客戶經過無數次嘗試後會放棄。
今天，我很高興地說銀行似乎已經轉向了一個角落。 雖然仍然存在不和諧的地方，但總的來說，銀行和抵押貸款公司似乎正在做一個相當可信的工作，讓他們的客戶在整個過程中沒有太多壓力。
我們的許多客戶瀕臨破產 。 有時他們只是沒有意識到他們有機會修改貸款。 有時他們在嘗試修改之前已經太遲了。 有時候，即使他們的客戶試圖出售房產，獲得再融資或開始修改過程，銀行仍然繼續遭受止贖。 我們提交破產案件以利用自動停留 ，旨在阻止這些止贖和其他收款行為的禁令，給債務人（這就是我們所說的那些提交破產案件的人）稍微喘息的空間，並且要么消除大部分或全部通過第7章的案件償還債務的其餘部分，或者在第13章的案例中設置償還計劃，這不僅將解決他們的按揭欠款問題，還會解決其他義務。
聯邦修改計劃被稱為家庭可負擔房貸計劃或HAMP。 在這篇文章中，我們將看看HAMP可以做什麼，以及它如何在破產案中起作用。
那麼再融資和貸款修改之間有什麼區別？
如果您需要新的條款或方式讓您的住房更實惠，您有兩種選擇：再融資或修改。
再融資以一種全新的貸款取代舊貸款。 通常，再融資的目的是為了降低利率或將不利的條件（如可調整利率）更改為更有利的條款。 它可以由當前的貸款人或全新的貸款人完成。 它要求借款人具有信譽，並且房地產的價值沒有下降，以便貸款處於水下（借款人的收入超過房產的價值。
修改改變了當前貸款的條款。 雖然借款人必須證明她有足夠的收入來完成支付，但它不需要與再融資相同的信譽。 事實上，貸款修改計劃旨在幫助遭受某種財務逆轉的房主。 它可能是永久性的，或者如果有理由懷疑借款人的情況會發生變化，這可能是暫時的。 貸款人可能願意採取哪些行動使得貸款能夠負擔得起，通常會有更大的靈活性，但利率往往高於借款人可能獲得的再融資。
在破產案件中，你還可以獲得抵押貸款修改嗎？
是。 事實上，我的很多客戶已經成功修改了貸款，並以較少的債務和完整的最新抵押貸款破產。
誰可以獲得抵押貸款修改資格？
這取決於你的服務人員以及你的貸款是由銀行，抵押公司還是房利美或房地美等實體擁有。 每個人都有自己的要求和標準。 但總的來說，你可能會有資格如果
- 你每月在住房費用（按揭付款，保險，房產稅，房主協會會費）上的支出超過31％。
- 否則您不符合抵押貸款再融資的資格。
- 由於財務狀況發生變化，您不是拖欠還是處於違約危險之中。
- 房子的價值下降了，你欠的房子比房子更值。
HAMP修改可用於修改主要住宅和某些出租物業的貸款。
抵押貸款修改是什麼？
應用
首先是應用程序。 大多數貸方會要求收入證明以確保借款人至少有最低收入來進行修改付款。 儘管沒有必要的最低或最高信用評分，但大多數貸方還需要信用報告。 通常這是為了確定借款人每月需要償還多少其他債務。
試用付款
其次是試用期。 一旦所有的文書工作完成，並且貸款人確定借款人可能會達到其最低要求，借款人將有機會進行一系列的試用付款。 三次付款是我最經常看到的數字。
試驗付款成功後，貸款人將對修改做出最終決定，並向借款人提供修改。
什麼貸款條款會改變？
HAMP修改的目標是為藉款人提供可負擔的貸款，並防止貸款人失去更多的貸款。 貸款人可以改變幾乎所有的付款條件，包括
- 降低利率
- 將貸款從可調利率轉換為固定利率
- 延長的時間，例如30到40年
- 將欠款添加到貸款的後端
- 推遲一些委託人
- 原諒一些委託人
修改和破產是什麼？
當有人提起破產案件時，破產法院對涉及財務人員財務的幾乎所有事情都負有管轄權。 債務人（這就是我們所說的提交破產案件的人）被允許繼續日常交易，如購買雜貨和支付水電費，我們稱之為“普通業務過程”。
貸款修改不是“普通的業務過程”。 破產法院是否需要採取行動批准修改，很大程度上取決於案件是第7章還是第13章。在第7章通常會持續四至六個月的案件中，一些貸方會要求債務人獲得法院裁決批准。 在第13章中，無論貸款人是否需要，債務人總是需要獲得法院批准。 為了獲得法院的批准，債務人的律師需要向法院提出動議。
在第13章的案件中 ，債務人提出了一項償還債務的計劃，通過向受託人 支付債務 ，該受託人將收到的錢分配給已提出適當索賠的債權人。 該計劃必須包括某些類型的債務，如過期收入稅或國內支持義務，如子女撫養費和贍養費。 它可能包括拖欠抵押貸款公司的拖欠款和擔保債務，如汽車和電器。
因為在幾乎所有情況下，抵押貸款欠款都將包含在修改中，債務人的律師也需要提出動議修改第13章付款計劃以清除欠款。 根據債務人可能想要通過第13章計劃完成的其他任何事情 - 償還最近的所得稅或子女撫養費等優先債務，或者通過將汽車付款納入第13章計劃 - 債務人可能會決定第13章的案件不再需要或有幫助。 此時，她可以考慮根據第7章將案件轉換為案件，還是完全駁回案件。
它如何在破產案中起作用
這裡有一個例子：假設債務人提交了第13章的案件，並在過期到期的抵押貸款中包含了5000美元。 第13章案件提交後，債務人向抵押公司申請貸款修改。 在第13章中，他繼續向第13章付款，其中包括欠按揭公司的5000美元。
假設在案件提交一年後，抵押貸款修改得到批准。 屆時，貸款人已通過向第13章受託人支付的款項支付了1,000美元。 貸款修改包括欠款索賠欠付的4,000美元。
債務人不希望再有任何“額外”資金去抵押公司，所以他的律師將不得不做兩件事。 首先，律師將向破產法庭提出動議，要求法院批准抵押貸款的修改。 有時候這個動議必須在法官面前進行聽證。 有時它可以在一定的時間內存檔 - 通常是24天 - 以允許任何有關方面反對。 如果沒有任何一方反對，而且條款對債務人有利，那麼破產法官很可能會批准該條款。 如果一方當事人反對，則修改將設置聽證會，以允許各方作證並向法官提出抗辯。
一旦他從法院獲得了批准修改的命令，而債務人實際上簽署了修改協議，他的律師將要求法院更改計劃的條款，以便將抵押貸款公司的欠款清除。 這也將引起一項議案。 該過程與貸款修改動議類似。 該動議是為聽證而設立的，或者在一段時間內存檔以便債權人有機會審核並反對，如果適當的話。
或者，債務人可以放棄計劃修改程序，並提出動議轉換為第7章或完全駁回該案的動議，具體取決於債務人可能在其財務狀況中潛藏的任何其他內容。 了解破產軟件 。