問： “我們試圖獲得貸款修改，但富國銀行表示我們沒有資格，我們有一個即將重置的抵押貸款，從一筆可用的貸款轉到六個月內完全分期償還。我們可以負擔得起這筆款項，我們不想賣空，因為我們不希望我們的女兒換學校，我聽說我們可以在奧巴馬總統的再融資計劃下用新的貸款還清貸款。過去五年，我一直在希望的道路上橫渡我們的手指並失去對這種抵押貸款的睡眠;我不知道我是否可以再忍受它了。家庭可負擔再融資計劃出了什麼問題？我們應該做什麼它？”
答： HARP準則非常寬鬆。 總之，政府通過制定經濟適用住房提供了兩種選擇。 這兩個選項是：
兩項計劃的基本區別在於，貸款修改適用於有經濟困難的人，而HARP適用於因沒有經濟困難而無資格修改貸款的賣家。
如何獲得HARP資格
HARP資格標準比較簡單，如下所示：
- 您的抵押貸款必須歸Fannie Mae或Freddie Mac所有。 其他類型的貸款不符合HARP。 您可以通過轉到Making Home Affordable網站上的貸款查找工具在線查看您的貸款，看看它是由Fannie Mae還是Freddie Mac持有。
- 您的貸款必須在2009年6月1日之前發起。
- 您的貸款與價值比率必須超過80％。
- 您的付款必須是最新的，在過去12個月內不超過一次滯納金。
- 除了排除在外的小窗口之外，您以前不能使用HARP。
HARP方面
房主會申請HARP的主要原因是房主想保留住房而無法獲得貸款修改 。
希望進行賣空的房主通常不會申請HARP。
- 如果您現有的貸款具有固定利率，那麼再融資計劃對貸款數量沒有限制。 沒有帽子。
- 有一個小的，有限的，現金獎勵。 通常只有關閉成本才能增加到您的貸款以增加餘額。
- 如果剩餘的借款人可以證明有穩定的付款記錄，您可以從現有貸款中移除借款人。 這將適用於符合條件的離婚夫婦 。
- 您可以添加借款人的貸款，只要新的借款人可以獲得資格。
- 只要破產在12個月前解散，您就可以再融資，並且自此以後您一直保持最新的抵押貸款 。
- 除了一種HARP計劃外，不需要最低信用評分和債務比率 。
HARP問題解釋
困擾貸款修改計劃的同樣的問題困擾著HARP。 對於初學者來說，沒有足夠的人有資格獲得幫助，這意味著指導方針不適合大多數人。
- 最大的問題是該計劃不會減少本金餘額。 事實上，它使主要的平衡更大。
- 如果你現在欠它，你將繼續支付抵押貸款保險 。 儘管由於利率較低，您的付款可能會減少，但您的付款也可能會增加。 然而，房利美指導方針聲明，如果您之前沒有抵押貸款保險，您現在不會。
- 您無法通過HARP為固定利率的第二筆貸款或房屋淨值貸款進行還款或再融資。 你可以做的最好的事情是讓第二個貸款人下屬，意味著保持第二的位置。 但是第二個貸款人同意的動機不大。 為什麼第二個貸款人想要破壞其立場，並進一步陷入沒有股權的情況？
- 你可能會改變你的貸款類型以追索。 法律因國家而異。 例如，在加利福尼亞，再融資的賣家正在將其貸款條款從購買款改為硬性貨幣 。 在發生違約時，硬錢可能會使借款人作出判斷。
一般來說， 購買款貸款在加利福尼亞州沒有追索權。 如果您在路上經歷止贖 ，如果您的貸款仍然是購買款項，那麼您可以在加利福尼亞州免受個人責任。 再融資帶來的輻射，如在發生違約時獲得缺陷判斷的權利，對銀行來說可能是一大利好，對於房主來說也是一件壞事。
賣空與HARP
在HARP下，兩年內，你的家可能仍然在水下，價值低於你欠的。 安排賣空的賣家通常有資格在兩到三年內購買房屋。 因此，他們基本上像一個房子一樣在家買房子，但房貸的抵押貸款要小得多 - 除非他們先租兩年。 在兩年結束時，一位前賣空者可以擁有同一家，但擁有股權。
在撰寫本文時，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亞州薩克拉門托市里昂房地產經紀商。