規劃退休的基礎知識
傳統上，退休一直被視為生活的一個季節，因為在職業生涯中長期的職業生涯後，您可以放鬆身心並享受自己的樂趣。 對於某些願景，包括花時間與家人和朋友，旅行，志願者，甚至兼職工作。 這是退休的夢想。
不幸的是，很多人推遲計劃退休，實現財務獨立的可能性很難想像。
退休現實是，只有69％的工人覺得他們和/或他們的配偶已經為退休儲蓄了足夠的錢。 根據員工福利研究所和Mathew Greenwald＆Associates最新的退休信心調查顯示 ，10名工人和/或其配偶中只有大約6人為退休儲蓄了任何東西。
對於任何未能保存的人來說，退休可能是一個非常具有挑戰性的季節。 如果沒有足夠的退休養老金，你可能會發現自己對夢想中的退休生活說“這麼長時間”，並對延長的工作生涯表示歡迎。 更糟的是，你可以花你的退休金擔心金錢和經歷壓力。
好消息是，在退休年齡期間生活舒適的能力主要在你自己的控制範圍內。 通過一點規劃和財務健康的堅實基礎，永遠工作並不一定是你的退休現實！
以下是您今天可以採取的一些行動，以使達到退休目標的過程更加可行：
設定你的退休目標。
為了製定個性化的退休計劃，重要的是要創建自己獨特的定義退休對您意味著什麼。 首先問自己以下問題：
- 你什麼時候最好喜歡退休？
- 你最期待什麼？
- 你預計退休後會有多少年（即你的預期壽命）？
- 你退休時想要什麼樣的生活方式？
- 您在退休時需要哪些月收入來維持我目前的生活方式？
- 有哪些收入來源（社保，養老金，401（k），投資收益，房屋淨值等）為您的退休提供資金？
- 你還有多少年可以保存？
- 你將如何度過退休時間？
在製定退休目標時，盡量寫下來。 在您制定書面計劃時，請嘗試關注您可以控制的事項，例如要保存多少錢，以及在哪裡投資。 一份書面的退休計劃將幫助你跟踪你的進步。 但是這不應該是一個集合，而是忘記它的過程。 請務必監控您的計劃並根據需要進行調整。
找出你是否足夠節省。
根據Financial Finesse最近的一項調查，只有大約一半的工人花時間計算退休時可能需要多少退休儲蓄。 您可以使用退休目標作為指導，以確定您是否足夠節省。 如果您的計劃退休年齡超過十年，您可以將目前收入的百分比作為退休目標。 許多理財規劃師建議在退休時嘗試取代目前工資的80％以保持同樣舒適的生活方式。
當您接近退休時，使用“退休預算計劃”工作表來估算退休費用 。
要確定你是否在正確的軌道上以達到退休目標，請使用退休計算器。 為了確保您不會錯過任何重要的細節，您應該收集以下信息：
- 所有退休賬戶（包括雇主資助的退休計劃 （401（k），403（b），退休金計劃等）和IRA的最新報表和/或經常賬戶餘額。
- 計劃供款總額將每年計入您的退休賬戶。
- 預計的通貨膨脹率和將用於計算的平均年度回報率預期。
- 退休年齡期望的和可接受的收入水平。
- 估計你未來的社會保障收入（社會保障退休估算人員）。
各種 退休計算器 和估算工具可幫助您確定您的退休計劃是否正確或缺口。
請記住，如果您的結果與您的計劃不完全相同，您可以採取一些步驟來改善您的展望。 關鍵是至少要知道你今天的立場。 每年至少運行一次退休估計也是一個好主意。
選擇正確的帳戶類型以節省退休金（並幫助您的錢增長）。
資產“位置”是退休計劃的一個重要方面。 有各種退休儲蓄選項可以幫助您節省您的夢想退休金。 顯然，退休儲蓄非常重要，山姆大叔願意為特定退休賬戶（如IRA， 401（k） ， 403（b）和457計劃）提供稅收優惠。 以下是要考慮的退休賬戶的主要類型的簡要總結。
雇主贊助的退休計劃（401k，403b，457等）。 許多金融專家建議你的公司退休計劃可以是你最好的投資之一。 為什麼這應該是第一個開始退休儲蓄之旅的人，有一些合理的理由。
- 捐款是在稅前基礎上進行的，因此他們直接減少了應納稅所得額。 而且他們也增加了延稅，這意味著在您準備提取資金之前您不會為這些收益納稅。
- 離開任何免費金錢是不明智的，所以不要錯過雇主匹配的貢獻！ 大多數公司提供可以提高您的資金回報的匹配項目。 要從雇主比賽中受益，請確保您至少為公司比賽做出貢獻，但不要覺得您必須在此停止。 平均雇主貢獻額約為3％。 但是，通常建議您應該努力為退休等長期目標節省10％到20％的收入。
- 雇主贊助的計劃變得更加便攜。 這意味著他們可以在沒有稅收後果的情況下轉入IRA或通過轉期轉入未來雇主的退休計劃。
- 在雇主贊助的退休計劃中，羅斯賬戶選擇正變得越來越普遍。 如果您不需要降低您的應納稅收入或在退休時看到自己處於較高的所得稅稅率範圍內，請考慮讓Roth捐款。
查看個人退休賬戶（IRA）。 如果您的雇主沒有提供401（k）或類似的退休計劃，您可能有資格申請可扣除的傳統個人退休賬戶（IRA）。 無論您的雇主是否提供退休計劃，在退休儲蓄方面，這不是您唯一的投資選擇。 您可能有資格申請稅收延期傳統IRA或免稅Roth IRA。 個人退休賬戶是另一種將錢存入未來的好方法。 一些收入限制和其他限制適用於扣除捐款或為Roth IRA捐款。 所以要確保你為你的情況選擇最好的IRA，並且記住如果你不確定，你總是可以對這兩者做出貢獻 。
考慮健康儲蓄賬戶（HSA）。 健康儲蓄賬戶為現款醫療保健支出提供了極好的稅收優惠。 它們也可以作為退休收入的補充來源。
發現企業家和個體戶的退休計劃選項。 如果您是個體經營或擁有少數員工的小型企業，則您可以設置自營退休計劃 ，從而可以更輕鬆地為退休生活節省開支並減少稅收。
保險和年金。 目前存在多種不同的保險和年金產品，可用作結構良好的退休收入計劃的一部分。 例如，年金提供延稅增長和收入。
應納稅投資賬戶。 雖然稅收遞延投資賬戶通常是以稅收智能投資開始的第一個地方，但應納稅賬戶有一些好處。 由於各種原因使用資金的靈活性是一個好處。 另一個是在使用節稅投資時能夠利用稅收損失收益和低資本收益率。 您還可以查看市政債券的免稅收入。
查看你的錢是如何投資的。
如果你把錢存入儲蓄賬戶，貨幣市場基金或其他“安全”的地方，那麼你的儲蓄計劃就不會太過分了，如果你將錢藏在地下或藏在床墊下面。 事實上，這些被認為是安全的選擇實際上有一個重要的風險，稱為通貨膨脹，這會隨著時間的推移對美元的購買力產生重大阻礙。 換句話說，在您的投資收益支付了稅後，退休後您可以用您的錢購買更少的錢。
您如何選擇在不同投資類型之間分配資產會顯著影響您達到退休目標的能力。 您必須進行一些自我評估，以確定哪些資產分配最適合您的特定情況。 例如，您可以先評估您的投資者風險承受能力。 您可以將您當前的資產分配與符合風險承受度和時間範圍的資產分配模型進行比較。 然後，您將需要確定您是傾向於採取“動手”還是更“放手”的方式進行投資。 放手的退休投資者可能更喜歡目標日期退休基金或預混合資產配置組合的便利性和方便性。 另一個重要的決定是你是否喜歡主動式還是被動式管理。
通過創建一個您可以輕鬆關注的計劃來簡化它。
退休儲蓄不是一次性事件，而是一個創造良好習慣的終身過程。 你可以做的越多，簡化你的退休計劃，就越容易保持正確的方向。