退休前的稅收和抵押
如果您是高稅率的工作年齡段的成年人，並且您列出了稅收減免項目，則可以利用“稅收套利”的形式。 稅收套利是描述您可以用來利用稅收優惠的合法交易的一種奇特方式。
例如，在工作期間，您可以選擇不對抵押進行任何額外付款，而是充分利用對401（k）計劃，403（b）賬戶或可扣除捐款等可扣稅退休賬戶的捐款到傳統的IRA賬戶。
如果您能夠扣除您在抵押貸款中支付的利息並扣除可扣稅退休賬戶的捐款，這種節稅技術就可以工作。 這種策略對於稅率最高的人來說是最有利的。 如果那是你，那麼額外支付抵押貸款可能不是你可以做出的最好的財務決定，除非你已經為退休計劃提供了可減稅的捐款。
不要僅僅根據稅收做出這個決定。 您還需要考慮您所熟悉的投資風險水平與無風險償還抵押貸款的風險水平 。
一般來說，較高淨值/較高收入家庭可以從智能債務中受益 ，而低收入/較低淨值家庭在專注於償還債務時會更好。
此外，您希望在應稅和遞延投資之間創造平衡; 如果你不這樣做，稅收延期投資最終會在退休年份傷害你 。
退休後的稅收和抵押
一旦退休，您的稅收情況可能會改變。 您更有可能處於較低的邊際稅率。 如果這是真的，那麼抵押貸款利率扣除將不會給您帶來太大好處。 例如，如果您在工作時處於33％的稅率，但現在退休時，您的稅率僅為15％，那麼每一美元的可扣除抵押貸款利息現在比您的稅率降低了18美分更高。
此外，如果您在應納稅賬戶中進行投資，這些投資的利息將會增加您的調整後的調整後總收入，並可能影響您為您的社會保障退休福利支付的稅額 。
根據您的個人稅收情況 ，一旦退休，重新定位應納稅投資以償還抵押貸款可能是有意義的，這可能會將您的應納稅所得減少到您的社會保障福利減免稅的地步。
如果您正考慮從遞延退休金賬戶中提取投資以還清抵押貸款，請謹慎使用。 提取稅款的賬戶在退出的那一年包含在您的應稅收入中。
這意味著如果您從IRA或401（k）中拿出大部分資金，額外的收入可能會讓您陷入更高的稅率。 您可以通過將大型提款分成幾個日曆年內提取的較小增量來避免這種情況。 例如，您可以在12月份提取資金，然後在1月份立即提取資金，然後在1月份再提取資金，從而將資金用於13個月，但分散在3個日曆年。
通過深思熟慮地使用抵押貸款作為金融工具，您可以確定最有效的抵扣時間。