反向抵押貸款公平退休
反向抵押貸款行業多年來一直困惑不已，充斥著掠奪老年人的掠奪性貸款機構的報導。 今天，信譽良好的貸款機構要求借款人在做出反向抵押貸款之前接受有關風險和陷阱的諮詢。 不幸的是，這仍然不能保證房主不會被扯掉。
如何反向抵押貸款的工作？
反向抵押貸款允許房主借入權益。
貸方不向貸款人付款，而是向借款人付款。 付款可以如下進行：
- 一次付清
- 每月，只要藉款人佔據家中
- 通過信用額度定期兌現
- 以上任何一種組合
誰可以獲得逆向抵押貸款資格？
任何擁有房屋的62歲以上的人都可以獲得反向抵押貸款，前提是房屋擁有足夠的股權。 這就是踢球者，擁有足夠的股權來獲得抵押貸款，因為通常情況下，20％的股權不足。 如果有足夠的股權，接下來會發生什麼？
- 現有抵押貸款將被償還。
- 如有必要，將需要延期維護/維修。
- FICO評分不適用，信用記錄不相關。
反向抵押貸款的成本是多少？
與定期貸款一樣，借款人支付費用以獲得資金。 這些費用可以融入貸款和融資。 由於沒有“標準費用”，費用將取決於貸方，第三方供應商和所選貸款的類型。
通常，費用非常高。 基本上，借款人支付：
- 抵押保險費。 如果您的房屋價值低於貸款期末欠款，則此保險為貸款人支付損失。
- 每月貸方費用。 貸款人通常向借款人收取每月付款的費用。
- 貸款點數或申請費用。 這筆費用增加了貸方的投資回報。 這些費用經過了很多審查。
你可以藉多少？
可用的貸款數量取決於所選擇的貸款計劃的類型，償還現有抵押貸款和借款人的年齡後剩餘的多少股權。 富國銀行是反向抵押貸款的主要發起人。
我在富國銀行網站上找到了一個方便的在線計算器：富國銀行貸款計算器。 我插上了65歲，免費清晰的房屋價值50萬美元。 對於年度調整HECM（房屋淨值轉換抵押），計算器返回了20,943美元的估計結算成本，一次性付款129,614美元，年利率為8.67％，可能會高出13.67％貸款。 這筆貸款的每月付款為949美元。 然而，在75歲時，每月付款跳到1,401美元。
什麼類型的程序可用？
少數貸方提供固定利率抵押貸款。 大部分其他反向抵押貸款項目均通過可調整利率抵押貸款融資。 興趣可以每月或每年調整。
- 利率通常上限，這意味著利率可以提高到最高利率，不會更高。 年度調整利率上限為5％至6％，月度調整利率為10％至11％。
目前最受歡迎的反向抵押貸款是由美國住房和城市發展部投資的房屋淨值轉換抵押貸款。
“HomeKeeper Mortgage”來自Fannie Mae。 房利美購買常規抵押貸款，重新包裝並將其作為證券出售給投資者。 使用Wells Fargo Reverse Mortgage Calculator和之前的情況，65歲的HomeKeeper抵押貸款將支付每月587美元和75美元1381美元。
你在哪裡可以獲得反向抵押貸款？
- 國家儲備抵押貸款協會發布了一份按州列出的源自反向抵押貸款的核准貸款人名單。
- 住房和城市發展部還出版了經批准的HUD貸款人名單。 請記住選中限制搜索的框，以便在過去12個月內完成HECM貸款的貸款人。