固定年金是否能為大學節省一筆不錯的投資？

使用固定年金為大學挽救的缺點和規則

對許多家長而言，孩子的大學賬戶是他們想要在股市中承擔巨大風險的最後一個地方。 這種對風險的厭惡變得更加明顯，因為只有少數幾年才需要開支來支付學費。 任何人想要告訴他們的孩子的最後一件事是，他們不能去他們的夢想學校，因為爸爸或媽媽選錯了共同基金！

這使得許多家長在大學畢業前的最後幾年為固定收益投資（如CD，債券和貨幣市場賬戶）爭取有競爭力的收益。 所以自然，當一個雞尾酒會的人開始談論非常吸引人的利率時，他們正在獲得一個免稅固定年金，耳朵肯定會振作起來。

但事實是，一個固定的年金及其所有規則並不適合每個人。 在您將529賬戶兌現併購買固定年金之前，請注意以下幾點重要事實：

關於固定年金的稅收和國稅局懲罰：

如果您年齡在59歲以下，當您從固定年金中提取資金時，所有收益將被作為普通收入納稅並受到額外10％的處罰。 如果您超過59歲半，則不會有10％的提前取款罰金，但收入仍需繳納普通所得稅。

這意味著，在最糟糕的情況下，您的收入中超過40％將回到山姆大叔身上。

這肯定會讓固定年金的較高利率看起來不那麼吸引人。

固定年金投降費用：

實際上，市場上的每個固定年金都有退保費用，適用於合約期結束前提取的任何提款。 這個退保費通常從5％左右開始，隨著固定年金年齡的增長每年遞減。 同樣，將投降費用分攤到幾年的收入上，可以使固定年金的整體誘惑遠沒有那麼誘人。

固定年金安全：

雖然固定年金曾經帶有一定的安全光環，但由於許多保險公司破產或被政府紓困，近期這種情況幾乎消失。 最終，固定年金只與發行它的保險公司一樣好。 如果那家保險公司倒閉了，你的固定年金可能會很好。

任何家長是否應該使用固定年金？

雖然固定年金不太可能是大多數父母的堅實選擇，但有一小部分人可能想要再次看看。 該小組將包括父母或祖父母，他們的孩子在大學時期的年齡在59歲以上，並且在大學時期期望稅率相對較低。 在這種情況下，固定年金的稅後收益可能會略低於第529賬戶或Coverdell ESA中固定收益選項的較低（但可能是免稅）收益。