提示和技巧降低風險以保護您的資金
你和你的家人呢？
美國一些最好的公司以及世界各地的一些最好的公司經常使用的技術可以為你帶來很多好處，無論你是Park Avenue的白人銀行家還是Rust的建築工人帶。 你不可能在高中或大學教過這樣的想法，但現在是時候開始將自己的生活，資產和收入來源 - 既是主動收入也是被動收入 - 作為一項業務來保護自己潛伏在日常生活中的危險。
其中一些資料來自我較早的投資和風險管理文章; 更新以提供有關減少風險主題的其他有用信息。 在模糊的地方，我試圖擴展這些概念，所以我認為即使是該網站的長期讀者也會覺得這很有幫助。
1.盡可能降低固定支付相對於現金流量以降低流動性風險
我之前已經發表了這個聲明，我想讓你考慮一下：這不是債務本身，而是讓某人陷入破產，這是他們無力支付的。
這就是為什麼我寫了為什麼建築公司為了清償流動性可能導致破產和9月11日的一課 - 流動性的重要性 。
簡單地說，就像企業一樣，你需要一個健康的淨營運資本 。 這是您將所有現有資產全部扣除並減去當前負債所剩下的資金。
為此，您需要設計一個系統，使您在現金流量低時支付更少的款項，並在現金流量充足時支付更高的支出。 這就是如果經濟或市場轉而反對你，固定支付的原因，比如汽車貸款或房地產租賃上的固定支付可能非常糟糕。 你欠誰或誰欠你錢的人或機構不關心銷售下降或你失去了工作。 他們想要還款。
無論何時，如果您想為您的資產負債表增加額外的固定支付負債，請認真思考。 在某種程度上，您會為自己添加手銬並降低財務靈活性。 當然，這條規則也有例外 - 在低利率創紀錄的時期，一個精明的人可能會購買高質量的房地產投資，以合理的估值比率出售，相對於現金流量，有能力快速提高利率通貨膨脹率上升，以長期固定利率抵押貸款為收購融資。 在這種情況下，幾十年來鎖定利率就是一個良好的風險管理案例（儘管直接購買房產會更好，並且根本沒有任何付款）。
2.使用現金購買創收資產，通過增加現金流量降低風險
當你看到這些數據時，窮人和中產階級往往習慣於購買價值隨時間降低的東西，並且需要維護和維護。 （我聽到一位註冊投資顧問喋喋不休地說，在收到一位前客戶的遺產後，受益人購買新車的平均時間約為七天）。更糟糕的是，他們壓倒性地取出貸款，然後支付不是利息費用免稅，這實質上是“租賃”貨幣的成本。 無論是上述新車，還是零售價格的全新家具，某些特殊融資交易，水運工具或昂貴的服裝，那些注定要進行金融鬥爭的人都會優先考慮這些支出，以資助新的年收入來源 。
他們寧願購買飾品和小玩意兒，而不願意分紅，利息和租金 。 自製的富人則相反。 玩具排在第二位，生產資產佔優勢。
換句話說，富人傾向於通過債務購買能夠產生而不是消耗現金的資產來明智地投資 。 他們可以藉錢建造或收購洗車或儲存單位，而不是汽車; 打開當地的麥當勞特許經營權或開始製造業務，而不是平面電視。 如果管理得當，這些資產不僅應該增加價值，而且利息成本實際上是可以免稅的，這意味著借貸成本更低！ 幾年的這種差距，一些人變得更富有，一些變得更窮的原因變得非常明顯。 隨著時間的推移，複利的力量將小的優勢轉化為廣泛的挑戰。
想想同樣的購買 - 一台筆記本電腦 - 一個為大學生購買去上班，另一個購買來處理公司的會計需求。 我們的大學生和會計師都購買相同的系統，花費2000美元。 學生把它放在信用卡上，最後在清除餘額前支付500美元的利息。 總費用：2,500美元。 考慮到工資和所得稅後，他可能需要花費大約3,400美元的稅前費用才能買得起。 如果他在零售商店的校園裡每小時工作8美元，那需要425小時的勞動力，或者超過21個兼職週。
另一方面，會計師對公司的信用額度進行支票。 她也支付相同的500美元利息，總成本為2,500美元。 但是，電腦的折舊和利息費用被註銷，將她的稅單減少750美元，使機器的淨成本為1,750美元（2,500美元-750美元= 1,750美元）。 由於稅碼的性質，同一台機器具有相同的功能和相同的利率，因此其成本降低了近50％。 更何況，如果會計師發展他的業務，他將創造更多的利潤和創造就業機會，使他更加富有。 這就是為什麼在商業發展階段，一些商人和女性能夠享受更好的生活方式，因為他們並不真正意識到如果他們不得不親自購買，會花多少錢。 一位年長的行政人員是一個完美的例子，因為業務可能會提供一種生活方式，比如向紅木鑲板辦公室展示，工作人員隨時準備為您提供咖啡，或者在公司專機前往法國旅行，這需要20美元+百萬淨資產。
我已經寫過無數次了，但這非常重要。 你不想依賴你的生活方式的一個甚至兩個收入來源。 當有人下崗時，他們和他們的合夥人通常不會很快地削減開支，因為他們認為工作很容易找到（有時是這樣），讓他們增加信用卡餘額或挖掘急需的退休賬戶。 就像通用電氣，伯克希爾哈撒韋或百事可樂一樣，您需要來自不同地區的多種收入來源。
例如，假設你在當地一家建築公司工作，你的妻子是一名教師。 這是兩個不可能相關的收入來源（意思是說，如果一個人被裁員，統計上，這個可能性不是另一個會受到影響，而如果你在大規模經濟衰退期間在珠寶行業工作過，那可能是一個更高的可能性）。 現在，想像一下如果你在城裡還擁有一個冰淇淋攤。 您可以通過自己做這項工作節省大部分勞動力，而在夏天，她可以用她三個月的假期在櫃檯後面工作，節省勞動力。 這是與您的其他兩份工作無關的第三個收入來源。 最重要的是，你將所有的利潤和購買成為一個低成本的股息指數基金，每年產生3％至4％的現金收入，而相關股票在長期內持續增長; 這是現金的第四來源。
如果您的固定費用保持在較低水平，並且只通過借入（如有必要）現金生成資產來使用稅碼來獲得您的優勢，那麼多種現金來源可以幫助您更快地創造財富。 這就是你想要致富的所有努力 - 把更多的錢用於工作 - 沒有什麼比這更簡單了。 正如一位金融作家曾經說過的那樣，這很簡單而且很難。
4.保持謹慎的保險水平
太多的保險可能會讓你在終極財富中損失數百萬美元，因為你最終會讓保險公司變得豐富，而不是建立自己的投資組合。 另一方面，當你很脆弱的時候，太少或沒有保險可以讓你感到沮喪。 這就是為什麼明智的生活，健康，殘疾以及有些人甚至認為退休基金可以成為整體規劃戰略的重要組成部分。
在這個話題上，你需要深入研究一個更專業的來源。 About.com擁有關於個人和企業保險的大量信息，因此我鼓勵您通過其他一些指南瀏覽網絡以獲取信息。
5.不要因為健康問題而導致退休賬戶出現任何原因
這並非總是如此，但大多數情況下，利用退休賬戶支付賬單是一個可怕的錯誤，因為如果您需要宣布破產，法院通常會允許您保留您的退休金賬戶的主要部分，已經放下了你的黃金歲月。 更不用說，任何提款都可能會被嚴重徵稅並遭到國稅局的處罰。
這是最近信貸危機令我擔憂的部分原因。 人們很可能會試圖從他們的401k或IRA賬戶中兌現以支付其主要住所的付款。 如果他們不能擺脫困境，或者因失業而遭遇厄運，他們現在已經大幅減少了他們的淨資產，將他們的一部分財富轉移給聯邦政府，並且他們的名字還是沒有，或者很少。
如果他們用更多的知識來應對危機，那麼即使他們失去了房屋，他們也可能挽回大部分資產。 這會讓事情變得更加容易，重新開始，這是你應該關注的問題，如果你達到那個時候。 你們中的許多人毫無疑問會記住不朽的國王Koopa（鮑澤）的話，這是25年前馬里奧在美國首次亮相時的敵人，後來他有了自己的電視節目：“他為逃避生命再打一天。“ 同樣的建議可以為很多面臨災難的人提供幫助。