如何計算一筆總額的未來和現值
我試圖在所有投資組合管理和個人理財文章中重申一個主要的主題，那就是我堅信的理念：金錢是一種工具。
而已。 沒有什麼。 為了自己的利益而獲得它是愚蠢的。 相反，重點應該放在你必須放棄的時間，努力和風險之間的可以接受的平衡點上，這與你可能得到的好處有關。 如果你很高興住在海邊的拖車上，並且不介意從來沒有購買過新車或能夠買得起奢侈品，我會認為，浪費你的生命並沒有多大意義你所討厭的職業，做一些你沒有熱情的工作，所以總有一天，也許在將來的某個時候，你可能會坐在一個同樣的海灘上，在一個對你沒什麼用處的好房子裡。 我說這是因為我相信時間是你擁有的最寶貴的資產。 可能性是，你只有27375天給你，這就是假設你足夠財富，使其達到典型的預期壽命。 一旦這些花費了，就是這樣。 遊戲結束。
你不能保存它們。 您不能將它們存儲起來以備將來使用。 俗話說，它們就像“通過沙漏的沙子”。 這是宇宙的本質。 更糟糕的是，如果你已經建立了一筆巨大的財富，但卻沒有享受它，它將最終落在其他人手中。 甚至可能是以政府稅收形式出現的政治家。
這是我幫助自己的朋友和家人建立金融藍圖時的首要條件。 通過提醒他們這個基本事實，它避免了將儲蓄作為自己的終極遊戲的誘惑; 收購是最高目標。 在我看來，對於喜歡旅行的人來說，在年輕，健康和精力充沛的情況下看待這個世界，最後會有一個更小，更富裕的退休生活，而不是嘗試不間斷工作40年，從不然後希望當他們拉下社會保障支票時，仍然處於足夠好的狀態，以便在山下和星空下入睡。 只要你在計算你放棄的機會成本時明確表示出來，願意承擔後果而不希望別人彌補差額，並且從今天的資金中獲得更多的個人實現和快樂，而不是在某個時刻在未來，我認為有些情況下優先投資是一個錯誤。
說得更直白一點，我甚至可以說，只要你做的事情大部分都是正確的 - 從401（k）計劃中獲得所有免費配對資金，並充分資助Roth IRA ，避免 信用卡債務 和償還你的學生貸款 - 我相信有時明智地說：“我不會再購買價值10,000美元的該指數基金 ，我將花兩個月的時間住在瑞士的一座租賃房屋中體驗不同的文化“。 你可以做到。
我認識那些做過這件事的人; 普通工資的人只是智能地管理他們的收入。
另一方面，我有時相信做相反的事情是明智的。 與其購買新車，決定推動現有車型幾年，並將差異放入股票或債券組合中，可以讓您在稍後自由升級房屋，或者幫助您的孫子女上大學。 這可能聽起來相互矛盾，但信息是你需要根據你想要的真實成本進行積極選擇 ，而不是在現在做任何感覺正確的事情。 你會以這種方式改變自己，因為這會導致你的短期願望贏得你的長期幸福。
你是怎樣做的？ 你如何計算實際成本？ 金錢的時間價值。
讓我通過兩個公式來引導你，這兩個公式可以改變你如何在你的口袋或銀行賬戶中永久查看現金。
利用貨幣公平價值時間價值公式的未來價值作為一種工具
首先，我們需要使用貨幣公式的時間價值作為一筆總付的未來價值，根據您決定放棄今天的支出來計算您在某個時間點將有多少美元。 在本文中，我經常在很多年前通過計算，但這裡值得重溫 。
FV = pmt（1 + i） n
FV =未來價值
Pmt =付款
I =您期望獲得的回報率
N =年數
插圖可能有助於你理解它的力量。 想像一下，你站在一家商店裡，你會以399美元的價格看到你想要的新款羊絨毛衣。 （典型的投資者在美國的收入中位數最高的50％以上是不成比例的，所以如果你正在閱讀這篇文章並將其納入其通常的人口統計範圍，那麼這樣的購買將不會是不尋常的。如果你無法想像花錢一件衣服上的物品很多，可以替代任何其他物品;一台Kitchen Aid調音台或一台新的iPad）您生活在一個沒有服裝銷售稅的州，所以我們可以忽略它。 你可以購買毛衣，並在接下來的幾年中享受它，或者你可以把錢投入你的指數基金或藍籌股股票組合，以便在25年後花錢或贈送給其他人。
歷史上，大市值股票已經回到了10％，而小市值股票在收購時使用了低成本，高稅率， 購買和持有的投資策略 ，幾乎沒有營業額， 股息再投資和美元保持成本平均以利用市場崩潰。 （有關這方面的數據是很清楚的，有趣的是，除了富豪和成功之外，幾乎沒有人會這樣做，他在他的一本書中對他的評論做了評論，可能是為什麼他們首先是富有和成功的。）
你決定更加保守，計算未來8％的複利率。 您拔出計算器並插入相關數字。
第1步： FV = $ 399（1 + .08） 25
第2步： FV = $ 399（1.08） 25
第3步： FV = $ 399（6.848475）
第4步： FV = 2,733美元
但通脹呢？ 當然，通貨膨脹很重要，因為你需要保護自己免受不斷的流失 。 你是對的。 它的確如此。 如果金錢是一種工具，那麼重要的是它可以購買多少。 通貨膨脹是貨幣貶值。 它代表了價值的損失，所以它需要包含在我們的數字中。
使用貨幣的總和時間價值的現值來打折調整通貨膨脹公式
我們實現這一目標的方式是從上次計算中獲得您未來的價值，並以估計的通貨膨脹率將其折現回現。 讓我們想像一下，你認為未來25年通貨膨脹率將達到3％。 在這種情況下，您將使用不同時間的貨幣計算時間值，即一次性總額的現值。
PV = FV /（1 + i） n
PV =現值
FV =未來價值
Pmt =付款
I =貼現率
N =年數
在這種情況下，我們插入您的相關號碼：
第1步： $ 2,733 /（1 + .03） 25
第2步： 2,733美元/（1.03）25
第3步： $ 2,733 / 2.09
第四步： 1,308美元
這意味著您需要問自己的問題是，今天花費399美元是否對您有價值，而不是今天25年後的今天等值購買力額外增加1,308美元。 即使你不想為自己賺錢，隨著年齡的增長和繁榮，你可能會發現幫助其他人獲得更多的回報。 例如，今年的聖誕節，我們給了我們的侄女和侄子股份公司聖誕節以及他們喜愛的糖果的大工業箱。 我們也通過家庭慈善基金會來支持對我們很重要的事業。 對於我們來說，這些類型的東西比添加另一輛汽車或另外旅行更有價值。
過了一段時間後，我進行了這些折衷分析，現在我做了大量的計算，因為我已經記住了讓我快速達到最終結果的因素。 我的丈夫和我做了一個遊戲。 我們有一個帳戶設置，只要我們決定放棄某些東西 - 比如說我們可以通過在山姆會員俱樂部購買一個便宜的散裝袋購買我們最喜愛的咖啡，而不是在拐角市場的小容器中購買，從而節省8美元 - 我們將從我們的手機中立即將錢投入其中。 我們不時地把累積的現金投入工作，就好像我們花了一樣; 它不存在。 多年來，似乎微不足道的決定 - 在午餐時不點飲料，將燈泡更換為家中更節能的車型 - 導致了顯著的額外財富積累，同時幫助我們避免了小數點的蠕變（財務上成功的趨勢更多的是因為他們的收入增長而沒有反映額外開支是否使他們更快樂或提供實用性）。 由於過去十五年的備用變化複合化，我們現在發現自己持有額外股份的石油和天然氣巨頭，銀行，包裝食品公司，工業聯合企業和其他支付我們定期股息的企業; 如果我們沒有根據我們自己的個人價值決定什麼對我們來說更重要，否則這些股息就不會存在。
這些貨幣公式的時間價值賦予我們權力。 他們讓我們更容易識別我們真正想要的東西，增加我們的快樂。 知識就是力量，記住這些公式是完全免費的，只要你願意把它們寫下來幾次，然後把它們貼在你的腦海裡。 一旦你沿著這條路走下去，它非常有用，甚至考慮停止也是不可想像的。 做到這一點。 這是不可能的，你永遠不會有後悔的原因。