了解年金的初學者指南
年金是一份保險合同。 許多人認為年金是一種投資，但是當您購買年金時，您正在購買保險單。 你正在確保一個結果。
您將資金投入保險合同或保單中，保險公司會為您提供何時以及如何取回資金或您的資金將獲得何種利率的擔保。
大約有多種類型的年金，比如狗的種類，每種類型的工作方式都不同。
由於年金產品種類太多，這會導致人們對年金的運作方式以及運作方式產生疑惑。 您可能也聽到了贊成和反對年金的強烈論據，但事實是，這一切都取決於您正在談論的什麼類型的年金以及您使用的年金。
我們來看看您可能遇到的五種主要年金年金 - 即時年金，固定年金，索引年金，可變年金和延期年金 - 以及每種年金的工作方式。
什麼是即時年金？
憑藉即時年金，您可以向保險公司提供一筆一次性的金錢，並且他們會為您支付每月保證的收入。 他們在一段時間內（例如十年）（這稱為一定期限的年金 ）支付收入，或者他們保證只要您生活就支付給您。
想像一下即刻的年金 ，就像一罐餅乾一樣，在你的整個生命中付出代價。 你向保險公司提供你的錢（一整罐餅乾），並且他們每年都會把你的餅乾交給你。
如果罐子變空了，他們會承諾繼續向你提供餅乾，就像你生活多年一樣。 作為回報，您同意，一旦您將罐子交給他們，您無法隨時進入並取出cookie。 如果一年你想要三個餅乾，你必須從別的地方拿到它們 - 而不是那個罐子裡。
這種無休止的餅乾供應意味著生命支付年金是長期居住的良好對沖方式。 無論你活得多久，無論你在退休之前花多少錢，你每年都會得到一個cookie。 對於年齡較大的單身退休人員來說，即時年金可以幫助確保他們的錢不會過時。
什麼是固定年金？
固定年金是與保險公司的合同，在保險公司為您提供投資保證利率。 固定年金的工作很像銀行發行的存款證（CD）。 保險公司不提供保證利率的擔保，而是提供擔保。
有了固定年金，利息就會累積延稅。 您在取款時繳稅。 在59-1 / 2歲之前退出的利息需要繳納10％的提前取款罰款稅以及普通所得稅。
利率通常保證固定的時間，例如五年或十年。 在這段時間結束後，保險公司會告訴你你的新利率是多少。 此時，您可以繼續年金，換取其他類型的年金，或者（如CD）兌現，並決定將資金投資到其他地方。 （如果您將其兌現，您將對累計的延稅利息繳納稅款。）
大多數固定年金都有退保費用，所以如果您提前兌現年金，準備支付高額費用。 如果您想要低風險投資，固定年金可能是一個明智的選擇，當您提取資金時可能會降低稅率，並願意將您的資金留在合同中所需的時間。
什麼是索引年金？
索引年金是一種固定年金，通常被稱為固定索引年金（FIA）或股票指數年金。 有了這種年金，保險公司通過使用一個公式將賬戶的增長與股票市場指數聯繫起來，從而提供最低保證收益以及額外收益的潛力。
索引年金有復雜的功能，如參與率和上限率，它們詳細說明瞭如何計算回報的公式。 在查看此類產品時並排比較這些功能。 考慮將此產品作為CD替代品，而不是作為替代產品。 如果有人向你提出這樣的選擇，請考慮一下。
一些索引年金也具有保證您可以在退休後退出的金額的功能。 這種類型的產品被稱為延期索引年金，對於離退休10年的人來說，這是一個不錯的選擇，因為它可以保證他們將來的收入。
什麼是可變年金？
可變年金是與保險公司的合同，您可以選擇合同內的資金如何投資。 保險公司提供可供選擇的基金（稱為子賬戶）列表。 它被稱為變量年金，因為您賺取的回報會因您選擇的基礎投資而異。 將其與固定年金相比較，保險公司在合約中向您提供保證利率。
可變年金內的投資會增加稅收延期，因此，就像在IRA賬戶內一樣，您可以在投資之間進行交換，而無需繳納資本利得稅。
對於可變年金有資格成為保險合同，必須提供擔保。
最常見的擔保類型是死亡保障擔保，保證在您死亡時，您當前的合同價值或全額捐款（減去任何提款）中的較大者將支付給您的受益人。 例如，如果您投資10萬美元，並且投資價值降至90,000美元，並且當時您已去世，則合同將向您的指定受益人支付100,000美元。 如果投資價值增加，價值11萬美元，合同將支付11萬美元。
今天的可變年金帶來了額外的死亡賠償保障和生活福利車手 ，使他們成為我見過的最複雜的消費者金融產品之一。 出於投資目的，指數基金往往是一個比可變年金更好的選擇。 為了保證結果的目的，其他類型的年金更好。 這並不意味著很多情況下可變年金是一個明智的選擇。 由於稅收延期，對於一個年輕的高收入者來說，可變年金可能是一個合適的選擇，他們已經完成了401（k）計劃和IRA的捐款，並且正在尋找一個額外的地方將資金投入到可以增加稅收的地方，推遲20 - 30年。
什麼是延期年金？
通過遞延年金 ，您可以在今天存入資金，並保證收入來源在未來的特定時間開始，通常至少在您最初購買年金的十年後。 這種年金可以幫助降低股市大幅回落阻礙您的計劃退休日期的風險。
許多固定，索引和可變年金提供延期功能，您可以選擇購買保證金額的未來收入。 這些功能的名稱，如保證退出福利，生活福利，保證收入的乘客等。
延期年金也可以稱為“長壽保險”，並且有一種特殊類型的延期年金，稱為合格長壽年金合同 （QLAC），您可以用401（k）或IRA資金購買。 通過QLAC，收入通常始於85歲，因此您購買這種年金以確保您的年齡在最低水平。
正如你所看到的，所有的年金並不相同。 如果你知道你為什麼要購買和如何使用它，任何類型的年金都是一個不錯的選擇 - 如果你不明白它的工作原理，任何年金都是不好的選擇。