如果我想告訴你，試圖找到和比較最好的抵押貸款利率是一項艱鉅的任務，你可能會說這很難相信。 你的論點可能是，你所要做的就是去一個像bankrate.com這樣的熱門網站，並且所有的抵押貸款利率都在你的眼中。 然而，你沒有看到的其中一件事是獲得貸款的成本。 此外，利率可能會發生變化。
費率不保證。
毫不奇怪，每個融資情況都有些獨特。 有潛在因素決定您可能最終獲得哪種抵押貸款利率。 其中一些是：
- 抵押貸款的目的。 您的貸款是購買主要住宅，第二套住房，租賃還是再融資 ，這與平原再融資不同。 兌現再融資的利率通常高於償還現有貸款且不向借款人提供現金的再融資。
- 什麼是貸款與價值比率？ 通常，高槓桿貸款的利率較高 。 貸款人將風險因素分配給貸款，較低的貸款價值比率對貸款人的風險較小。 例如，如果您以現金50％的價格購買20萬美元的房屋，那麼您的貸款將是50％的貸款與價值比率。 如果您違約抵押貸款，貸款人受到大量股權的保護。
- 什麼是您的FICO評分？ 您的評級越高，您將獲得更有利的利率。 貸方使用不同的引擎來確定FICO分數，而不是從3個信用報告機構獲得的分數 。
- 你工作多久了？ 最近一位購房者被禁止買房，因為她的雇主是一個臨時機構，她的抵押貸款官員沒有註意到她的工資單存根並未反映她工作的公司名稱。 當她發現她的貸款被拒絕時，她離閉幕3天。
- 你有貶值信貸？ 你（或前配偶）是否曾經申請破產，經歷了止贖，完成了賣空還是曾經拖欠貸款？ 自2007年的市場崩潰以來，貸款需求已經收緊。貸款人不再那麼寬鬆，很少忽略貶損信貸。
您無法從網站中充分確定大部分這些內容。 你需要跟個人，抵押貸款官員說話。 我沒有列出承銷商用來確定您是否獲准貸款的所有內容。 有許多細節需要專家的關注。 很少有人真的再次成為抵押貸款業務的大滿貫。
令人驚訝的是，試圖找到和比較最佳抵押貸款利率的人並不總是以他們認為他們會得到的利率結束。 最重要的是，這可能不會得到有效的建議，指導和有效的貸款包裝。 抵押貸款官員像任何其他專業人員一樣。 你有好，壞和其他所有人。
抵押貸款利率合理
除私人銀行渠道外，幾乎每個貸款人都可以獲得同樣的錢。 如果您的LTV至少達到80％，而您的FICO評分超過800，那麼您的費率將類似於貸方和貸方。
由於市場狀況在一天中發生變化，您可能會發現價格中斷，這是一種新的促銷或產品。 但它可能不會超過125％。 這是一點的八分之一。
30萬美元貸款的1/8點可能導致30美元抵押貸款每月22美元的差異在4.5％和4.625％之間。 你可能會說超過360美元的支付將近8000美元，但事實是很多人在30年前出售和移動。 或者他們為抵押貸款再融資。 所以這個差額一般不會在30年內支付。
此外，貸款人向借款人收取貸款。 這些費用通常稱為積分，折扣點和起始費用，會影響您的抵押貸款利率。 如果您看到廣告宣傳的抵押貸款利率較低，那麼可能會有一個問題。 也許它會花費你點的貸款。
也許這筆貸款不是固定利率貸款，也許是可調整利率的抵押貸款。 貸款人可能以這種方式做廣告，所以你會打電話給他們，他們可以把你捲進去，搖搖晃晃的煙霧和鏡子。 問問題。
一些借款人喜歡使用在線抵押貸款機構，因為他們覺得他們可以更輕鬆地在線找到並比較抵押貸款利率。 再次，在線網站可能不會透露整個故事。 使用在其他州發放貸款的在線貸款人也會遇到困難。 我最近有一個借款人在芝加哥的一家網上銀行工作。 芝加哥比我們在加利福尼亞領先兩小時，造成溝通困難。 此外，當該物業位於薩克拉門託一個小時的時間，該貸款人使用斯托克頓的一家評估管理公司，結果導致評估較低 。
我不建議尋找和比較最佳抵押貸款利率，而是建議尋找最好的貸款人。 最好的貸方往往是本地的。 它可能是您的信用社，您的銀行或您的房地產經紀人推薦的抵押貸款人。 房地產經紀人知道哪些貸款人按時結賬並註意避免錯誤。 確保您的抵押貸款人員能夠為您提供最好的服務。
另外，在選擇抵押貸款人後，不要繼續觀察利率，想知道是否有更好的貸款。 那隻會讓你瘋狂。 如果在鎖定貸款後市場向下調整，我知道的大多數貸方都會調低您的利率。
在撰寫本文時，Elizabeth Weintraub，CalBRE＃00697006是加利福尼亞州薩克拉門托市里昂房地產經紀商。