複合利息如何使賬戶增長
什麼是複利？
複合是一個過程。 如果你熟悉“雪球效應”，你已經知道如何能夠建立在自己身上。
複利是利用之前賺取的利息賺取的利息。 這個週期以越來越高的速度增加利息（和賬戶餘額） - 這有時被稱為指數增長。
從簡單的興趣概念開始：您存款，銀行支付您的存款利息。 例如，您可以將百分之五的存款以百分之五的價格存入您的賬戶，並且您在一年中可以賺取五美元的利息。
明年會發生什麼？ 這就是混合進來的地方。您將開始對您的初始存款感興趣， 並且您將獲得剛剛獲得的利息的利息：
你會在你的100美元（再次）上賺取5％
您將獲得銀行存入您帳戶的5美元收入的5％
這意味著明年你的收入將超過5美元（因為你的賬戶餘額現在是105美元 - 即使你沒有存款），所以你的收入會加速。 在許多銀行， 尤其是在線銀行 ，利息每天都會增加，並且每月都會增加到您的賬戶中，因此這一過程進一步加快。
當然，如果你借錢，對你的複合工作。 你用你借的錢支付利息，而且你的貸款餘額會隨著時間增加 - 即使你不再藉錢。
利用複利
你如何確保複合對你有利？
提前節省時間：在增加儲蓄時，時間就是你的朋友。
這需要一段時間才能獲得動力，但這種勢頭將會增強並最終獲得力量。 在某些情況下，提前開始就意味著您不必像等待開始儲蓄的人那樣節省開支 - 即使您在某個時候退出儲蓄，您的開局也可以在以後派發股息。 要有耐心，把錢放在一邊，長遠思考。
檢查APY：比較儲蓄賬戶和CD等銀行產品，查看年度收益率（APY） 。 這需要考慮複合因素，並提供真實的年利率。 幸運的是，很容易找到 - 銀行通常會公佈APY，因為它高於利率。 盡量在儲蓄方面獲得可觀的利率，但可能不值得將銀行轉換為額外的0.10％（除非您擁有非常大的賬戶餘額）。
盡快 還清 債務，並儘可能多付額外費用 。 在信用卡上支付最低費用會讓你付出沉重的代價，因為你幾乎不會對利息費用產生負面影響（實際上你的餘額可能會增長）。 如果你有學生貸款， 避免資本化利息費用 - 至少支付利息，所以你畢業後不會感到不快。 即使你不需要支付，你也可以通過最小化你的終生利息成本來幫助你。
保持較低的借款利率：除了影響您的每月付款之外 ，您的貸款利率決定了您的債務增長的速度（以及償還的難度）。 兩位數的價格很難與之抗衡。 看看在償還債務時合併債務和降低利率是否合理。
局限性：複合可以幫助你增加你的資金，但它不足以成為魔法。 要利用複利，您需要實際存錢，將其存入一個帳戶，並在儲蓄上賺錢。 為了獲得任何有意義的節省，您需要一遍又一遍地 - 逐月和逐年地做這個。 複合不能為你做繁重的工作。
什麼使復利興趣強大？
重複計算利息時會發生混合。
第一個或第二個週期不是特別令人印象深刻，但是在你重複添加興趣後，事情會開始增加。
多久一次：複合頻率很重要。 更頻繁的計算（例如每天）會有更戲劇性的結果。 在開立儲蓄賬戶時，請查找每日復合的賬戶。 您可能只會看到每月向您的帳戶添加利息支付，但計算仍可以每天完成。 有些賬戶只會每月或每年計算利息。
多久：複合在較長時期內更具戲劇性。 同樣，當貨幣單獨增長時，您的賬戶計算或“信用”數量更高。
其他因素：利率也是您賬戶餘額隨時間變化的重要因素。 更高的利率意味著賬戶將增長更快。 但複合利率有可能克服較高的利率。 特別是在很長一段時間內，複合賬戶和名義利率較低的賬戶最終可能會比使用簡單計算的賬戶更高。 通過數學來判斷這是否會發生，以及盈虧平衡點在哪裡。
提款和存款也會影響您的賬戶餘額，但它們與復利分開。 讓你的錢增長（或不斷增加你的賬戶）是最好的 - 如果你撤回你的收入，你會減少複利的影響。
金額不影響複利。 無論您是以100美元還是100萬美元開始，複合的工作方式都是一樣的，如果您繪製一段時間的增長圖表，則您的帳戶餘額看起來相同。 很明顯，當你開始大額存款時，收入看起來更大，但是你不會因為開始小額賬戶或保持賬戶分開而受到懲罰。 在規劃未來時最好關注百分比和時間 - 你會賺多少錢，以及多久？ 美元只是您的利率和時間表的結果。
頻繁複合 （每日或每月）是有幫助的，但不要被數字混淆。 當利息每天復利時，你仍然可以賺取或多或少的相同APY。 例如，支付5％APY的賬戶每天不支付5％ - 您每天得到5％的1/365。 儘管如此，頻繁複利仍然可以幫助您的資金更快增長
如何計算複利
有多種計算複合興趣的方法，讓您深入了解如何實現目標，並幫助您保持現實的期望。 任何時候你運行計算，運行一些使用不同數字的“假設”計算 - 看看如果你多存一些或者多賺幾筆利息會發生什麼。
在線計算器是最簡單的，因為他們為您做數學計算 ，並且可以輕鬆創建圖表和逐年表格。 但許多人更喜歡更密切地關注（並使用）這些數字。
複利的公式是：
A = P（1 + [r / n]）^ nt
要使用此計算，請插入以下變量：
A：你最終會得到的數額
P：您的初始保證金，稱為委託人
r： 年利率 ， 用十進制格式表示
n：每年復利期數 （例如，每月12次，每週52次）
噸：你的錢複合的時間 （以年計）
例如：你有1000美元的收入，每月復利5％。 15年後你會有多少錢？
A = P（1 + [r / n]）^ nt
A = 1000（1 + [.05 / 12]）^（12 * 15）
A = 1000（1.00417）^（180）
A = 1000（2.11497）
A = 2113.70
15年後，您將有大約2,114美元（由於四捨五入和用於計算的軟件，您的最終數字可能會有所不同）。 其中1,000美元是您的首筆存款，其餘1,114美元是利息。
在Google文檔上查看示例電子表格，顯示其工作原理，並下載副本以使用您自己的電話號碼。
電子表格可以為你做整個計算。 要計算複利後的最終餘額，您通常會使用未來值計算。 Microsoft Excel，Google表格和其他產品提供此功能 - 但您需要稍微調整一下數字。
使用上面的示例，讓我們通過Excel的未來值函數進行計算：
= FV（速率，NPER，PMT，PV，類型）
將變量輸入到單獨的單元格中然後引用這些單元格可能是最簡單的，這樣您就不必一次就能正確地完成所有操作。 例如，單元格A1可能具有“1000”，單元格B1可能會顯示“15”，依此類推。
使用電子表格進行複合興趣的訣竅是使用複合週期而不是多年來的簡單思考。 對於月度複利，定期利率就是年利率除以12，因為在這一年裡有12個月或“期間”。 對於日常複合，大多數組織使用360或365。
= FV（速率，NPER，PMT，PV，類型）
= FV（（。05/12），（15 * 12），1000）
請注意，您可以省略pmt部分，該部分將定期添加到該帳戶（如果您每月增加資金，這可能會派上用場）。 在這種情況下也不使用類型 。
72法則是快速估算複利的另一種方法。 這個經驗法則告訴你如何使你的錢增加一倍，看看你賺的利率和你賺的時間長短。 乘以年利率乘以利率 - 如果你得到72，你會得到一個綜合的因素，你的錢會翻倍。
案例＃1：你有1000美元的儲蓄賺取5％的APY。 在您的賬戶中有2,000美元需要多長時間？
要找到答案，要弄清楚如何達到72.72除以5是14.4，所以需要14.4年來翻倍你的錢。
例＃2：你現在有1000美元，20年後你需要2000美元。 你必須賺取什麼比率來加倍你的錢？
再次，找出使用你所擁有的信息（年數）到達72所需的時間。 72除以20等於3.6，所以你需要獲得3.6％的APY才能達到目標。