銀行基礎知識：如何以及從哪裡開始
銀行業務是您日常生活的一部分，每次您使用塑料付款或向朋友匯款時，您的銀行賬戶可能都會涉及。 銀行和信用社也在重大的生活事件中發揮重要作用（如購買房屋或資助其他目標）。 了解您的賬戶如何運作將幫助您充分利用這些服務，同時避免代價高昂的錯誤。
你可以做什麼
銀行服務包括從儲蓄賬戶到貸款（等等）的一切。
下面介紹一些最有用的功能。 您可以在不使用銀行或信用合作社的情況下度過生活，但如果您使用免費或低費用的銀行服務，則很可能會節省時間和金錢。
決定哪些銀行服務對您最重要，以及您是否願意為這些服務付費。
存錢：銀行提供一個安全的地方來存款。 您可以將錢存入銀行並在需要時將其存入銀行，而不是將金錢存放在您的床墊下或隨身攜帶。 您可能永遠不會（或很少）實際觸摸現金 - 您可以通過電子方式進行大部分付款。 在FDIC保險銀行的資金受到美國政府的保護（ 信用合作社同樣安全 ），所以如果銀行倒閉 ，您的保險資金不會蒸發。
付款和轉移資金：它需要易於使用你的錢。 通過支票帳戶，您可以在銀行中針對您的錢進行支票支付，並且可以通過多種方式進行電子支付：
- 用零售商或在線商家的借記卡支付。
- 如果您的銀行提供該功能（大部分都是免費的），並且讓您的銀行向服務提供商，公用事業公司和其他銀行匯款，則可以在線支付賬單 。
- 向帳單提供您的帳戶信息 ，以便他們從您的帳戶中提取資金。
- 使用應用和在線服務向您購買的朋友和企業匯款 。 您的銀行不一定提供這些服務，但他們使用您的銀行賬戶進行資助。
- 把錢交給某人 （或你自己）進行重要的交易。
如果沒有個人支票和電子支付方式，您也可以使用銀行支票和匯票付款 。
賺取利息：一些銀行賬戶通過支付利息來幫助您增加您的資金。 在長時間內， 複合會使您的原始存款變成更大的金額。 然而，銀行是安全的地方，所以他們不應該支付可能從其他投資中獲得的高利率。 銀行和信用合作社最適合您計劃在幾年內花費的緊急基金和資金。
借錢：銀行從事貸款業務。 他們提供汽車和住房貸款，信用卡和創業信用額度 。 傳統上，所有銀行都這樣做（從客戶那裡獲得存款並用它來為貸款提供資金），但銀行從其他渠道獲得收入，而且競爭已經演變。 現在，您有額外的借款選擇，包括非銀行貸款人或點對點貸款 。
在哪裡開立賬戶
術語“銀行”通常用於一般情況。 事實上，有幾種不同類型的銀行 ，你選擇的銀行會影響你的經驗。
信用合作社和本地銀行通常是您首個賬戶的最佳選擇。 網上銀行允許你在沒有額外成本的情況下多賺一點錢，但如果你在銀行有很多錢，收益最大。 如果你還沒有滿足需求，或者你想要一站式購物，一家大銀行可能會提供幫助。
大型銀行可能是您首先想到的，因為它們積極宣傳並擁有眾多分支機構。 這些銀行是家喻戶曉的名稱，它們提供全面的產品和服務。 他們具有全球影響力，有充足的自動取款機可供選擇，並且客戶服務通常可在白天和晚上使用。 然而，你可能只是數百萬客戶中的一員，與大銀行合作可能令人沮喪。 有可能通過一家大銀行免費開設銀行，但您一般必須有資格免費獲得免費檢查。
區域和社區銀行通常關注較小的地理區域。 他們可以為幾個州的客戶提供服務，也可以為一兩個城鎮提供服務。
毫不奇怪，他們更多地參與到社區中，他們幫助個人和企業在當地經營 - 他們可能是當地經濟的重要組成部分。 由於他們有更多的個人風格，這些銀行比大銀行更有可能提供免費支票賬戶和批准貸款，他們通常提供相同的產品和服務（儘管有時服務可能會受到限制）。
信用社與地區和社區銀行非常相似。 但他們有不同的名稱，因為所有權結構不同：他們是由客戶擁有的非盈利組織（與投資者擁有的銀行相對）。 換句話說，當您開立賬戶並存入資金時，您將成為部分所有者。 特別是對於小型信用合作社，您可能更容易獲得貸款批准 - 員工可能實際上審查了您的申請，並且願意查看過往可能會成為大銀行破產者的項目。 不過，你總是需要足夠的信用評分和收入才能獲得資格。
網上銀行完全在線運營，因此它們最適合技術精湛的消費者。 網上銀行通常是免費的，這些銀行往往比實體銀行支付更高的儲蓄（甚至是支票）賬戶利率 。 不過，值得在銀行或信用合作社附近建立一個開戶賬戶。 這些分行可以允許快速存款和取款，並提供額外的服務 。
帳戶類型
儲蓄賬戶是最基本的銀行賬戶類型 ：您投入資金，銀行支付一點利息，您可以根據需要提取現金或將資金轉移到另一個賬戶。 但是，儲蓄賬戶對於日常支出沒有用處，因為限制您可以多久進行一些類型的提款 。 幸運的是，支票賬戶滿足了需求。
檢查賬戶可以讓你輕鬆地花錢 。 為此，您可以：
- 寫檢查
- 刷你的借記卡
- 在線打卡號碼
- 在線設置賬單支付
- 授權賬單從您的支票賬戶中提取欠款
這些賬戶通常不支付利息，但您可能無需在檢查時保持大量餘額。 也就是說，一些高收益和獎勵支票賬戶的支付超過了基本的儲蓄賬戶。 使用支票賬戶非常簡單：大多數人的工資存入支票，並使用這筆錢支付費用或將錢轉移到其他賬戶。
貨幣市場賬戶就像儲蓄和支票賬戶的混合 。 他們支付利息 - 通常比儲蓄賬戶更多 - 但使用借記卡或書面支票很容易花掉你的錢。 唯一的問題是銀行會限制您可以從賬戶中支付的付款數量（每月三次是普通限額）。 這些是緊急儲蓄或不頻繁支出的好賬戶。
存款證（CD）是另一種獲得比儲蓄賬戶更多利息的選擇。 也稱為定期存款 ，CD要求您承諾在一段時間內不觸動您的資金。 作為交換，銀行支付給你更多 - 但你必須 支付罰款，如果你提前兌現。 條款從六個月到五年不等，而較長的期限通常會支付更多。
如何開立賬戶
開設銀行賬戶只是提供信息和存款的問題。 您可以完全在線完成該流程 ，但有些銀行要求您填寫表格。 您甚至可能更喜歡親自拜訪銀行分行，但可能沒有必要（或方便）。
選擇一家能夠以低成本滿足您的需求的銀行（詳見下文）。 一旦你決定了銀行的存款，是時候填寫申請。
提供有關自己的信息 ，包括：
- 個人信息 ，例如您的姓名，出生日期，社會安全號碼或類似信息
- 身份證明 ，例如駕駛執照，護照或其他政府頒發的身份證（如果您在網上開立賬戶，則需要提供身份證號碼）
- 地址信息 （如果您使用郵政信箱或類似的郵件地址，您仍然需要提供您的實際地址）
銀行必須要求提供上述信息。 他們可能會要求提供更多詳細信息，例如您的收入，就業情況等。 如果你不想提供這些信息，你不必 - 但你可能需要找到一家不同的銀行。 主要的例外是你申請貸款時：在批准貸款之前，幾乎任何人都會問你的收入。 如果他們不看你的信用或收入，你可能會得到一筆非常昂貴的貸款 。
用初始存款為您的帳戶存入資金 。 如果您親自開設賬戶，您可以攜帶現金，或者向您的新賬戶開具支票。 您還可以將現有的銀行賬戶連接到您的新賬戶並通過電子方式轉賬。 對於未來的補充，您可以與您的雇主設置直接存款 ，並且大多數銀行允許您通過使用移動設備拍攝照片來存入支票。
進入長期關係
轉換銀行賬戶是一種痛苦，所以請謹慎選擇。 有了正確的賬戶，你幾乎不會注意到你的銀行（這是一件好事）。 有了錯誤的帳戶，你會經歷不斷的挫折，並花費超過你的需要。
獲得優惠的價格 ，這意味著高儲蓄率和低貸款利率。 你不一定需要美國絕對的最佳利率，但隨著美元數量變大，利率變得更加重要。 當借款時，有毒的費率也可能是一個問題：如果你用信用卡支付20％，問題是不可避免的。
最大限度地減少費用：每年的服務費和低額的費用可能每年花費數百美元 - 而其他銀行可能免費提供相同的服務。 特別是如果你正在努力，在開立賬戶前仔細查看收費表 。
找到合適的選擇：想想你想如何與你的銀行進行互動。 你在網上做所有事情都很開心嗎？ 如果是這樣，網上銀行（或實體銀行的低成本計劃）是一個不錯的選擇。 需要定期訪問分支機構？ 找到一個方便的銀行，並按照你的日程安排工作（有些銀行在周末和晚上開放）。
選擇你想要的功能。 任何銀行或信用社都可以提供儲蓄賬戶，基本檢查和借記卡。 你看重什麼額外功能？ 一些例子包括：
- 如果您希望能夠在多個銀行賬戶之間轉賬（免費），請查詢銀行的ACH轉賬規則。 一些銀行免費提供這項服務，但它們限制了您可以鏈接的賬戶數量。
- 如果您收到支票並討厭去銀行，請確保有移動存款（或ATM存款） 。
- 如果您經常使用ATM取款，請查看ATM網絡或獲取退款ATM費用的帳戶。
銀行問題
如果您避免重大問題，您將成為滿意的客戶。 再一次，你不需要獲得世界上最好的儲蓄賬戶利率（因為這會不斷變化） - 你只需要一個好的銀行賬戶。
- 費用，費用，收費：銀行因從您的賬戶中提取資金而臭名昭著。 有每月維護費，低餘額費， 不活動費 ， 彈跳支票的費用等等。 選擇一家保持低成本的銀行，並跟踪您的賬戶，以避免因您的活動而產生的費用。 為您的帳戶設置警報，並在需要時使用正確類型的透支保護 。
- 資金可用性：最難的教訓之一是可用資金的概念。 當您將資金存入您的賬戶時，您可能會認為您可以自由花錢。 不幸的是，銀行對他們的存款持有時間有規定 ，您可能需要等待一個星期左右才能使用您的資金。 了解您銀行的規則，並經常檢查您的“可用餘額”。
- 欺詐和錯誤：錯誤發生，而且他們通常不會對你有利。 如果有人從您的帳戶竊取資金或錯誤地刪除資金，請立即聯繫您的銀行。 聯邦法律保護您免受未經授權的使用 ，但您需要迅速採取行動以獲得全面保護。 如果您等待時間過長，您將對損失承擔責任 - 因此請跟踪您帳戶中的活動。 如果你每月平衡你的支票簿，你可以發現錯誤（並了解你的支出）。
- 借用太多：如果銀行認為你會償還貸款，他們就很樂意借錢。 他們並不關心你實現長期目標的能力，也不關心你在興趣上花費多少。 不要只因為可以藉錢。 借用一些能夠真正改善你的財務和生活的事情 - 明智地做 。 使用正確的貸款工作，避免信用卡債務和發薪日貸款 ，並且永遠不要藉用可用的“最大”金額。