它如何運作以及它如何影響美國經濟
首先，這些銀行為消費者提供信貸購買住房，汽車和家具。 這些包括抵押貸款 ，汽車貸款和信用卡 。 由此產生的消費開支推動了近70％的美國經濟。 他們以這種方式為經濟提供額外的流動性 。
信用可以讓人們現在花費未來的收入。 零售銀行還為企業家提供小企業貸款 。 這些小公司在增長的時候創造了所有新工作崗位的65％。
其次，零售銀行為人們存款提供了一個安全的地方。 儲蓄賬戶， 存款證和其他金融產品與在床墊下填充錢相比，提供更好的收益率。 銀行利用聯邦基金利率和國債利率來確定利率。 這就是為什麼他們隨著時間的推移而起伏。 聯邦存款保險公司為這些存款中的大部分提供保險 。
第三，零售銀行允許您通過支票和借記卡來管理您的資金 。 這意味著您不必使用美元賬單和硬幣進行所有交易。 所有這些都可以在線完成，使其更加方便。
零售銀行類型
美國大部分最大的銀行都有零售銀行部門。
其中包括美國銀行，摩根大通，富國銀行和花旗集團。 零售銀行業務佔這些銀行總收入的50-60％ 。
還有許多較小的社區銀行。 他們專注於與當地城鎮，地區和人民建立關係。 他們通常總資產不到10億美元 。
信用社是另一種類型的零售銀行。 他們將服務限制在公司或學校的員工身上。 他們作為非營利機構經營。 這意味著他們可以為儲戶和借款人提供更好的條件，因為他們不像大銀行那樣注重盈利。
儲蓄和貸款是以抵押貸款為目標的零售銀行。 自1989年儲蓄和貸款危機以來，它們幾乎消失了。
最後，伊斯蘭教法銀行服務符合伊斯蘭禁止利率的規定。 所以藉款人與銀行分享利潤，而不是支付利息。 這項政策幫助伊斯蘭銀行避免了2008年的金融危機。 他們沒有投資於風險較高的衍生品。 這些銀行不能投資酒精，煙草和賭博業務。 （來源：“分享風險與回報”，2008年6月1日，“全球金融”。“伊斯蘭金融正在看到壯觀的增長”，國際先驅論壇報，2007年11月5日）
零售銀行如何運作
零售銀行利用存款人的資金發放貸款。 他們通過提高貸款利率而不是支付存款來賺錢。
美國的中央銀行美聯儲對大多數零售銀行進行監管。 除了最小的銀行外，它要求所有其他銀行每晚保留約10％的存款準備金。
他們可以自由地借出餘下的。 在每天結束時，缺乏美聯儲儲備金要求的銀行向其他銀行借款以彌補虧損。 這筆借款被稱為美聯儲基金 。
他們如何影響美國經濟和你
零售銀行在經濟中創造貨幣供應 。 由於美聯儲只要求他們保留10％的存款，他們就將其餘的90％貸出。 每一美元借給借款人的銀行賬戶。 然後，該銀行將這筆錢的90％借給另一個銀行賬戶。 這就是銀行為您存入的每一美元創造9美元的方式。
如你所想，這是經濟擴張的有力工具。 為確保正確的行為，美聯儲也控制著這一點。 它規定銀行使用的利率借貸給對方。
這就是所謂的聯邦基金利率 。 這是世界上最重要的利率。 為什麼？ 銀行設定所有其他利率。 如果聯邦基金利率上漲，所有其他利率也會上漲。
大多數零售銀行在二級市場將大量的抵押貸款賣給了大型銀行。 出於這個原因，並且由於他們有大量的存款，他們主要從 2007年 的 銀行信貸危機中 倖免於難。
零售銀行業務史
20世紀80年代以前，銀行受到高度監管。 其中大部分是為了回應1929年股市崩盤。 在20世紀30年代， 玻璃Steagall法禁止零售銀行使用存款來資助風險的股票市場購買。
銀行也不能跨越國家線路運作。 零售銀行不能將其存款人的資金用於貸款以外的投資。 他們通常無法加息。 在二十世紀七十年代，這些銀行因雙位數的通貨膨脹使得客戶撤回存款而失去業務。 零售銀行的微薄利率還不足以挽回人們的報酬。 銀行向國會呼籲放鬆管制 。
1980年的存款機構放鬆管制和貨幣管制法令允許銀行跨越國家線運作。 大型銀行開始吞併小型銀行。 1998年，國家銀行收購美國銀行成為第一家全國性銀行。 其他銀行很快跟進。 這種整合創造了今天運營的四家國家銀行巨頭。
它還允許銀行提高存款和貸款利率。 事實上，它超過了國家對利率的限制。 銀行不再需要將部分資金用於特定行業，例如住房抵押貸款。 他們可以將資金用於各種貸款，包括商業投資。
美聯儲下調了準備金要求。 這給了銀行更多的貸款，但也增加了風險。 為了補償存款人， 聯邦存款保險公司將其限額從4萬美元提高到10萬美元。 （資料來源：“1980年代金融業放鬆管制”，芝加哥聯邦儲備銀行， 經濟觀點，第9卷，第9號/ 1985年10月號）
1982年， 裡根總統簽署了Garn-St。 日耳曼存託機構法案。 它取消了對儲蓄和貸款銀行的貸款與價值比率的限制。 這也讓這些銀行能夠投資於風險較高的房地產企業。 到1995年，其中一半以上失敗了。 儲蓄和貸款危機的成本為1600億美元。
1999年，Gramm-Leach-Bliley法案廢除了Glass-Steagall。 它允許銀行投資於風險更高的企業。 他們承諾將自己限制在低風險證券 。 這將使其投資組合多樣化並降低風險。 但隨著競爭加劇，甚至傳統銀行也投資於風險較高的衍生產品以增加利潤和股東價值。
2008年金融危機期間，這種風險摧毀了許多銀行。 這又改變了零售銀行業務。 衍生品的損失迫使許多銀行停業。 2010年，奧巴馬總統簽署了多德 - 弗蘭克華爾街改革法案 。 它阻止銀行使用存款人資金進行自己的投資。 他們不得不出售他們擁有的任何對沖基金。 它還要求銀行核實借款人的收入以確保他們能夠負擔貸款。
所有這些額外因素都迫使銀行削減成本。 他們關閉了農村分行。 他們更依賴自動櫃員機，而不是櫃員。 他們專注於為高淨值客戶提供個人服務，並開始向其他人收取更多費用。 （來源：“零售銀行簡史”，“華爾街日報”，2017年9月17日）