金融知識測驗表明我們可以做得更好。 但是我們需要知道什麼？
這個故事遠不是唯一一個對歇斯底里的金融掃盲狀況嗤之以鼻的人。
“美國94％的美國人在這次金融知識測驗中失敗了，”CNBC.com在9月中旬寫了一篇關於金融發動機診斷的文章。 “三分之二的美國人不能通過基本的金融掃盲測試。 你能嗎？“福克斯新聞6月份的標題問到FINRA基金會金融知識調查的最新結果。
標題令人沮喪地閱讀，因為我覺得其中一些測驗並未衡量我們處理金錢的能力; 相反，他們正在質疑我們定義術語和解決數學問題的能力。 我想知道是否 - 就像一位負責準備學生參加特定狀態考試的高中教師一樣 - 這種方法會帶來我們將有限的時間和資源花在錯誤的事情上的風險。 所以，我打電話給金融掃盲專家，包括那些負責這些測驗的人，以找出答案。 這是我學到的東西。
知與知之間的差距是故意的
首先，這些衡量金融知識水平並不是要衡量你是否用你的錢做正確的事情。
這歸功於財務能力，FINRA投資者教育研究總監Gary Mottola博士解釋說。 “掃盲更注重知識。 能力包括節約，控制債務和財務知識。“（僅供參考：像CFPB這樣的組織正在跟踪的財務健康更廣泛，包括健康和壓力測量。）
莫托拉說，歷史上，FINRA提出的三大金融知識問題（可追溯到2004年，其答案在本故事的結尾）著手衡量三個關鍵的掃盲領域：
- 理解和計算利率的能力。 （ 假設你在銀行中有100美元，每年賺取2％，5年後，你會有多少？A）超過102美元，B）少於102美元，C）正好102美元，D）不知道 ）
- 理解通貨膨脹的能力。 （ 想像一下，你的儲蓄賬戶每年的利率是1％，通貨膨脹率是每年2％，1年後銀行的錢會比今天的購買更多，與今天完全相同還是更低？ ）更多B）相同C）更少D）不知道 ）
- 和理解風險的能力。 （購買單一股票通常比股票共同基金提供更安全的回報）A）真B）假C）不知道）
後來又增加了一些問題，關注如果利率上漲會怎樣影響債券價格; 無論你用十五年抵押貸款支付的利息多於或少於三十年; 如果你沒有付款，需要多少年花20美元貸款才能獲得1000美元的貸款。 （您可以在這裡參加完整的測驗，或者跳到文章的最後，看看您是否正確回答了這些問題。）
當談到認知和行為之間的差距時，莫托拉說：“我認為你不能說一個人比另一個人重要。”金融掃盲專家劉易斯曼德爾博士說，不管你測量什麼，數字不會上升。 好像要對他的講話留下一段時間，CFPB在9月底發布了第一批金融福利措施：超過43％的美國成年人正在努力維持生計。
金融知識可能無法講清整個故事，但是現有的金融能力衡量標準並不令人鼓舞。
高中和大學階段的局限性
這個問題的部分原因是學校時間沒有足夠的時間來充分覆蓋這些課程。 想想地球科學和美國歷史等話題是如何在學校報導的。
你在小學時將他們培養在一個非常基礎的水平上; 再次，通常在中學; 並且在高中時更是如此。
PWC基金會的Mitchell Roschelle表示：“這種方法在金融知識的指導原則中不會發生，它致力於在學生中建立財務能力和技術技能。 根據經濟教育委員會的報告“2016年全國財政與經濟教育狀況”，只有17個州要求學生參加高中的個人理財課程，而只有20個州需要高中的經濟學課程。
另一個因素是時間問題。 “即使你可以強迫年輕人參加個人金融課，他們年輕時也沒什麼興趣，”曼德爾說。 “美國法律（以CARD法案的形式）甚至將信用卡從21歲以下的人身上拿走。因此，年輕的時候問題不會出現。”
考慮即時解決方案
調整個人理財教育的時間（實際上是時間）可能是使課程堅持下去的解決方案的一部分。 我們正在學習的一件事是，當它們被更密切地傳達到銷售點時，這些經驗會沉浸其中，可以這麼說。
在加入喬治華盛頓大學之前，她創立了該學院的全球金融掃盲中心之前，Annamaria Lusardi曾是達特茅斯學院的教授。 在那裡，她被要求幫助解決一個問題：非教職員工沒有為學校提供的補充退休金賬戶做出貢獻。 他們可以做些什麼來讓他們利用這種有價值的好處？
正如學者們所做的那樣，Lusardi和她的同事們從研究開始。 他們與這些員工談話，其中大部分是女性，他們為什麼不參加。 他們聽到的是，員工“不知道從哪裡開始”，“需要採取幾個步驟”，“他們專注於照顧他們的家人。”換句話說，問題更多的是關於流程的問題。是關於找錢來保存。 因此，研究人員制定了一個簡單的描述必須完成的工作，包括你需要在電腦前坐下來，並且花費很少的時間來卸載洗碗機。 他們還製作了短片，講述當前參與者如何在節目中讓他們感受到，這是他們為家人做的一件好事。 然後，他們開始以新員工的角度提供視頻和說明。 該計劃的金額在一個月內翻了一番。 Lusardi對結果不那麼誇張，指出他們從非常低的水平開始。
不過，這不是唯一的例子。 多年前，在CARD法案之前，富國銀行在大學校園進行了一項實驗。 為申請信用卡的學生提供了一個小贈品，以換取15分鐘在線教程，了解如何最好地使用他們的新卡。 然後跟踪學生的行為。 接受教程的人更有可能全額支付賬單，並且不太可能拖延付款或超出限額。
這對Roschelle來說很有意義。 “在拿到駕駛執照之前，你必須通過筆試和路試，”他說。 但盧薩迪小心地指出，有時候 - 例如， 當你購買房子時，當你申請抵押貸款時教育可能就會來臨 - 這可能為時已晚。 “那時候，他們已經愛上了他們買不起的房子，並且已經決定塗上牆壁的顏色，”她說。
注重生活技能而不是讀寫能力
也許我們需要兩者的結合。 但是，無論我們看到的是遙遙領先還是即將到來，我們究竟應該把精力放在教學上呢？ 我為這個故事的每個來源提出了這個問題。 以下是他們的綜合建議中的前六個：
1. 需要與需求：了解差異並嘗試根據它來管理你的資金。
2. 投入的資金隨著時間的推移而增長......借錢也是如此。 換句話說，複合的力量可以對你有利，也可以對付它。 （如果使用信用卡，並且每個月付清一次，則根本不會欠利益）。
3. 了解你的對手的利益 。 他們如何獲利，他們在談判中想要什麼？ 結果你會做得更好。
4. 學習如何研究任何購買。 無論是投資（各種費用），汽車還是度假，都知道如何上網並了解它是否能很好地利用您的資金。 沒有花的錢是省錢。
5. 風險的性質 。 （並且可以通過多樣化進行管理。）
6. 傾向於你的財務狀況。 最後，就像你花時間照顧你的身體健康一樣，你需要花一些時間照顧你的財務健康。 如果你不這樣做，就像盧薩迪所說的那樣，好事不會發生在你身上。
原始FINRA測驗的答案：A，C，B