有時候，債務人的債務無法輕易消除，或欠欠房屋或汽車貸款。 在第13章的案例中，債務人不是交出將被出售以償還債務的財產，而是每月向債務人的債權人分配債權人的受託人每三個月付款三至五年。 這為債務人提供了一種機制，可以抓住那些過期的住房或汽車付款，或者在計劃的整個生命週期內支付不可抵押的債務。
計算這些支付不僅僅是將你的賬單加起來並除以60個月。 這個計算要復雜得多，也很複雜。 它考慮到你的收入和支出，你的債務金額，債務的種類，甚至你的財產價值。 以下是它的工作原理：
你的收入和費用
為了支持第13章計劃，你必須有一個經常和可靠的收入來源。 這種收入通常來自就業所得的工資，但也可能來自其他來源，如商業，贍養費，養老金，社會保障或殘疾補償，甚至失業補償。
計劃還必須考慮任何定期獎金或其他由於加薪或減薪的增加，例如來自季節性工作的獎金。 事實上，如果收入預計會增加或減少，那麼可能會建立一項計劃，每年，每六個月或甚至每個月，支付金額將發生變化。
因此，債務人必須在案件提交前六個整月向法院提供收入證明。
您還需要向法院提供實際每月費用清單。 對於一些費用，我們使用您的實際費用。 但對其他國家而言，國會已決定我們只能使用某種類型或某種程度的費用。 例如，我們考慮您為抵押或租金支付的實際金額。 但是，您的公用事業被集中到一個統一的數額，這是由國稅局發布的圖表決定的。
可支配收入
當我們從你的收入中減去你合理的和必要的支出時，我們剩下你的“ 可支配收入 ”。 對很多人來說，可支配收入就是他們的月收入。 對於具有特定類型債務或非豁免資產的其他人 ，付款計算涉及更多一點。
債務類型
每個債權人都必須向法院提交一份稱為索賠證明的表格。 其中，債權人會告訴法院債權人認為你欠多少錢。 債權人將附上文件副本，以表明您對債務和賬戶報表承擔責任，以顯示您欠多少。
某些債權人擁有所謂的優先債務 。 這些債務必須由第13章計劃全額支付。 它們包括某些所得稅，逾期未付的贍養費和子女撫養費，欠你工作的人的工資和其他類型的債務。
如果您在家中或汽車付款（也稱為擔保債務 ）背後，並且想要保留房屋或汽車，則您的第13章付款必須足以在計劃過程中支付過期到期的金額。
非豁免資產
如果您擁有的資產多於您在第7章中允許保留的資產，那麼您必須在第13章計劃中說明這些非豁免資產 。 在第13章的案例中，如果您提交了第7章的案件，您的無擔保債權人（如信用卡，醫療賬單和個人貸款等債務）的支付額度必須至少與其收到的支付額相同。
因此，支付給無擔保債權人的金額必須至少等於非豁免資產的價值。 這被稱為債權人最佳利益測試 。
計劃結束時剩下的事情
在您的優先債務和您的擔保債務已經支付後，剩下的任何事項都會在提交無擔保債務的債權中分配。
以下是第13章的美妙之處：當您計劃結束時，無論是36或60個月，如果您的計劃沒有足夠支付100％的無擔保債務，則無關緊要。 其餘的將被原諒。 我們說債務已經解除了 。
把它放在一起
以下是計算第13章計劃支付的基本示例：
| 從...開始 | 年收入 | $ 40,000個 |
| 減去 | 年度費用 | $ 30,000個 |
| 加 | 優先債務 | $ 5,000個 |
| 加 | 非豁免資產的價值 | $ 2,000個 |
| 在第13章計劃期間要支付的總額 | $ 17,000名 | |
| 被除以 | 60個月確定每月付款 | $ 284 |
計算第13章計劃支付並不是心存僥倖。 儘管可以通過手工完成，但大多數有經驗的消費者破產律師都依賴計算機軟件。 這就是為什麼提交第13章案件（無律師）可能非常困難的原因之一。
Carron Nicks 2017年3月更新