準確還是錯誤？
當貸方報告您遲交時，逾期付款會出現在您的信用報告中。
這可能以兩種方式之一發生：
- 你實際上遲到了，貸款人說的是實話。
- 你從來沒有付過報酬，貸方或信用局在向你的報告中添加付款時犯了一個錯誤。
如果報告準確無誤 ，將報告從報告中刪除將會更加困難和耗時 - 並且甚至可能無法完成。
如果逾期付款是錯誤的 ，那麼修正錯誤應該相對容易 ：提出爭議說明存在錯誤，並要求移除付款。 使用快遞服務（如FedEx或UPS）或通過USPS發送退貨回執請求。 貸款人必須糾正錯誤，否則違反聯邦公平信用報告法（FCRA）。 修復此錯誤可能需要幾週時間，但您可以使用快速重新分級加速此過程 。 如果您正在購房或其他重要交易中，通常只需要付出更快的修復方案。
如何取消延遲付款
如果逾期付款是準確的，您仍然可以要求貸款人從您的信用報告中移除付款。 他們不需要這樣做，但他們可能願意滿足您的要求，尤其是在以下一項或多項條件適用的情況下：
- 您有合理理由遲付（住院，災難，銀行錯誤）。
- 你可以為他們提供一些回報。
- 您以其他方式按時付款（或者您最近已按時付款）。
除了上述因素外，如果你問得好，你會得到更好的結果。 請記住，你要求另一個人幫助你 - 在技術上 - 不是必需的。 這對你來說是一個緊張而重要的情況，這使得它尤其具有挑戰性，但如果你能冷靜地解釋你的情況並尋求一些幫助，你的勝算總是會更好。
請問：最簡單的方法就是要求貸方從您的信用報告中扣除延期付款。 這應該從信息源中刪除信息，以便以後不會再回來。 有兩種方式可以提出此請求：
- 通過電話呼叫您的貸方，並要求刪除付款。 您與第一位交談的人很可能無法幫助您。 有禮貌地要求提出問題並與可以批准您的請求的經理或部門通話。 一旦你有他們的電話，讓你的情況禮貌。
- 寫信，並要求刪除。 通常被稱為善意函 ，這些請求允許您正式解釋為什麼應該刪除付款，並且很容易包含支持您的案例的證據。 越證明越好。
談判：如果你向貸款人提供他們想要的東西，你也可能會獲得成功。 例如，如果您支付了款項，您可能會建議立即支付您欠的所有款項（可能包括罰款），以換取延遲付款。 或者，您可以提供設置自動付款以確保付款在未來按時到達。 在向您的貸款人發送大額付款之前，先書面簽署任何協議。
還清：另一個簡單的選擇就是趕上（或償還你欠的債務）。 但是，信用記錄中的逾期付款將保留七年，因此難以獲得最佳貸款和保險費率的批准。 在那段時間之後，付款將會“減少”您的信用報告 - 他們將不再顯示給其他人，並且它們不會成為您信用評分的一部分。
如果這是您唯一的選擇，那麼最好有一些遲到的付款（您最終趕上了）比扣款。
獲得法律幫助：有些情況非常複雜，您需要專業幫助。 當地律師可以審查您的案件，並就聯邦和州法律中可能提供的其他選項提供指導。
如果你沒有成功
再試一次：您的初始請求可能不成功。 沒關係 - 多次提問，因為你可能對另一個人有更多的運氣。 最終，您可能無法將這些付款移除，而您只需要與他們一起生活。
重建您的信用：特別是在您的報告中延遲付款時，您需要為重建信用額度做一些工作。 您可以做的最重要的事情是避免額外的延遲付款 - 按時收到您的付款。 提前幾天發送，並註冊電子付款（至少是最低付款）以防止出現問題。 增加新的分期付款貸款並按時還款可能也會有所幫助，但只有在藉款合理時才能藉款 - 不要僅僅試圖和信貸系統競爭。
借用不良信用：如果延遲付款存在，您的分數會降低，但這並不意味著您不能藉閱。 關鍵是要避免掠奪性的貸款人（如發薪日貸款人 ）收取高額費用和利率。
- 即使您沒有完美的信貸， FHA貸款也可以提供資金購買住房 。 您的信用報告在過去12個月內不能有任何延遲付款（24個月更好），但在過去的幾個問題不應拖延您的貸款申請。
- 手工承保允許貸款人批准不會獲得批准的貸款。 而不是由計算機踢出應用程序（由於延遲付款），您可以讓實際人員檢查您的情況 。 其他信息，例如情有可原的情況，以及您按時支付租金和水電費的事實，可能會產生影響並導致批准。
- 委託人可以幫助您獲得汽車貸款和學生貸款的批准。 委託人向您申請貸款，並承諾在您未能按時付款時付款。 貸款人會根據您的委託人償還貸款的能力來審查委託人的信用評分和收入，並評估貸款申請。 有關更多詳細信息，請參閱cosigning的工作原理 。
延遲付款很重要嗎？
您的付款記錄是FICO信用評分中最重要的部分， 其權重為35％ 。 即使您的信用報告狀態良好，但一筆延期付款可能會損害您的信用額度，除非您對信用報告有所了解，否則這些“閒話”將保留在您的信用報告中長達七年。
廣泛的影響：貸款人評估你的信用來批准或拒絕貸款申請，但你的信用也出現在其他地區。 強有力的信用可以使得找工作變得更容易，購買負擔得起的保險，並租住家庭或公寓。
多少分？ 一次滯納金的影響取決於幾個因素，包括您的貸款人是否實際向償付信貸局報告逾期付款。
- 多遲？ 逾期30天的付款不太可能出現在您的信用報告中。 之後，付款會被分類（30天，60天，90天等等，直到貸方稱之為全額付款）。 遲交90天的影響比遲付30天的影響更嚴重。 遲交幾天可能不會影響您的信用，但您可能必須向您的貸方支付罰金，並且您有可能會關閉您的帳戶。
- 多久？ 一次或兩次逾期付款肯定會損害您的信用，但如果您避免養成習慣，損害將受到限制。 如果您經常遲付或者遲遲不支付多筆貸款，影響會更大。
- 最近如何？ 延遲付款會直接影響您的信用評分，因為評分旨在預測未來，並且您已將新信息添加到評分模型中。 不過，刪除數年前的延遲付款可能會有所幫助，因為信用卡中的任何負面項目都會降低您的分數。
Equifax是三大信用報告機構之一，它報告說，信用良好的消費者在他們第一次遲到30天（分數從780下降到680）時可能會出現100點下跌。 如果您的分數已經達到680分，並且有一次或兩次逾期付款，那麼如果您再添加30天的滯納金，您的分數可能會下降70分。 根據這些數字，刪除導致100點降幅的付款值得一些電話和信件。