一種安全的方式來賺取更多
存款證（CD）是銀行和信用社提供的安全投資。 他們通常支付比儲蓄賬戶和貨幣市場賬戶更高的利率，但有一個缺點：要使用CD賬戶，您必須鎖定賬戶中的資金 - 儘管可能提前退出。
CD如何工作？
CD是定期存款的一種形式。 作為更高利率的回報，您承諾將您的現金存入銀行一段指定的時間（例如，六個月，十八個月或幾年）。
更高的利率：為了獎勵您的承諾，銀行同意支付給您的錢超過您從儲蓄賬戶中獲得的收益：您存入的資金的年收益率（ APY ）會更高。 為什麼銀行支付更多？ 因為他們知道他們可以將錢用於貸款等長期投資，下週你不會再要求。
術語選項：當您打開CD時，您將選擇要鎖定資金多久。 這段時間稱為術語 ，常用術語包括6,12,18和60個月，儘管其他術語可用。
長期更好嗎？ 當你的條件更長時，你通常會獲得更多的收入。 但更長的條款並不總是最好的主意。 對於初學者來說，在任期結束前你可能需要你的錢。 如果您儘早提取資金（這幾乎總是一種選擇，但在極少數情況下，銀行和信用合作社否認這些要求），您必須支付提前支取罰款 。
這種懲罰會侵蝕你賺取的任何利息，甚至可能會吞噬你的初始存款。 由於這種懲罰，如果你很快就需要這筆錢 ，你最好把錢存在儲蓄賬戶中 。
到期日期：在CD期限結束時，CD“成熟”，您必須決定下一步該做什麼。
當您接近CD術語的末尾時，您的銀行會通知您，您的CD即將成熟，並且他們會為您提供多種選擇。 如果你什麼都不做，在大多數情況下，你的錢將被重新投入到另一張CD中，與剛剛成熟的相同。
例如，如果您在六個月的CD中，他們會自動將您放入另一個六個月的CD中。 請注意，利率可能高於或低於您以前賺取的利率 - 不能保證您保持相同的利率。
如果除了將投資重新投入新CD之外，您還想做其他事情，您需要在續約期限之前讓銀行知道。 您可以將資金轉入您的支票或儲蓄賬戶，或者您可以切換到長期或短期的其他CD。
如何開始使用CD
要將錢存入CD，請聯繫您的銀行或信用社。
大多數銀行 - 尤其是在線銀行 - 解釋您的選擇，並允許您在線進行CD投資。 您也可以致電客戶服務部門，甚至可以親自與銀行家聯繫。
解釋你想投資多少錢，並詢問提前支取罰款和其他CD產品。 無論銀行是否提供更高的利率，更多的靈活性或其他功能，銀行可能會有更適合您的其他CD選項。
一旦您將資金轉入CD，您將在您的對賬單或在線儀表板上看到單獨的賬戶。 CD可以保存在幾乎任何類型的賬戶中，包括個人退休賬戶（IRA） ，聯合賬戶，信託和保管賬戶 。
使用CD的策略：梯子等等
長期CD往往比短期CD更具吸引力，因為它們支付更多費用。 但是，它們並不總是正確的選擇。 例如，一張五年期的CD將錢鎖定很長時間 - 很難預測五年內你是否需要這筆錢。
更重要的是，如果您在利率較低時購買CD，您可能會在未來五年將自己鎖定在低薪CD上 - 如果未來一兩年利率（因此CD利率 ）上升會怎樣？ 使用更新率更高的短期CD可能會更好。
如果您有興趣使用較長期的CD，請評估策略以幫助您優化儲蓄。 CD投資者使用的最常見策略是階梯：用不同的條款購買幾張不同的CD，這樣您就可以定期獲得現金。 階梯可以幫助您避免將所有資金都用在低收入CD中，並且幫助您避免提前兌現並支付罰金。 有關更多詳細信息，請閱讀如何使用CD梯子 。
另一種保護自己的方式是使用提供靈活性的CD。 他們可能會允許您：
- 提早出門而不付任何處罰。
- 假設利率上升，“升高”利率到更高的利率。
正如您所預料的那樣，具有更大靈活性的CD可以降低起始利率。
CD安全
就安全而言，CD與儲蓄或支票賬戶中的現金類似。 假設您的存款屬於FDIC保險 （如果您使用信用合作社 ，則包含在NCUA保險範圍內），則您獲得政府擔保。 如果你的銀行陷入困境，美國政府將確保你獲得所有的錢。 這是盡可能安全的，你可以得到。
通過任何投資，您需要在風險和潛在回報之間進行選擇。 CD屬於低風險，低迴報的範疇。 他們是保存現金的好地方，你不能失去，因為你需要在未來幾年內花掉它。 如果你幾十年不會使用這些資金，那麼為了你的長期目標，評估其他投資和CD。
如果你打算投資CD，你自然會想要獲得盡可能高的利率。 對於任何給定的CD（例如，以1000美元為期6個月的CD）， 不同的銀行和信用社提供不同的利率 。 為了最大限度地提高儲蓄所獲得的APY ，請使用符合您的目標的策略和產品，並進行貨比三家。
多久？
您已經知道長期CD 通常 （但並非總是）比短期CD付出更多。 這是否意味著您應該始終選擇長期CD來最大化收益？
不必要。 除了在需要時鎖定金錢外，長期CD還可能導致您在利率上升時錯失良機。 如果您收到您想要放入CD的一筆現金，您獲得的回報取決於您購買CD時的高利率。 如果利率特別低，即使是長期CD也會支付很少的費用 - 而且你將在未來幾年鎖定微薄的回報。
要完美地完成任何事情是不可能的，但值得關注的是利率在做什麼以及對未來如何展開猜測。 你可能猜錯了，所以一定要對沖你的賭注。 同樣，CD梯子可以幫助您避免因猜測錯誤而產生的問題，這些問題可以通過擴展您的成熟日期並為您提供一個遵循的系統。
如果你認為利率很高，而且只會下降，那麼長期CD可能是合理的。 請記住，預測未來是不可能的。
CD的類型
CD以各種形式出現。 銀行和信用社繼續為客戶提供新的選擇。 傳統上，您可以如下描述CD：
- 它具有不變的固定利率。
- 如果您提前兌現，您將支付罰款。
這不再是這種情況。
液體CD （或“無懲罰”CD）可讓您隨時取出資金，無需提前支取罰款。 這種靈活性使您能夠靈活運用資金，並在有機會時將資金轉移到支付更高價格的CD上。
如果你可以避免支付罰款，你為什麼不總是使用液體CD？ 靈活性是有代價的：液態CD支付的利息低於你鎖定的CD，所有其他條件相同。 如果從銀行的角度來看待這些問題，這是有道理的 - 他們承擔了所有的風險。 不過，如果您確信利率會很快上漲，並且您碰巧是正確的，那麼如果您稍後可以轉換為更高利率，那麼在短期內賺得更少可能是值得的。
如果您想使用液體CD，請確保您了解任何限制。 雖然您享受一定的靈活性，但產品可能並不像您想像的那麼簡單。 有時候你只能限於什麼時候可以取款，而且在任何時候可能會有多少限制。
顛簸的CD提供了類似於液體CD的好處：如果在購買CD後利率上升，則不會陷入低迴報。 隨著CD的升級，您可以保留現有的CD帳戶並切換到新的更高的費率（假設您的銀行提供更高的費率）。 為了解決這個問題，你可能需要通知你的銀行，你想要鍛煉你的衝擊選項。 如果你什麼都不做，銀行會假設你堅持現有的利率。 你沒有得到無限的衝擊，所以也許你正在等待利率走高。
如液態CD一樣，顛簸的CD開始支付比標準CD更低的利率。 如果利率上漲得足夠，你可以提前出來。 如果利率停滯不前或下降，那麼使用標準CD就會更好。
Brokered CD是另一種選擇。 有時他們提供更好的利率，有時你最好直接去銀行或信用社。 Brokered CDs是經紀帳戶中出售的CD。 不用在銀行開戶並使用他們選擇的CD，您可以從眾多銀行購買經銷CD，並將它們全部保存在一個地方。 這給了你一些選擇和選擇的能力，但是經紀人的CD帶來了額外的風險。 對於初學者，您需要確保您正在考慮的任何銀行都是FDIC投保的 - 沒有保險的CD可能會支付更多（不奇怪），因此他們可能會引起您的注意。 另外，儘早退出經紀人CD可能會遇到挑戰。 有關更多詳細信息，請閱讀Brokered CD如何工作 。
逛逛
如果您想用CD保存，無論您已經擁有支票和儲蓄賬戶，無論您身在何處，都一定能辦到。 但是，如果您購物，則可能會稍微好一點。 是否值得花時間購物取決於您可以賺多少額外費用（如果您一年只能獲得額外的7美元 - 您的時間價值超過此值，那麼開設新帳戶就沒有意義）。
檢查本地廣告：要找到合適的交易，請查找當地銀行和信用合作社的“特惠”。 這些可能會出現在網絡廣告或當地新聞媒體中。 當銀行和信貸聯盟希望吸引存款時，他們會提供特別高的利率來吸引您的注意力。 與往常一樣，請記住，如果某件事看起來好得難以置信，那麼您可能無法獲得完整的故事。 堅持使用FDIC保險產品（如果您使用信用社，則使用NCUSIF保險 CD）。
上網：在僅限互聯網的銀行尋找交易。 由於網上銀行與實體機構沒有相同的開銷，他們可能會提供更高的利率（這只是網上銀行業務的原因之一 ）。
請問：最後，不要害怕向銀行家詢問更好的匯率。 特別是如果你與一家小銀行或信用社合作，並與他們進行重要的業務，你可能會多賺一點。