通過這三種投資策略構建您的淨值更容易
結合Roth 401（k）和Roth IRA的雙子力量
對於最終退休稅優勢，理想的情況是，如果您在晚些時候提取退休金時對您的稅收進行調整併擱置足夠的資金，那麼在大多數情況下，對大多數投資者來說，可能是Roth 401（k）和Roth IRA的組合 。 幾乎任何人都可以在折扣經紀公司打開羅斯個人退休賬戶 ，但是在羅斯401（k）的情況下，你必須有幸能夠為一家提供一家的企業工作（如果他們不這樣做，沒有理由不在今日和年齡的退休賬戶選擇菜單上）或自僱人士，因此您有資格購買單個Roth 401（k） 。
這兩個退休賬戶都允許您提供稅後美元（也就是說，與傳統的IRA和常規401不同的是，您不必為每年在捐款限額內所踢的金額註銷稅款（k）對應方），但根據目前有效的規則，您可以：1）不必為資本收益， 股息，利息，租金或其他收入產生的資產或證券賬戶本身，只要遵守所有的規則，2）在Roth IRA達到70.5歲後，您可以避免採取強制性的要求分配（RMDs），從而使您的資金在更長時間內免稅（不幸的是，您在你的Roth 401（k）計劃中需要這樣做），以及3.）如果你死了，你的繼承人可以享受5到6年的額外稅收保護，具體取決於你死亡的確切時間，滾動將收益轉入繼承的IRA。
如果你是一個真正痴迷的退休投資者，想讓所有可以脫離政府的手，並且你有資格（不是每個人都會），你可以添加一個偽健康儲蓄帳戶或HSA的傳統IRA除此之外，您還可以獲得更多的年度捐款額度，這些額度可以在您達到黃金年份時添加到一些真正的金錢中。
這是超出本文範圍的更複雜的話題。
註冊升級401（k）貢獻
大多數主要的雇主都至少為您的薪水提供年度通脹調整。 它可能不會太多，甚至可能不會讓您處於購買力平衡，但您可以通過下載到人力資源部門並要求註冊401（k）級別的捐款來有效套利這些顛簸。
你可能會這樣說：“我想讓你扣留我薪水的5％，然後每過一年增加我薪水的2％，直到你扣留15％的總額為止。例如，今年你將扣留5％，明年，你會扣留7％，一年後，你會扣留9％，這將持續到6年前，你拿到全部15％。“ 如果他們以這種方式行事是不可能的，那麼你可能想要繼續壓下去，因為大多數公司都應該有一個機制來適應這個要求，許多工人甚至不知道存在這種要求。
做得不錯，你可能甚至不會注意到任何生活方式的差異。 在你的職業生涯中儘早做到這一點，這些小幅度的增量調整可能會導致成千上萬甚至數十萬美元的額外財富，而這些額外財富你本來就不會擁有。
它可以追溯到過度飲食無名氏所著稱的那句老話：“看不見，心不在焉。” 金錢和食物一樣真實。 事實上，這是“先付自助”戰略背後的秘密，對許多退休儲蓄者來說非常有效。
通過直接的股票購買計劃建立您的非退休投資組合
在談論直接股票購買計劃之前，讓我們先討論非退休投資資產的重要性和“加速成本基礎”。 除非你是在一個富裕的家庭長大，或者是懂得如何建立淨值的金錢導師，否則你的家庭不會以任何有意義的方式增加他們的非退休投資資產。 這是一個恥辱，因為正確的做法，你可以在工作期間享受 紅利 或租金，每一美元都回到你的持股中，為你購買額外的家庭收入 。
更好的是，如果你死後仍持有股票或類似的證券，你的繼承人很可能有資格獲得一種被稱為“加速成本基礎”的東西。 用簡單的英語來說，這意味著您為股票支付的價格幾年（甚至幾十年）的價格變得無關緊要，並且所有您用來獲取更高回報的遞延稅都可以得到寬恕！ 這是您的孩子或其他受益人享有經濟免費午餐最貼心的事情之一。 不要低估它的吸引力。
試想一個成功的年輕大學畢業生每年可以節省10,000美元。 她把錢放在一邊，賺取平均收益率。 在接下來的40年裡，她每年都會努力為自己的儲蓄注入1萬美元的資金，而不必為節省的金額作出調整，以反映通貨膨脹，並投資相同的股票。 在此期間，她的股票的成本基礎（為了簡單起見，我們假設它是非股息支付股票 ）將是40萬美元。 該股本身價值為4,425,926美元。 如果她清算了這個頭寸，將會有4,026,926美元的遞延稅。
然而，如果她仍然持有股票而死亡，她的孩子（或其他繼承人）就得到了4,425,926美元。 然後國稅局假裝他們已經支付了全部4,425,926美元的股票，這意味著如果隨後出售沒有資本利得稅。
為什麼不在你還活著的時候給股票呢？ 對於那些超過遺產稅免稅限額的人，這可以成為可行的遺產稅策略，並且希望利用年度贈與稅排除的優惠，但通常情況下最好提供現金，以便他們可以直接購買新股。 如果你在還活著的時候贈送股票，你的繼承人不能提高成本基礎。 收款人必須報告您的原始成本基礎，即使它只是當前市場價值的一小部分。 如果他們不這樣做，國稅局將承擔成本0美元，並在清算時對整個市場價值徵稅！ 同樣，如果你在活著的時候賣掉這些股票，並將所得收入捐贈給他們，那麼你應該繳稅，這最終會降低他們的繼承權。 我們在說真錢。 在合適的情況下，這是額外的121萬美元左右，你可以把它放在家人的手中，而不是政治家的手中，他們將把它花在戰爭和其他廢話上。
開始構建這種資產的最快最便宜的方式是利用直接股票購買計劃或許多企業提供的DRIP。 這些是特殊類型的賬戶，允許您通過處理文書工作的轉賬代理直接從公司購買所有權。 “財富”500強中的許多藍籌股支付全部或幾乎所有的費用，因此您可以免費每月投資50美元。 他們甚至會給你零碎的股票，所以你不必等著建立你的現金餘額，才能獲得更多的股票。 如果您願意，您可以讓他們將紅利存入您的支票或儲蓄賬戶，為您的家庭創造另一個現金流來源。
我以前在我的個人博客上寫過關於我的家庭如何為我最小的妹妹設置其中一個，在大學畢業後的幾年內，她應該在可口可樂股票中額外獲得15,000美元+到DRIP。 如果她從不保存另一分錢，但完全忘掉她的股票，那麼在她達到預期壽命的時候，她假設可卡因股票的收益約為3,774,566美元，假設平均收益率 （對於可口可樂而言，可能是保守的，因為近一個世紀以來，由於基礎業務擁有如此高的資本回報率，它已經輕易地將大盤貶值了3％至4％）。 她的成本基礎是9,000美元左右，都是有天賦的。 她的子孫後代將不需支付任何稅收就繼承下去。 完全一樣。 無處不在。 當長時間獨處時，這就是驚人的複合效果。 了解稅碼如何運作可以為您提供重要的淨資產優勢。
了解現實世界中的真實人員始終都在這樣做是很重要的。 這不僅僅是一些理論上的抽象。 許多男人和女人這樣構建財富。 我剛剛寫了一個秘密的百萬富翁，這次是一個近乎最低工資的看門人，他通過這些低成本或免費計劃購買了一個隱藏的800萬美元以上的高速緩存。 他已經獲得了95個不同的業務 - 像高露潔 - 棕欖，可口可樂，麥考密克，強生等知名企業 - 盡其所能，盡其所能，節省開支，常常在沒有經紀人的情況下購買股票 。 然後，他從股息支票中拿走了被動收入 ，並將這些股息再投資 。 最酷的部分？ 直到他30多歲時，他才開始投資。 這不是一些早期的運動員，他做的一切都是正確的。 他通過一切堅持了下來; 牛市，熊市，戰爭，石油衝擊，閃電崩潰，恐怖襲擊，稅法變化，總統行政等。
為什麼沒有更多的人談論這些計劃？ 他們不性感。 人們想要快速致富。 這些可以幫助您致富，但需要平均花費數十年的耐心美元成本 。 我認為，無論如何（如果你幸運的話）你會變老，那麼為什麼不種植金融橡樹呢？ 由於你的智慧和紀律，你會享受一些陰影，但是你失去的最多的人會有一個巨大的開端。