不良賬戶的選擇和選擇
什麼是不良賬戶？
在該國的一些地區，這些賬戶被稱為代管賬戶。 這些術語可以互換使用。 非法賬戶是由抵押貸款機構設立的獨立儲蓄賬戶，代表房主支付財產稅和財產保險 。 貸方每月收取相當於應付總額的1/12的金額。
非法賬戶付款示例
如果稅收是每年1200美元，貸款人將每月收取100美元。 如果保險費是每年600美元，貸款人將收取額外的50美元。 然後，這筆150美元的不足帳戶付款將被添加到正常本金和利息付款中，以等於總付款。 這筆總付款被稱為PITI，這意味著它是本金，利息，稅款和保險。
設置一個非法帳戶
貸款人總是需要幾個月的儲備金。 如果你的稅和保險部分每月150美元，貸款人可能需要300美元作為浮動。
最重要的是，當原始賬戶被建立起來時，保險費是預先支付的，但稅款不是。 通常情況下，稅收在到期時支付，在大多數州每年發生兩次。 如果稅收即將到期，比如11月份，而且貸款在9月份結束，那麼貸款人很可能需要在關賬時支付7或8個月的付款。
短缺如何發生？
如果貸款按固定利率完全攤銷 ，本金和利息的支付將永遠不會增加或增加。 然而，稅收確實增加（他們很少下降）。 保險費根據保險公司的複雜公式而增加。 但保險保單覆蓋率有時也會上升，因為每年在發生災難時重建家園的成本會更高。
有時，貸方不會正確計算初始資金，並會注意到，如果他們繼續從借款人那裡收取相同的初始資金，帳單到期時帳戶中沒有足夠的資金來支付賬單。
你如何資助一個不足賬戶中的短缺？
一般來說，你有幾個選擇。
- 購買更便宜的保險
- 較低的保險範圍（不推薦）
- 以現金支付差額
- 同意支付增加的付款
如果您用現金支付差額，您將繼續在您的貸款期限內為您的不動產賬戶支付一筆款項，因為貸款人無論是按月還是全部支付，都需要這筆錢來支付稅款和保險。 考慮到時間和金錢的價值，最好是支付增加的付款，因為您的實付費用隨後分攤了幾個月，從而降低了資金成本。
請記住，今天六個月後，今天的美元價值超過一美元。
建立自己的賬戶
如果你有紀律保存每月的金額來支付你自己的稅和保險，那麼為此設立一個單獨的儲蓄賬戶可能對你有意義。 請注意，如果您的貸款餘額超過您家的價值的80％，您的貸款人可能不允許您維護自己的賬戶。 此外，如果您的稅收在年底上漲，您將一次性支付自己的不足帳戶短缺。
有時，貸方在收到新的抵押貸款時會向希望控制自己的呆賬的借款人收取更多的1/4點。 你應該問一下。 因為您可能不希望支付更高的利率只是為了管理自己的賬戶。
在撰寫本文時，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亞州薩克拉門托市里昂房地產經紀商。