對希望享受財務獨立的大學畢業生快速投資提示
當然，這將需要艱苦的工作，紀律和堅持預算的能力，但是可以完成。
使用貨幣公式的時間價值之一 ，我將演示一個典型的職業生涯中平均回報率為111美元/每個薪水的人可以變成446,000美元的財富，每年在被動收入方面每年六位數的投入; 一系列股票 ， 債券 ， 共同基金 ， 房地產和其他資產組合，可以讓您的家人在您的一生中舒適地生活，並為您的子女和孫子女 （或者您最喜歡的慈善機構 ） 提供遺產 。
當開始你的職業生涯，時間，良好的避稅和體面的401（k）匹配可以結合起來讓你變得富有
想像一下，在一個中低檔的大都市市場上，你可以為星巴克這樣的公司工作。 你每年可以獲得4萬美元的薪水（這比星巴克經理的平均薪水為48,665美元要少得多）。
根據任何特定年份實施的稅率，咖啡巨頭可以將401（k）美元對美元的稅收提高到最初的4％或6％。 此外，想像一下，聯邦，州，地方和工資稅的有效綜合稅率為28％。
你決定每年要留出20％的收入，這是一個相當雄心勃勃的目標，但在財務獨立社區肯定不是極端。
這是每年8,000美元。 但是，大多數401（k）計劃是傳統401（k）的計劃，而不是羅斯401（k）的計劃 。 這意味著你將從你的匯總稅單中扣除2,240美元; 這些錢本來可以轉移到政府的各個層面，但現在只能留在自己的口袋裡，作為為未來提供的獎勵。 結果是，實際上你每年只需要在你的工資中節省5,760美元，或者每週工資不到111美元，因為政府會為你的良好行為提供補貼。 這意味著您可以立即使用38.89％的自付存款，因為您可以在未來30,40或甚至50年以上將額外的2,240美元作為政府免息貸款投入使用。
那不是全部。 在不同的401（k）匹配時間表下，在某些年份，星巴克將存入1600美元的免稅配對費用，而在另一些年份，它將以2400美元的免稅現金支付。 這會導致每12個月在您的帳戶中新增資金總額為9,600美元至10,400美元，即使您僅從自己的口袋中掏出了5,760美元。 在這一點上，即使您決定放棄完全投資並將美元存入貨幣市場基金之類的東西，您也可以將資金用於66.67％至80.56％之間！
可是等等！ 還有更多！ 只要這些資金在您的401（k）的保護範圍內，幾乎在所有情況下，您賺取的股息，利息，租金和資本利得都不需繳稅！ （相反，你在提款時納稅，就好像他們是退休時的工資一樣）如果你試圖提前支取這筆錢，那麼除了正常的稅收優惠之外 ，你還會受到10％的罰款，儘管你可以401（k）貸款或艱難退出 ，這幾乎總是一個可怕的想法。在目前的規則下，政府將迫使你開始在70.5歲時開始提取結構化的提款，以防止你永遠在避稅場內復利）在適當的情況下，你可以獲得近半個世紀的稅收延期增長。
這個建造財富聖代最後的櫻桃？ 如果您遇到財務災難並進入破產法庭，您的401（k）餘額中的數百萬美元完全有可能免受債權人的損害，因為法院一直猶豫侵入退休本金。 （這是當你的金融世界沒有與合格的顧問談話時，你永遠不應該縮減退休賬戶餘額的原因之一！首先，你可能會更好地利用瀕臨滅絕的保護破產製度並用你的巢穴進行重建雞蛋已經完好無損，每一種情況都是獨一無二的，在徵求律師意見之前，不要用盡所有的選擇。）
這一切把你放在哪裡？ 我們來複習。 在典型的一年中，您的401（k）將存入10000美元的新鮮現金（幾年9,600美元，其他10,400美元）。 您的淨調整的自費儲蓄率僅為5,760美元; 你工資的一小部分。 這10,000美元將用於投資於您選擇的證券或基金，為您複利直至退休，或者您的年齡達到70.5歲，政府迫使您開始掏錢，以免利用稅收優惠長久以來，讓你的繼承人超出社會認為值得補貼的地位。
想像一下，你選擇100％的低成本股票指數基金方法。 我們採用大型藍籌股 （主導指數基金）獲得的長期歷史股票回報。 你這樣做了40年，年齡在25到65歲之間，並且從來沒有在這段時間內享受到有意義的提升。 你沒有得到提升。 你忘了調整你對通貨膨脹的貢獻。
你會怎麼樣？ 忽略你在生活中積累的其他資產 - 你的房屋淨值，儲蓄賬戶，汽車，在經紀賬戶中的個人投資，年金，你開始的企業; 無視所有這一切 - 僅401（k）的餘額就會包含4,426,000美元的上漲。 為了享受這筆錢，你的壽命在統計學上還有20年左右的時間。 或者，如果您在此過程中建立了其他財富，您可以嘗試盡可能長時間使用Rollover IRA來掛接401（k）緩存，以便您的子女，孫子女或最愛的慈善機構以三倍或四倍因為它繼續增長。 然後，他們可以使用繼承IRA延長死亡後的稅收優惠。
所有這些都只需每年節省5,760美元的淨現金。 每週工資中少於111美元。 不要輕視小開始的那一天。 我知道你可能覺得你很快成為一名新的大學畢業生，但所有事情都需要時間。 這是其中之一。 耐心一點。
有些投資者未能通過這種方式建立財富的原因
隨著美國已經從基於養老金的製度轉向，每個工人都基本上享有與其同樣處於同等地位的同齡人退休時相同的待遇，以及在數學上有天賦並且情緒化的紀律能夠積累的自己動手的製度由於復利方式的作用（無論多麼微小的好決策，可能導致數十年的巨大結果差異），複合興趣的作用方式會呈指數增長的金錢，那些不了解投資過程基礎知識的人會犯很多愚蠢的錯誤。
當股市下跌時，其中一個錯誤就是恐慌。 我會對你生硬： 它會發生 。 股票市場僅僅是人們買賣商業所有權的拍賣機制 。 人們並不總是理性的。 有時候，經濟條件迫使他們在不想出售時賣掉。 （看看2008年到2009年，當一些公司因為股東的所有者試圖避免破產而倒閉！許多這些人和機構知道他們放棄了他們的所有權，但他們沒有選擇，如果他們想避免擁有家具收回）。
傳奇投資人沃倫巴菲特和他的生意夥伴查理芒格經常談論他們如何看待他們伯克希爾哈撒韋公司股票的報價值下跌，似乎沒有任何理由，高峰到低谷，至少三次上漲50％或更多在他們的生活中; 儘管他們所擁有的基礎業務仍然比以往更多，但他們的一半流動資產淨值在短時間內w滅了。 我在我的個人博客上多次寫過這種現象。
例如，20世紀80年代有一個週末，當時歷史上最好的長期投資之一百事可樂公司的老闆看到他的投資的35％在幾個小時內就消失了。 同樣，從2005年到2009年間，有4年時間，雖然巧克力銷售額平均增長，股息也在增長，但賀喜公司的所有者看到他們的投資在紙面上下降了50％以上。 如果你無法思考股票或合理持有這些股票的指數基金 - 並且明白，僅僅因為市場下跌，例如25％，並不意味著你已經失去了25％的基礎收益能力，你幾乎沒有享受這種結果的機會。 你會做一些愚蠢的事情。
我的建議？ 投入毛巾並挑選適合自己情緒缺陷的另一類資產 。 對自己誠實並不羞恥。 我告訴你這一點，因為我希望你成功。 我不希望你失眠或血壓升高。 如果你是在憲法上沒有裝備擁有股票的人，那麼不要擁有股票。 接受這樣一個事實，即你不值得他們在更長的時間內產生更高的回報，並滿足於此。 這應該是非常明顯的，但似乎從未出現過一些人。 你有什麼選擇？ 祛痘抗酸藥物，讓你的頭髮不必擔心？ 為什麼要這樣生活？ 生命太短，無法擺脫這種痛苦。
大學畢業後你能做的其他事情
自製的百萬富翁（幾乎所有美國百萬富翁都是如此，正如大多數人所估計的那樣，第一代富人的財富來自七位俱樂部每百人中的80至90），它們有幾個共同點。 雖然每個人的路徑都不同，但了解其他人如何做也是有用的。
- 在美國，典型的百萬富翁家庭比一般家庭結婚和結婚的可能性要大得多。 毫不誇張的說，結婚戒指是新的階級身份象徵。 與一般人群相比，百萬富翁的離婚率極低。 你可以獲得所有這些美妙的經濟規模（一個房子支付，購買雜貨時的單位成本較低等），相對於每一美元的收入，自由現金流的總量就會增加。 由於有兩個人能夠加入勞動力隊伍或從事額外工作，因此您甚至可以將經濟災難排除在外。 如果你有一個具有類似教育背景的配偶，他們的工作也像我們在場景中給出的虛構的配偶一樣，那麼你的綜合收入會讓你進入家庭的前五分之一，用你剛才提到的查理芒格的話來說，就算你還是百萬富翁，“一貫不愚蠢”。 時間做了繁重的工作。 回想一下，為了保守的原因，我們低估了相對於類似職位的其他經理人薪水的20％！
- 消除有害的習慣和條件，這會浪費你的錢並威脅到你的健康。 百萬富翁比普通大眾吸煙的可能性要小得多。 百萬富翁比普通公眾更不可能超重。 所有這些讓你年輕化的時間（減少時間來增加你的財富）並且一路上花費更多的錢（對你不利的“廉價”食品或者消耗太多卡路里，結果造成的醫療費用遠遠高於其他任何費用您認為您當時享受的儲蓄）必須不惜一切代價來避免。 這與您的投資組合直接相關。 在資金管理行業有一個笑話，致富的關鍵是長期生活。 這不是一個真正的笑話。
- 了解稅碼。 它可以用你從未想像過的方式為自己買單。 照片讓你的孩子和孫子們留下數百萬美元的股票，並在你死後獲得所有未實現的資本收益。 如果你利用加強基礎漏洞可能會發生。 想像一下，從美國財政部獲得什麼樣的免息貸款。 如果您知道如何將遞延稅負債納入您的模型 ，就會發生這種情況。 沃爾瑪商店的創始人薩姆沃爾頓最終避免了數百億美元的遺產稅，他使用他在實際上破產時設立的家族控股公司 。 他了解這些規則的寫法和幾十年的歷史，它為歷史上任何一個單一家庭節省的最大稅收之一付清。 如果按規則行事，這里和那裡的一些變化可能意味著您和家人的雙手擁有令人難以置信的過剩財富。 這值得你花時間。
- 認識到生活是一系列機會成本的權衡。 當你承認自己沒有資格獲得任何東西，而自憐不會改善情況時，情況會變得更加容易。 例如，如果您無法承受住某個城市的同時滿足您的儲蓄目標，則可以提高您的個人幸福感並做出明智的選擇 。 這可能不是你想听到的。 它可能不會讓你開心。 這比替代方案更好。 它是成年的一部分; 接受後果並根據你最看重的東西安排你的生活。 有時候，你也不能吃你的蛋糕，也不能吃。 處理它。
- 想想如何種植餡餅。 如果你是在一個較低或較低的中產階級家庭中長大的，你可能會被誤以為賺取收入的唯一辦法就是把時間賣給你。 有趣的是，這不是 1％的家庭表現如何。 事實上，最高1％的家庭只是通過出售時間產生他們收入的一半左右。 一季度來自他們自己的企業。 另有四分之一來自個人投資，如房地產，股票，共同基金和其他證券。 您城市的心臟外科醫生完全有可能從他多年來收集的強生公司的股票以及他在幾十年前收購，裝修和還清的公寓樓收取收入。 在我自己的家鄉，最成功的律師之一恰好也擁有最成功的冰淇淋連鎖店之一，為他的家人帶來更多的現金，使他從賬單客戶帶回家。
- 一個超級多數人的做法被稱為“隱形財富”，其中包括保留他們已經從他們自己的孩子那裡獲得的秘密資源，導致一種誤解，認為繼承財富比現在更為普遍。 矛盾的是，沒有為負責任地處理錢財準備繼承人可以解釋為什麼在將近9例中，所有的錢都將由第三代消失。
- 如果你不知道自己在做什麼，永遠都會考慮堅持低成本的指數基金 。 我會重複它直到母牛回家。
幫助您開始投入大學後職業生涯的資源
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您也可以查看我的個人博客，在那裡我詳細介紹了多年來的經驗，並嘗試回答盡可能多的問題。 如果您從我的金融著作中只記得一堂課，那就是：盡可能多地用您的現金生成資產取得您的名字; 甩開現金的資產，最好每過一年增加數額; 睡覺時進來的現金，與家人一起度假的同時閱讀書籍或玩電子遊戲。 簡而言之，這是財務獨立的關鍵。
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