哪個更好？
這兩項費用都將從您的口袋中提取出來（除非您提供點數），所以對預算的直接影響是相同的。 同樣，積分和首付款可以減少您所需的每月按揭付款。
然而，從長遠來看，它們會以不同的方式影響您的財務狀況。
作為一個快速回顧，讓我們回顧一下點數和首付的區別。 然後，我們將評估一個選項何時可能比另一個更好。
折扣點
折扣點降低您的貸款利率。 為了換取今天的付款，您的貸款人會降低您的債務利率。 這有時被稱為“降低利率”，因為您正在有效地購買較低的利率。
更準確地說，你可能會說你提前支付利息，而你的貸款人正在相應地調整你的利率。
利息費用無法收回 - 您在出售時不會收回利息。 因此，您需要以其他方式從這筆費用中受益（並確保數字合計）。 您可以通過以下幾種方式從付款點中獲益：
- 您花在積分上的資金帶來的潛在稅收優惠
- 較低的月度支付，導致未來幾年更舒適的現金流量情況
- 多年來債務利率較低（如果您長期持有貸款）
首付
首期付款是指您向房產的購買價格支付的金額 。 這個數額減少了你的貸款規模，並代表你在家中的所有權（增加你的權益 ）。
您是您擁有的任何房屋的所有者，但是您的貸方可能會在該房產上留置權，直到您償還所有債務。
預付定金與使用家庭儲蓄罐相似。 房屋作為一個有價值的存儲：假設房屋沒有損失價值，那麼當您出售房屋時，您可以獲得價值回報。 或者，您可以藉助第二抵押貸款抵押該價值，或將該價值作為其他需求的抵押品 。
付款點和付款
折扣點和較大的首期付款都會降低您所需的每月按揭付款。 每月付款使用幾個因素計算：
- 利率
- 貸款金額（也稱為餘額）
- 貸款的期限（或貸款計劃持續的時間長度 ）
如果您減少這些項目中的任何一項，則每月付款也將減少。 另外，你支付的利息也會減少。 有趣的是，您可以保持貸款金額水平，但通過降低貸款利率或縮短貸款期限來降低總利息成本。
不同的投入會降低您的付款，但他們以不同的方式來完成。 看到這個最好的方法是試用貸款計算器或使用攤銷表來評估不同的貸款方案。
最重要的是，隨著時間的推移以及貸款的整個生命週期來看利息成本。
你該怎麼辦？
通過更好地了解每種方式的支付和利息成本如何變化，您應該可以更輕鬆地評估貸方的選擇（並決定如何處理您的現金）。
如果你有可用的現金，並且計劃長時間待在家中，那麼積分值得一看。
- 估計你會真正保持你的貸款多久。 如果時間較長，您可能會更好地支付積分並以較低的利率支付利息。
- 根據你的要點檢查盈虧平衡點：找出你每個月在你的付款上節省多少錢，然後計算需要多長時間來收回你在前面花費的金額。 然後，請記住，如果您支付積分，您的總利息成本可能也會不同。
- 與稅務顧問探討潛在的稅務影響。 支付點可能會給你一個扣除今天，這可能比未來幾年的利息儲蓄更有利。 不要忘記，利息成本也可能是可扣除的 - 但花錢扣稅仍然是花錢。
- 評估資金的其他用途，並決定是否應該為家庭投入資金。
- 決定你是否認為在不久的將來能夠以更好的利率進行再融資 。 如果您的信用評分或收入提高，您可能有資格獲得更好的貸款。 同樣，看看利率，以及你是否期望他們上漲，下跌或保持水平。
- 運行融資點的數字。 滾存到您的貸款餘額通常不如支付自費，但它可能值得一看。
使用積分計算器來確定您將從支付積分中獲得多少收益。 然後，將這些儲蓄與較小的貸款進行比較（使用攤銷表）。 例如，在30萬美元的貸款上，如果您支付兩分（或$ 6,000），則評估由較低利率產生的儲蓄。 然後，看看如果你只借了294,000美元貸款看起來如何 - 加上那6,000美元的首付，而不是把它放在點。