知道你是否應該重新融資
您將了解您需要了解的現有貸款和潛在替代品的所有信息。
計算您的原始貸款
是的，你已經知道你的每月付款是多少，你還欠多少錢。 但是，您還需要知道每筆付款中有多少用於支付利息費用，以及多少用於償還您借入的資金。 為了解決這個問題，你需要一個攤銷表，你可以從各種渠道獲得。 我更願意使用Excel計算攤銷額 ，但您也可以使用在線計算器或任何其他電子表格軟件。
對於此描述，我將解釋如何使用Excel計算您的再融資選項，但是如果您使用About.com的攤銷計算器或其他程序（最好使用電子表格，因為這些數字會更準確）。 在我們通過一個示例進行工作時，我們將假設以下內容
- 原貸款額：180,000美元
- 原始貸款日期：7/1/2003
- 今天的日期：2012年7月1日
- 貸款利率：5.4％
- 貸款期限：30年
要獲得原始貸款的詳細信息，請將其輸入到您選擇的攤銷計算器中。 如果可能的話，輸入您最初借用的實際月份和年份。 使用您的原始貸款金額 - 而不是您目前欠的金額。
找出你站在哪裡
記下你現在的貸款位置。 向下滾動到今天的日期，看看你還有多少貸款。 在我們的例子中，它的價值是152,160.64美元（根據您使用的軟件和它的精確度，您的數字可能會因四捨五入而有所不同）。
計算替代貸款
弄清楚如果你再融資你的新貸款將會是什麼樣子。 對於這個例子，我們假設如下：
- 貸款金額：152,160.64美元（從上面複製）
- 貸款開始日期：7/1/12
- 新貸款利率：4.25％
- 貸款期限：30年
您會注意到，如果您再融資，您的每月付款將降至748.54美元（原始貸款為1,010.76美元）。 這很有吸引力，但它不應該是一個驚喜，因為你的新貸款較小，利率較低。 每月付款節省對您而言可能很重要，但它只是幾個重要因素之一。
做一些假設你可以保留貸款多久
不幸的是，當你決定是否再融資時，很少有明確的答案。 你必須決定你的想法會發生什麼，並根據你的假設做出決定。 所以，試著估計你會保留新貸款的時間。 你會在未來7年留在同一所房子嗎？
你會在那里呆整整30年嗎？ 如果你不知道，那也沒問題 - 你可以做幾個“假設”分析。
查看利息成本
現在你可以看看引擎蓋下，看看如果你再融資會發生什麼。 弄清楚你會花多少錢來購買舊貸款和新貸款。 轉到每個攤銷表並在“利息”列中總計總金額。 從今天的日期開始，繼續下去，直到你認為你會擺脫貸款（7年，或當它被償還，或任何你選擇的）。
如果您使用電子表格計算每筆貸款，或者您可以將分期付款表複製並粘貼到數據分析中，這是最簡單的。 查看如何在此處執行此操作的示例，或者在OpenOffice，Google文檔或Excel中使用SUM函數。 在我們的例子中，有一些有趣的區別：
- 如果您保留現有的貸款，直到付清，從今天到2033年，您將花費103,236美元的利息
- 如果您將貸款再融資並保留到還清，您將從今天到2042年花費$ 117,313
在未來30年，它是否值得大約14,000美元來獲得較低的月度支付？ 也許是，也許不是。 但是，如果你只保留10年的貸款（或呆在家裡）呢？
- 如果你保留現有的貸款，從現在到2022年7月，你將花費69,565美元的利息
- 如果你再融資，現在到2022年7月你將花費58,545美元的利息
在那種情況下，再融資看起來更具吸引力。 您不僅可以從較低的付款中獲益，還可以節省利息成本（因為您在30年內不會繼續支付利息）。
找出解決任何成本的途徑
當你再融資時，你可能需要支付成交費用。 在決定要做什麼時，您還必須考慮這些成本。 您可能會考慮使用這些資金的機會成本：您是否可以為這筆資金賺取利息？ 如果是這樣，它仍然值得花錢關閉成本？
您也可以考慮傳統的再融資盈虧平衡公式：假設您的月度付款減少（將每月存款除以總的關閉成本以計算出需要多少個月），您需要多長時間才能收回所花費的資金。 你會留在家裡足夠長的時間來收回這些費用嗎？ 不管你做什麼，確保你不會忽略成本費用，因為它們是難題的重要組成部分。
如果您為成交費用提供資金，或者讓他們“融入”新的貸款（或者如果您獲得了沒有成交費用的貸款），則您可能無需再做任何其他事情 - 成本已經計入您的較大貸款餘額或更高的利率。