因此，隨著貸款的LTV比率增加，某些抵押貸款項目的資格準則變得更為嚴格。 貸款人可以要求借款人提供高額貸款利率貸款來獲得私人抵押貸款保險，以防止買方違約。
計算貸款與價值比率
物業的估值通常由評估師確定。 通常情況下，銀行將使用評估價值和購買價格中的較小者。 讓我們先分解一些數據，然後討論這些貸款到價值如何適應抵押貸款的情況。
購買情景＃1 - 評估是好的（超過購買價格）
- 購買價格：$ 100,000
- 評估價值：110,000美元
- 預付款：20,000美元
- 貸款金額：80,000美元
- 貸款價值（LTV）= 80％
採購情景＃2 - 評估低（低於其採購價格）
- 購買價格：$ 100,000
- 評估價值：90,000美元
- 預付款：20,000美元
- 貸款金額：80,000美元
- 貸款價值（LTV）= 89％
再融資情景＃1（標準，沒有第二抵押貸款）
- 本地價值：100,000美元
- 貸款餘額：80,000美元
- 股權：20,000美元
- 貸款價值或LTV = 80％
再融資方案＃2（多重抵押權，包括第二抵押權）
- 本地價值：100,000美元
- 貸款餘額：80,000美元
- 第二筆貸款餘額：10,000美元
- 股本：10,000美元
- 貸款價值或LTV = 90％
無論您是購買還是再融資 ，您貸款的貸款價值都很重要，因為它有助於確定您的抵押貸款利率和貸款資格。
高LTV貸款類型
貸款價值是您獲得批准抵押貸款的關鍵因素。 一般來說，貸款人選擇貸款的LTV較低，因為LTV較低的貸款對銀行的風險較低。 也就是說，有一些貸款計劃專門針對擁有高LTV的房主。 甚至有一些項目完全忽視貸款價值。 以下是對更常見的高LTV貸款類型的簡要回顧。
VA貸款：100％貸款價值
VA貸款是由美國退伍軍人事務部擔保的貸款。 VA貸款準則允許100％LTV，這意味著大多數VA借款人不需要首付。 請務必首先與您的貸款人核實，以確保您的VA資格仍然適用於100％的融資。 VA抵押貸款適用於某些現役士兵，退伍軍人，軍人配偶，選定儲備和國民警衛隊的成員，軍事學員和國防部員工。
美國農業部貸款：100％貸款價值
美國農業部貸款是由美國農業部承保的貸款。 美國農業部貸款允許100％LTV - 不需要首付。
美國農業部的貸款有時被稱為農村住房貸款，但一些較小社區的郊區或郊區的郊區也可以獲得資格。 與你的貸方核對。
FHA抵押貸款：96.5％貸款價值
FHA抵押準則要求至少3.5％的首付。 與VA和USDA貸款不同，FHA貸款不受軍事背景或地點的限制 - 沒有特殊的資格要求，您不需要成為首次購房者。 如果您擁有平均信用，資產有限或剛剛開始職業道路，FHA抵押貸款可能是您的最佳途徑。
房利美和房地美貸款：95％貸款價值（97％可能）
傳統貸款是由Fannie Mae或Freddie Mac擔保的貸款。 兩家公司都提供97％的LTV購買抵押貸款，這意味著您需要支付3％的首付才能符合條件。
但是，95％或更少的貸款價值更為普遍。 與FHA貸款相比，傳統融資建議信用評分穩定且信譽良好的房主。
“沒有評估”再融資計劃
希望在抵押貸款上節省資金的房主需要了解貸款價值如何發揮作用。 低於預期的評估可以提高貸款價值，可以快速節省您的儲蓄。
也就是說，多個“無評估”再融資計劃可供選擇房主。 缺乏評估不僅會加速承保流程，而且還會使借款人的貸款與價值無關。 其中一些方案在下面突出顯示。
FHA簡化再融資
FHA Streamline Refinance是為現有FHA抵押貸款提供給房主的特殊再融資計劃。 FHA Streamline Refinance的官方指導方針放棄了評估要求，這意味著允許使用無限制LTV的貸款。
VA簡化再融資
VA Streamline Refinance是一項針對現有VA住房貸款的房主的特殊再融資計劃。 VA Streamline再融資的官方名稱是降息再融資貸款（IRRRL）。 與FHA Streamline類似，VA Streamline再融資不需要評估，也不需要驗證大多數借款人的收入，就業或信貸。
美國農業部簡化再融資
美國農業部簡化再融資僅適用於現有美國農業部抵押貸款的房主。 與FHA和VA簡化計劃一樣，USDA再融資也不需要進行家庭評估。 該計劃目前正處於試點階段，並在19個州開展。