如何選擇移動401（k）或退休計劃的最佳場所
“我想這只是留在我以前的工作，”她說。
“所以你以前的公司會繼續管理它？” 我問。
“我不知道，”她回答。 “我只是假設會。
上次我離開一份工作時，我不得不兌現，因為我沒有那麼多錢。 但我現在得救更多了，所以我想我可以把它留在那裡。“
我很高興我問，因為當涉及到你的退休計劃時，你不想做出假設。 如果您不確定您離開公司時由雇主贊助的定額供款退休計劃發生了什麼，您需要了解。 除非您的前雇主不介意繼續管理您的資金，否則您需要在60天內作出決定，否則計劃中的資金將自動分配給您或其他個人退休賬戶 。 無論你是因公司搬遷，裁員，解僱還是改變生活方式而離職，公司都應該非常清楚你需要怎樣處理退休計劃。 這取決於你下一步該做什麼。
更換工作時的退休計劃選項
當你離開工作時，你可以做很多事情：
- 你可以把錢留給你的前雇主 - 如果你的餘額超過5000美元，一些雇主會允許。 其他人會迫使你在60天內將這筆錢從計劃中移走，否則他們會為你轉移。 如果前雇主確實允許你將錢存入賬戶，那麼你仍然需要在某個時候處理。 在每項工作中都留下一個計劃，在職業生涯結束時，你可以結束401（k）墳墓場，充滿了被忽視的投資，這會使你的整體投資組合失控 。 除非舊401（k）中的投資選項如此驚人，否則無法在其他地方找到，您需要一個長期的移動這些資金的計劃。 有一些原因需要考慮讓您的退休計劃與前雇主離職，包括熟悉投資選擇，可能收費較低，服務規則分離，專業指導和防範訴訟。
- 您可以將資金直接轉移到您的新雇主的退休計劃中 - 許多雇主將提供計劃計劃轉換為401（k）或其他合格退休計劃的選項 。 正如你將自己的技能和經驗轉移到新工作中一樣，你也會改變你的退休生活 。 此舉不會產生任何稅務後果或處罰，您的雇主應該提供指導，指導您完成此項任務。 只要您喜歡新計劃中的投資選擇，這可以是一個非常簡單的選項，可以保持您的儲蓄動力。 以良好，健康的平衡開始新的401（k）也不錯。 如果你的雇主提供貸款，你可以獲得更多的資金（儘管不一定推薦401k貸款 ）。
- 您可以將資金轉入Rollover IRA並選擇您自己的投資 - Rollover IRA是您開設的賬戶，是舊401（k）和退休計劃的地方。 如果你在攀登職業階梯時傾向於從工作到工作，Rollover IRA是一個不錯的選擇 。 當您進行直接轉賬時 ，不涉及稅務後果或稅收處罰。 Rollover IRA提供無盡的投資選擇，包括股票 ， 債券 ， 共同基金 ， ETF甚至是房地產 - 如果您正在尋找這種投資選擇。 不利的一面是，您將不再對該賬戶進行定期捐款，因此賬戶將失去一點動力。 但是，Rollover IRA非常靈活，您可以將資產重新轉換為未來雇主的計劃。
- 你可以拿走401（k）的錢並運行 - 這被稱為一次性分配， 顯然這是最糟糕的選擇 。 出於某種原因，您將自動減稅20％，如果您年齡小於59½，則可能會額外支付10％的罰款。 考慮到您的稅收支出和潛在的州和地方稅，您可能會損失一半的儲蓄。 如果這還不夠糟糕，你就失去了退休計劃中的儲蓄動力，以及花費增長的時間。
如果你不做這些事情會怎麼樣？
據美國國內稅務局稱 ，如果您的儲蓄餘額低於5000美元，您的雇主在從計劃中分配資金之前不需要您的同意。 但是，如果您的計劃中有超過1000美元，並且您沒有選擇其他類型的分配，則您的計劃管理員需要將資金轉入IRA。
這是一項相當新的規定，並有助於投資者繼續致力於退休儲蓄計劃 。
如果您的401（k）餘額低於1000美元，您可能會意外地在沒有意識到的情況下採用一次性分配。 你可能認為1000美元沒什麼大不了的。 但隨著複利的魔力 ，1000美元可以快速增長，如果您繼續以您的稅前工資的6％至10％的持續貢獻繼續增長，1000美元可以快速增長。
如果確實發生了意外的一次性分配，但仍然在終止舊計劃的60天內，您仍然可以將這筆資金轉換為新雇主的計劃或Rollover IRA。 您應該可以申請在您的納稅申報表上支付的稅款或罰款。 （事先與稅務專家討論這個問題是有道理的。）一旦60天過去了，國稅局表示，唯一可以考慮的豁免是在金融機構不正當地轉移資金的情況下。
如果您保持投資在不同賬戶中工作，請全面了解您的投資如何協同工作。 您希望保持投資組合平衡，同時避免大量投資重疊或過度支出。
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