401（k）貸款有其優點和缺點
重要401（k）貸款事實
雖然許多401（k）計劃提供貸款，但提供該選項的事實並不意味著您應該第一次使用它。 事實上，在大多數情況下，對您的401（k）貸款並不是最好的解決方案，因此被許多人稱為“最後的手段”。 但與許多財務決策一樣，通過401（k）貸款從自己借錢是有道理的有一些原因。
如果您正在考慮401（k）貸款，請確保您知道規則並了解401（k）貸款的相對優點和缺點，然後再簽署虛線。 在開始之前，關於401（k）貸款（好的，壞的和中立的）這裡有九件事要知道。
401（k）貸款有借貸限制
一般來說，你只能藉到5萬美元或者退休計劃餘額的一半。 要接受貸款，您一般必須同意在您的下一個付款期限後立即開始償還貸款。
大多數情況下，這是通過從您的薪水中自動扣除的便利流程完成的。
2. 401（k）貸款有長度限制
除非您使用這筆錢購買房屋，否則您必須在五年或更短的時間內償還貸款。 如果您借錢以便購買住所，貸款期限可能會更長，但請務必注意以下的終止風險。
3. 401（k）貸款不需要信用檢查
因為您實際上沒有借錢，所以如果您申請401（k）貸款，將不會執行信用檢查 。 相反，您正在暫時使用您的 退休基金 。 由於沒有實體借錢給你，所以沒有必要檢查你的信用。 但這並不意味著你不會支付利息。
401（k）貸款具有競爭性利率
無論您的信用評分如何 ，您都需要支付401（k）的競爭利率 。 利率通常在最優惠利率附近，這與典型的消費貸款一致。 更好的是，你將償還貸款本金和利息給自己，而不是銀行或其他金融機構。 每筆還款的全部金額都會返回到您的401（k）賬戶。
5.401（k）貸款申請費低或沒有
由於401（k）貸款不是真正的貸款，任何申請費用通常都是最小的。 但是，如果您的計劃收取了起始費用，那麼這通常會發送給計劃管理員，而不會返回到您的帳戶中。 許多計劃的收費和起始費用高達每筆貸款75美元。 這意味著如果你借了1000美元，你可能會立即失去7.5％。 因此，如果有發票或申請費，重要的是要注意貸款的總成本。
6.401（k）貸款導致投資增長減速
您401（k）的借入資金將不會用於您的退休，因為您的401（k）計劃在整個過程中都會有這筆錢。 因此，您在401（k）貸款期間放棄所有借入資金的所有潛在投資收益。 但也許最有影響力的是，你從復利中獲益。 所以請記住，當你從401（k）借款時，你從未來的自我借貸，甚至當你償還本金和利息時，在你退休時，投資增長的損失可能仍然不會達到。
7. 401（k）貸款用稅後資金償還
與最初可能免稅的401（k）繳款不同，當您償還401（k）貸款時，您可以使用稅後（或稅後）美元 。
因此，100美元的貸款償還將使您的實際工資減少100美元。 更糟糕的是，當你在退休時從401（k）計劃中拿出資金時，你將再次用同樣的錢交稅。
8. 401（k）貸款條款取決於就業
401（k）貸款確實存在風險，並不是很多人知道的，這是終止工作的風險。 終止造成這種風險的原因是401（k）貸款的條款通常與您與該雇主的僱傭關係相關聯。 無論原因如何，如果您停止與您當前的雇主合作，貸款的全部餘額將在納稅截止日期（包括延期）內到期。 根據以前的法律，401（k）貸款必須在離職後的60天內償還。 雖然如果您無法在快速時間內償還貸款餘額，您無法支付的全部金額被視為分配，這可能會受到顯著的聯邦所得稅， 州所得稅和早期分配處罰 。
9.401（k）貸款仍然總體上好於分配
雖然401（k）貸款有一些好處，但除了真正的財務緊急情況之外，其重大負面因素應該避免。 大多數理財規劃師建議人們採取行動，好像他們的退休基金不受限制。 通過緊急資金或適當的保險為金融危機做好準備總是更好。 儘管如此，如果您在真正的緊急情況下唯一的其他資金來源是完全分配您的401（k）錢，401（k）貸款仍然是更好的選擇。 這是因為除非您在貸款期限內終止，否則您可以避免繳納所得稅和罰款。 請注意，401（k）借入期權的便利性有一定的後果需要考慮。