如何使羅斯與稅前401（k）的決定
您是否應該在傳統的稅前401（k）或羅斯401（k）中預留儲蓄？
如果您花一些時間了解傳統稅前和Roth 401（k）之間的差異，您可以顯著減少您的終身總收入稅。 更重要的是，你將採取主動的步驟來規劃自己的退休生活。
現在或以後繳納稅款。 Roth 401（k）s允許您提供稅後美元，只要您的賬戶至少有5年，您可以在年滿59歲後免稅。 選擇是否現在或以後收到減稅是否合理是Roth 401（k）決定前的一大部分。 如果你正試圖決定是否為Roth 401（k）做出貢獻，那麼這裡有一些重要的事情需要考慮：
確定雇主提供的計劃類型
首先，檢查你的雇主是否提供Roth 401（k）。 這看起來似乎毫不費力，但Roth 401（k）相對較新，並不是所有雇主都提供的。
大約60％的大型退休計劃贊助商現在提供Roth選項。 許多雇主提供稅後 401（k）供款選擇，但這可能與稅後羅斯401（k）顯著不同，不應與羅斯401（k）混淆。 如果您有Roth 401（k）可用，您應該了解Roth帳戶是否提供與稅前傳統401（k）相同的功能。
了解公司匹配貢獻的工作方式（如果您的雇主提供匹配）也很重要。 許多雇主通過匹配貢獻提供參與401（k）計劃的激勵。 你不想錯過最大化你的401（k）比賽 ，如果你有一家公司提供的比賽，如果你選擇參加羅斯401（k），你仍然會得到比賽。 請記住，如果您參加羅斯401（k）公司比賽是稅前繳費。 這些公司提供資金的配套資金和投資增長將在您退休時開始分配時作為普通收入納稅。
傳統與羅斯401（k）：理解差異
Roth 401（k）的年度繳費限額與傳統稅前401（k）相同。 在2018年，你可以貢獻高達$ 18,500到401（k）。 如果您年齡在50歲或以上，您可以額外支付6,000美元。
羅斯與稅前傳統401（k）之間的主要區別在於他們如何納稅。 顧名思義，傳統的“稅前”傳統401（k）現在有助於降低您的稅收。 但是，當您退休時開始取款時，您將不得不繳納稅款。
通過羅斯401（k），您可以預留稅後現金稅，但後來的所得稅減免會在退休時免稅取消投資收益。
這裡是對傳統和羅斯401（k）之間主要區別的簡單解釋：
傳統的“稅前”401（k） - 您在分銷時支付所得稅
羅斯401（k） - 您繳納所得稅，並可以免稅發行
注意Roth 401（k）和Roth IRA之間的異同也很重要。 Roth 401（k）和Roth IRAs均提供投資收益的免稅增長。 但是，羅斯個人退休帳戶的捐款限額明顯低於401（k）（每年5,500美元，而2018年為18,500美元）。
羅斯IRA也受收入限制。
例如，2018年調整總收入（AGI）調整為135,000美元或以上的單身人士不符合羅斯個人退休金計劃的資格，以及夫妻共同提交199,000美元或以上的修改後的AGI。 與Roth IRA不同，您對Roth 401（k）的貢獻不受收入水平的影響，因為Roth 401（k）不受收入限制。
只要您的綜合捐款在2018年不超過18,500美元（如果您年滿50歲，則為24,500美元），就有可能為羅斯401（k）和傳統401（k）捐款。最近的一項研究強調了捐款結合傳統和羅斯賬戶。
是否會降低您的應納稅收入幫助您獲得其他稅收減免資格？
當稅收問題出現時，大多數人會感到不那麼平靜。 但重要的是至少要對您的所得稅情況有一個基本的了解。 一點稅收意識可以造成巨大的差異。 在許多情況下，降低調整總收入（AGI）的簡單行為可以幫助您獲得稅收抵免和其他稅收減免資格。 例如，如果您的AGI超過63,000美元的婚姻夫婦共同申請，47,250美元的戶主身份和31,500美元的所有其他申報人（單身或已婚和單獨申請），退休儲蓄信貸不可用。
如果您的收入略高於這些限額，可以為稅前401（k）做出貢獻，從而幫助您獲得更多稅收抵免。 注意你調整後的總收入並在可能的情況下降低它，也可以讓你有資格獲得免賠額IRA或Roth IRA。
你想現在還是未來支付所得稅？
我們大多數人都希望盡可能減少我們的稅務負擔。 試圖駕馭美國複雜的所得稅法，可以使羅斯與稅前決策過程看起來有些複雜。 但是，如果你將其分解到核心，那麼你是否想要現在納稅（Roth）還是在您提款時（稅前）。 為您決定最佳選擇需要一點退休計劃，以確定您何時認為自己會處於最高稅額。
如果你處於職業生涯的早期階段，目前稅率較低，羅斯的選擇似乎很有吸引力。 如果您需要退休儲蓄，您可以鎖定今日已知的所得稅稅率，這可能會比退休時的未來所得稅稅率低。 但是，如果您處於高峰期的收入年限並即將退休，那麼今天以稅前傳統401（k）繳款進行稅收減免最有意義。 因此，您可以在退休時繳納所得稅，而不是在離職前的高收入年度繳納所得稅。
該國大多數退休人員在退休時的收入替代率低於他們在工作時的收入。 但是如果你認為你的收入在退休時實際上會更高，那麼Roth 401（k）可能更有意義。 如果你擔心即使你的收入沒有在退休時上漲，Roth 401（k）也開始看起來像一個好主意，但稅率可能會上漲。
你有多好地預測未來？
在未來所得稅率不確定的情況下，羅斯與稅前401（k）的決定可能會很困難。 不要依靠算命師或魔術師8球來預測未來嘗試問自己這些問題，以幫助您決定：
從現在到退休之間你的收入有多大？ 談到個人財務問題時，我們在預測未來時並不總是那麼棒 。 預測國會今後幾十年的稅率會更難以預測。 這就是說，在製定羅斯與稅前401（k）決定時，你應該認真地收入你未來的收入潛力。 如果您現在或接近您的最高收入年，您可能想要堅持稅前傳統的401（k）捐款。 但是，如果你預計你的收入增加，你可能會看到你的收入稅額增加。 這可能會讓您陷入更高的稅率，並使Roth選項更具吸引力。
你打算在退休時工作嗎？ 如果您打算進入傳統的退休年齡，您可能看不到您的所得稅支出有任何大的變化。 這樣做的最終結果可能會讓您處於相同的稅收範圍內。 通常情況下，如果您的退稅稅率在退休時相同，您將看到Roth與稅前401（k）相比的平等收益。 在這種情況下，考慮在Roth賬戶中保留一些資金可能會有所幫助，從而避免將您的所得稅變為更高的邊際稅率。
在高收入稅率期間你有什麼機會退休？ 由於當前的政治和經濟環境，如果你擔心全國范圍內稅收較高，你應該考慮使用Roth 401（k）。 然而，重要的是要注意，僅僅因為所得稅稅率可能會全面上漲，這並不一定意味著您的個人稅率會更高。
正如你可能會告訴羅斯與稅前401（k）的決定比看起來更複雜一點。 為您選擇最佳賬戶取決於多種因素，例如您對未來所得稅率的期望以及您所尋求的稅務多樣化程度。 看看這個羅斯與稅前計算器，如果你想在比較你的選擇時需要一些額外的指導。