如何在取消抵押品贖回權或破產後獲得信用不良的貸款
許多潛在的買家認為，如果他們的信用不佳，他們不能買房，但這不一定是真的。
對於那些真正想要買房的人來說，即使他們的信用度很低，也是有希望的。 讓我們看看如何。
止贖/破產後的信用等待期不良
- 破產申請之間的時間間隔約為七年，但信用報告的保存期限為十年，從而導致信用不良。
- 為了獲得更好的符合貸款利率 ，等待是在提交破產或賣空後四年。
- FHA的指導方針是在取消贖回權兩年後，這意味著您可以獲得低至3.5％的資格。 賣空三年後，信用不良。 這些準則允許在“合格”賣空後一年，但貸款人覆蓋拒絕這個概念。
- 硬貸款人通常會在提出破產或止贖之後六個月發放貸款，但由於信用不良可能需要首付20％至35％。 利率非常高， 貸款條件不利; 許多將包含預付罰款並可調整。
- 次級貸款機構 （不要與硬貸款機構混淆）很少提供100％融資貸款，即使是信用不良。
如何改善您的不良信用以獲得合格貸款
儘管你可能認為你的不良信用使你無法買房，但這種推定可能是錯誤的。 不要因為你相信這個謬誤而忘記買一個信用不好的房子的機會。
與專門幫助信用不良的借款人購買房屋的抵押貸款經紀人交談。
- 獲得一張主要的信用卡。 在破產之後獲得比你想像的容易，原因有三： 破產申請給你一個“新的開始”，貸款人知道你沒有債務，並且大約7年後你不能再破產。
- 在工作中顯示穩定的工作一至兩年。
- 賺取正常的工資或工資（這不適用於自營職業）。
- 節省首付至少10％。
- 避免延遲付款，並繼續按時付清賬單; 不要落後。
購買信用不良的住房時，FICO分數如何影響利率
我們與Vitek Mortgage的Evelyne Jamet談到了FICO分數之間的差異以及與利率借款人相關的收入情況。 以下數字與利率為600的FICO分數的借款人支付的利率相比，誰沒有申請破產或失去了以前的止贖房屋。 這種情況下，假設信用不良的借款人以現金購買價格的10％，並滿足上述調料要求。
- FICO 600至640分：比現行價格高1.625％。 這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，則利率為7.5％。
200,000美元的攤銷貸款7.5％可以讓你每月支付1,398美元。
- FICO 560至580分：比現行價格高2.875％。 這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，則利率為8.75％。
200,000美元的攤銷貸款8.75％會給你每月支付1,573美元。
- FICO得分540至559：比現行利率+ 3.425％。 這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，則利率為9.3％。
200美元的攤銷貸款為9.3％，每月支付1653美元。
- FICO得分低於540比500：比現行比率高出3.875％。 這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％，您的利率將為9.75％。
200,000美元的攤銷貸款9.75％會給你每月支付1,718美元。
- FICO得分低於500：比現行利率高出6.25％。 這意味著如果信用良好的借款人支付5.875％的利息，則利率為12％。 在FICO低於500的情況下，您將無法獲得90％的貸款資格，但您可能有資格獲得65％的貸款，因此，您需要將首付比例從10％提高至35％。
比較相同的FICO與借款人沒有止贖或破產
如果借款人沒有破產或取消600 FICO貸款，將獲得5.875％的利率（基於上述數額），並按200,000美元的攤銷貸款每月支付1183美元。 您可以看到，即使FICO評分為600，申請破產或在您的記錄中取消抵押品贖回權，導致抵押貸款支付額增加215美元，而不是破產或止贖的借款人。 但是，付款方面的差異會讓你買房。
替代銀行不良信用融資
對合格貸款人提供的利率不滿意的借款人可能想要考慮用賣方融資購買房屋。 土地合同提供了一個可行的選擇。 通常，賣方融資提供：
- 沒有資格
- 降低利率
- 靈活的條款和預付定金
- 快速關閉
您每年都會想要與貸款人進行核對，以確定您是否有資格以較低的利率獲得再融資 。
披露：Vitek Mortgage是我的僱傭經紀人的首選供應商，並享有與里昂房地產的附屬關係。 Evelyne Jamet僅在新墨西哥州，科羅拉多州和加利福尼亞州處理貸款，並建議信用不良的借款人聯繫當地的FHA抵押貸款經紀人。
在撰寫本文時，Elizabeth Weintraub，DRE＃00697006是加利福尼亞州薩克拉門托市里昂房地產經紀商。